بخشی از پاورپوینت
اسلاید 1 :
توسعه محصول Surety bond در کشورایران و چالشهای موجود Surety bond product development in Iran and existing challenges
اسلاید 2 :
تعریف ضمانت نامه Definition of Surety bond
ضمانتنامه قراردادی سه جانبه است که در آن ضامن به ذینفع (متعهدله) اطمینان میدهد که از وی در برابر اعمال یا رویدادهایی که به تعهد اساسی ضمانتخواه (متعهد) آسیب میرساند، محافظت می کند. در صورتی که ضمانتخواه در ایفای تعهدات خود شکست بخورد، صاحب پروژه میتواند از شرکت تضمین بخواهد که ضمانتنامه را اجرا کند. حداکثر مسئولیت شرکت تضمین به میزان مبلغ ضمانتنامه است.
ضامن: مؤسسهای (بانک/شرکت بیمه/شرکت تضمین) است که ضمانتنامه را صادر مینماید.
ضمانتخواه (متعهد): شخص حقیقی یا حقوقی است که تعهداتی را به موجب روابط پایه در قبال ذینفع برعهده دارد و برای تضمین ایفای آن تعهدات، از بانک/بیمه/شرکت تضمین تقاضای صدور ضمانتنامه مینماید.
ذینفع (متعهدله): شخص حقیقی یا حقوقی است که ضمانتنامه به نفع او صادر میشود.
هزینه ضمانتنامه، کارمزد نامیده میشود و به فاکتورهای مختلفی مانند نوع ضمانتنامه، هزینه کل پروژه، نوع ساختوساز، مدت زمان انجام پروژه و شرایط مالی پیمانکار بستگی دارد.
اسلاید 3 :
تعریف ضمانت نامه Definition of Surety bond
Surety bond: A tripartite contract in which the surety assures the obligee that it protects him against acts or events that harm the principal obligation of the principal. If the surety fails to fulfill its obligations, the project owner can ask the Surety bond company to enforce the Surety bond. The maximum liability of the company is Surety bond by the amount of the Surety bond.
surety: An institution (bank / insurance company / Surety bond company) that issues a Surety bond.
principal: is a natural or legal person who has obligations under the basic relationship with the obligee and to Surety bond the fulfillment of those obligations, the bank / insurance / Surety bond company the issuance of a Surety bond.
obligee : is a natural or legal person in whose favor the Surety bond is issued.
The cost of the Surety bond is called the commission and depends on various factors such as the type of Surety bond, the total cost of the project, the type of construction, the duration of the project and the financial condition of the contractor.
اسلاید 4 :
ضمانتنامه
ضمانتنامه از حیث مرجع صدور به دو نوع تقسیم میشود:
الف) ضمانتنامه بانکی: که توسط بانکها و مؤسسات مالی و اعتباری دارای مجوز صادر میشود. ضمانتنامههای بانکی مبتنی بر تقاضا هستند. بانکها اساساً تمایل دارند که ضمانتنامه بدون قید و شرط صادر کنند.
ب) ضمانتنامه بیمهای: که توسط شرکتهای بیمه (یا تضمین) صادر میشوند و به طور گستردهای در حوزه ساختوساز مورد استفاده قرار میگیرند. این ضمانتنامهها مشروط هستند.
تعهد بانک ضامن در مواجه با درخواست اجرای ضمانتنامه همیشه و در همه حال یک تعهد پولی است صرفنظر از اینکه تعهد مورد تضمین خود پولی یا غیر پولی باشد؛ درحالیکه شرکت تضمین همیشه و در همه حال وجهی را به متعهدله پرداخت نمینماید بلکه غالباً همان تعهد را به واسطه بهکارگیری شخص دیگری غیر از متعهد و با هزینه خود به اتمام میرساند.
اسلاید 5 :
ضمانتنامهSurety bond
The Surety bond is divided into two types in terms of issuing authority:
A) Bank Surety bond: issued by licensed banks and financial and credit institutions. Bank Surety bond are demand-based. Banks are basically inclined to issue unconditional Surety bond.
B) Insurance Surety bond: issued by insurance (or Surety bond) companies and widely used in the field of construction. These Surety bond are conditional.
The obligation of the surety bank facing a Surety bond application is always a monetary obligation, regardless of whether the Surety bondd obligation is monetary or non-monetary; While the Surety bond company does not always and in any case pay a sum to the obligee, it often fulfills the same obligation by employing someone other than the obligee at its own expense.
اسلاید 6 :
مجوز فعالیت به عنوان ضامن
بر اساس بند (الف) ماده 9 قانون «حداکثر استفاده از توان تولیدی و خدماتی کشور و حمایت از کالای ایرانی» که اخیراً به تصویب شورای محترم نگهبان رسیده است حکمی آمده است که:
"به منظور ارائه انواع ابزارهای تضمین مورد نیاز بخش تولیدی و خدماتی کشور اعم از ضمانتنامه شرکت در مناقصه، پیش پرداخت، حسن انجام کار، حسن انجام تعهدات، کسور وجهالضمان و سایر ضمانتنامههای تعهدات قراردادی، دولت مکلف است زمینههای قانونی لازم را برای تأسیس و شکلگیری فعالیت مؤسسات تضمین غیردولتی ظرف مدت شش ماه پس از لازم الاجرا شدن این قانون فراهم آورد. شرکتهای بیمهگر ایرانی غیردولتی مجازند نسبت به تأسیس مؤسسات تضمین بر اساس ضوابط و مقررات قانونی اقدام کنند."
اسلاید 7 :
مجوز فعالیت به عنوان ضامن License to operate as a surety
Pursuant to paragraph (a) of Article 9 of the Law on "Maximum Utilization of the Production and Service Capacity of the Country and Protection of Iranian Goods", which has recently been approved by the Guardian Council, a ruling has been issued that:
"In order to provide all kinds of Surety bond tools required by the production and service sector of the country, including Surety bond for participation in tenders, advance payment, good performance, good performance of obligations, deduction of Surety bond and other Surety bond of contractual obligations, the government is obliged to provide the necessary legal grounds for the establishment and formation of the activities of non-governmental Surety bond institutions within six months after the entry into force of this law. "Iranian non-governmental insurance companies are allowed to establish Surety bond institutions in accordance with legal rules and regulations."
اسلاید 8 :
ویژگیهای ضمانتنامه
ضمانتنامه به عنوان شکلی از بیمههای اموال تلقی میشود ولی ویژگیهای خاص خود را دارد.
یکی از ویژگیهای ضمانتنامه این است که دوره زیان در آن تصادفی نیست اما در فواصل زمانی 8 تا 12 سال اتفاق میافتد. این بدان معنی است که روشی که دوره زیان در قیمتگذاری گنجانده میشود با قیمتگذاری حوادث فاجعهآمیز متفاوت است.
ضمانتنامه بیشتر از بیمههای اموال بر قضاوت متکی است.
ضمانتنامه به عنوان محصول با ضریب خسارت صفر شناخته شده است. البته این بدین معنی نیست که صادرکنندگان ضمانتنامه سالها خسارتی نخواهند داشت بلکه بیانگر آن است که هدف شرکت صادر کننده تضمین پایش فعالانه ریسکها و اجتناب از بروز خسارت است.
در مقایسه با رشتههای بیمهای، ضمانتنامه یک رشته پرهزینه است زیرا تلاش بسیاری را برای فرایند صدور اختصاص میدهد.
اسلاید 9 :
ویژگیهای ضمانتنامه Surety bond Features
A Surety bond is considered a form of property insurance but has its own characteristics.
One of the features of the Surety bond is that the loss period is not accidental but occurs at intervals of 8 to 12 years. This means that the way in which the loss period is included in pricing is different from the pricing of catastrophic events.
Surety bond relies more on judgment than property insurance.
The Surety bond is recognized as a zero-loss product. Of course, this does not mean that the issuers of the Surety bond will not suffer damages for years, but it does indicate that the purpose of the exporting company is to ensure active monitoring of risks and to avoid damages.
Compared to insurance fields, Surety bond is a costly field because it takes a lot of effort for the issuance process.
اسلاید 10 :
مروری بر وجوه افتراق بین بیمهنامه و ضمانتنامه An overview of the differences between insurance and Surety bond
اسلاید 14 :
عرضهکنندگان ضمانتنامه در آمریکا
بازار ضمانتنامه در ایالات متحده و کانادا اغلب به وسیله بیمهگران تأمین میشود و بانکها نقش کمی در صدور ضمانتنامه دارند. به خاطر قوانین خاص، ضمانتنامهها به صورت انحصاری توسط شرکتهای مجاز صادر میگردد که یا شرکتهای تخصصی هستند که در زمینه ضمانتنامه فعالیت دارند یا بخش تخصصی بیمههای غیرزندگی برای ضمانتنامه دارند. حدود دو سوم بازار آمریکا را ضمانتنامههای قراردادی شامل میشود. در آمریکا حدود صد شرکت ضمانتنامه صادر میکنند که پنج بازیگر بزرگ در حدود نصف بازار را در اختیار دارند.
ضریب نفوذ ضمانتنامه بیمهای در آمریکا بیشتر از سایر بازارهاست زیرا در آمریکا دولت فدرال و اکثر ایالتها ملزم به خرید ضمانتنامه پرداخت و حسن انجام کار برای کارهای دولتی بالای 100.000 دلار آمریکا هستند. همچنین ضمانتنامهها در کارهای عمومی بالای 25.000 دلار نیز توصیه میگردد.
در کلمبیا بیمهگران حدود 90% بازارضمانتنامه را پوشش میدهند و بانکها هم بقیه بازار را پوشش میدهند.
در برزیل، کلمبیا و ونزوئلا ضمانتنامه توسط بیمهگران تکمحصولی یا توسط بیمهگران تخصصی که در چندین رشته بیمههای غیرزندگی فعالیت دارند ارائه میشود.
در آرژانتین اوراق تضمین متقاضی زیادی دارند. اگرچه بانکها هنوز بسیار رقابتی عمل میکنند، اکثر اوراق تضمین توسط بازار بیمه به ویژه توسط سه شرکت تخصصی صادر میشوند. کشور آرژانتین دارای بیش از 50 سال تجربه در صنعت ضمانتنامه میباشد و نهاد مقرراتگذار در بازار ضمانتنامه آن، نظارت ملی بیمه میباشد. نوع بازار ضمانتنامه در آرژانتین، رقابت کامل میباشد.
در مکزیک ضمانتنامهها فقط توسط مؤسسات تضمین صادر میشوند و شرکتهای بیمه اجازه صدور ضمانتنامه را ندارند، حتی اگر شرکتهای بیمه و تضمین دارای مالکیت یکسان باشند.
در پرو، ضمانتنامه به ندرت توسط شرکتهای بیمه صادر میشود زیرا قانون در خصوص اجازه صدور ضمانتنامه توسط شرکتهای بیمه چندان شفاف نیست و اکثر ضمانتنامهها توسط بانکها صادر میشوند.
در شیلی نیز اکثر ضمانتنامهها توسط بانکها صادر میشوند زیرا ضمانتنامههای صادره توسط بانکها ارزانتر از ضمانتنامههای صادره توسط شرکتهای تضمین هستند.
اسلاید 15 :
US Surety bond Suppliers
The Surety bond market in the United States and Canada is often provided by insurers, and banks play little role in issuing Surety bond. Due to special rules, Surety bond are issued exclusively by authorized companies, which are either specialized companies that work in the field of Surety bond or have a specialized section of non-life insurance for Surety bond. About two-thirds of the US market is covered by contract Surety bond. In the United States, about 100 companies issue Surety bond, with five major players holding about half the market.
The insurance penetration rate in the United States is higher than in other markets because in the United States the federal government and most states are required to pay for the Surety bond and do a good job of doing government work over US $ 100,000. Surety bond for public works above $ 25,000 are also recommended.
In Colombia, insurers cover about 90% of the collateral market, and banks cover the rest.
In Brazil, Colombia and Venezuela, the Surety bond is provided by single product insurers or by specialized insurers operating in several non-life insurance fields.
In Argentina, securities have many applicants. Although banks are still very competitive, most securities are issued by the insurance market, especially by three specialized companies. Argentina has more than 50 years of experience in the Surety bond industry and its regulatory body in the Surety bond market is the National Insurance Supervision. The type of Surety bond market in Argentina is perfect competition.
In Mexico, Surety bond are issued only by Surety bond institutions, and insurance companies are not allowed to issue Surety bond, even if the insurance and Surety bond companies have the same ownership.
In Peru, Surety bond are rarely issued by insurance companies because the law on allowing insurance companies to issue Surety bond is not very clear and most Surety bond are issued by banks.
In Chile, too, most Surety bond are issued by banks because Surety bond issued by banks are cheaper than Surety bond issued by Surety bond companies.
اسلاید 16 :
عرضهکنندگان ضمانتنامه در اروپا
ضریب نفوذ ضمانتنامه بیمهای در اروپا پایینتر از میانگین جهانی است. در اروپا غالباً بانکها ضمانتنامه را ارائه میکنند. به همین دلیل است که ضریب نفوذ آن کمتر از سایر مناطق جهان است.
اسلاید 17 :
Surety bond suppliers in Europe
The penetration rate of insurance Surety bond in Europe is lower than the global average. In Europe, banks often offer Surety bond. That is why it has a lower penetration rate than other parts of the world.
اسلاید 18 :
عرضهکنندگان ضمانتنامه در آسیا
در سایر کشورهای آسیایی ضمانتنامهها توسط بانکها صادر میشوند.
در پاکستان کمیسیون بورس و اوراق بهادار پاکستان (SECP) که نهاد ناظر بر بخش بیمه پاکستان میباشد به شرکتهای بیمه غیرزندگی اجازه صدور ضمانتنامه را داده است.
در هند شرکتهای بیمه حق ارائه ضمانتنامه را ندارند.
ضمانتنامه در روسیه هنوز دوران کودکی خود را سپری میکند. علت این امر نبود مقررات و شفاف نبودن قانون است. در بازار روسیه ضمانتنامه توسط شرکتهای بیمه ارائه میشود ولی هنوز به سطح استاندارد بینالمللی نرسیده است. نهاد ناظر بر ضمانتنامه در روسیه FSSN میباشد که همان نهاد ناظر بر صنعت بیمه روسیه است.
ژاپن در حوزه ضمانتنامه بازار بسیار پیشرفتهای محسوب میشود. ضمانتنامهها اغلب به وسیله بیمهگران غیرزندگی و بانکها ارائه میشوند.
در کرهجنوبی این کسبوکار بسیار بزرگ است. یک شرکت تضمین تخصصی، بزرگترین شرکت صادرکننده ضمانتنامه از لحاظ کارمزد است.
در کشورهای پیشرفته آسیایی، بیشترین کارمزد ضمانتنامه متعلق به کرهجنوبی است که دومین بازار بزرگ جهانی ضمانتنامه را دارد.
در چین، از اوایل سال 2016 بازار ضمانتنامه در بین بیمهگران چینی بهصورت قابل توجهی توسعه یافته است. قبلاً شرکتهای ساختمانی مجبور بودند محصولات تضمین را از بانکها دریافت کنند ولی از اوایل سال 2016 این وضعیت تغییر کرد و کمیسیون تنظیم مقررات بیمه چین و کمیته مرکزی جمهوری خلق چین و شورای دولتی، بازار ضمانتنامه را باز کردند. از آن پس، تعدادی از شرکتهای بیمه عرضه این محصول جدید را آغاز کردند و مدل آنها بسیار شبیه بازار ضمانتنامه آمریکا است.
اسلاید 19 :
Surety bond suppliers in Asia
In other Asian countries, Surety bond are issued by banks.
In Pakistan, the Pakistan Stock Exchange Commission (SECP), which oversees Pakistan's insurance sector, has authorized non-life insurance companies to issue Surety bond.
In India, insurance companies do not have the right to provide a Surety bond.
The Surety bond in Russia is still in its infancy. The reason for this is the lack of regulations and the lack of transparency in the law. In the Russian market, the Surety bond is provided by insurance companies, but has not yet reached the level of international standard. The Surety bond body in Russia is the FSSN, which is the same body that oversees the Russian insurance industry.
Japan is a very advanced market in the field of Surety bond. Surety bond are often provided by non-life insurers and banks.
This business is very big in South Korea. A specialized Surety bond company is the largest issuer of Surety bond in terms of fees.In developed Asian countries, the highest Surety bond fee belongs to South Korea, which has the second largest global Surety bond market.
In China, the Surety bond market among Chinese insurers has grown significantly since early 2016. Previously, construction companies had to receive Surety bond products from banks, but this changed in early 2016, when the China Insurance Regulatory Commission, the People's Republic of China Central Committee and the State Council opened the Surety bond market. Since then, a number of insurance companies have launched the new product, and their model is very similar to the US Surety bond market.
اسلاید 20 :
Surety bond suppliers in Oceania
در استرالیا و نیوزلند از ضمانتنامه خیلی استفاده نمیشود و اگر وجود داشته باشد معمولاً توسط بانکها صادر میشود. در استرالیا این تقاضا در حال رشد است و صدور اوراق تضمین توسط شرکتهای بیمه نیز در حال افزایش است.
In Australia and New Zealand, Surety bond are not widely used and, if any, are usually issued by banks. In Australia, this demand is growing and the issuance of bonds by insurance companies is also increasing.
بیشتر اوراق تضمین در استرالیا توسط چهار شرکت صادرکننده تضمین آمریکایی Chubb، St.Paul، AIG و Fireman’s Fund صادر میشود.
Most bonds in Australia are issued by four US Surety bond issuers, Chubb, St. Paul, AIG and Fireman's Fund.
