بخشی از پاورپوینت
اسلاید 1 :
مؤسسات تأمین اعتبارات خرد و اصول پایداری
اسلاید 2 :
در طی سالهای اخیر، خدمات مالی مناسبی برای جمعیت درحال افزایش افراد کم درآمد و کارفرمایان اقتصادی، به علت پیشرفتهای ابتکاری در تأمین مالی خرد، فراهم شده است.
تأمین مالی خرد به آن بخش از بخش مالی برمیگردد که به تقاضای مالی خانوارهای کم درآمد پاسخ می دهد.
مقدمه
اسلاید 3 :
انواع مختلفی از سازمانها و مؤسسات مالی وجود دارند که به عنوان تأمین کنندگان خدمات تأمین اعتبار خرد فعال می باشند.
سازمانهای مردم نهاد
بانکها
اتحادیه ها و تعاونی های اعتباری
انواع وام دهندگان کوچک
اسلاید 4 :
سازمانهای مردم نهاد
اکثر برنامه های تأمین اعتبار خرد، توسط سازمانهای مردم نهاد صورت می گیرد. این سازمانها شامل سازمانهای ملی می شوند که تعداد زیادی از آنها کمکهایی را از سازمانهای اعطا کننده بین المللی دریافت می کنند.
سازمانهای مردم نهاد بین المللی برنامه ها را از طریق مأموران محلی مرتبط انجام می دهند.
برخلاف پیشرفتهای قابل توجه در زمینه تأمین مالی خرد، سازمانهای مردم نهاد فقط به چند درصد یا چند هزار مشتری خدمات ارائه می دهند. آنها بیشتر در زمینه پرداخت وام فعال می باشند و معمولا برای تنها یک یا دو محصول وام پرداخت می نمایند.
اسلاید 5 :
اتحادیه ها و تعاونی های اعتباری
از نظر تاریخی، اتحادیه های اعتباری به مردمی خدمات ارائه می دهند که در دسترسی به بانکهای تجاری با مشکل مواجه می باشند.
اتحادیه های اعتباری نسبت به سازمانهای مردم نهاد در ساختار خود با امکان تشکیل شبکه های منطقه ای و ملی گرایش به رسمی تر شدن دارند.
همچنین تشکیل تسهیلات مالی مرکزی، تخصیص مجدد وجوه مازاد را بین اعضا اتحادیه های اعتباری، توانمند ساخته است.
بیشتر اتحادیه ها و تعاونیهای اعتباری، خدمات خود را برای اعضائی که پس انداز آنها پایه های مالی را برای عملیات پرداخت وام فراهم می کند، محدود می باشد. به همین دلیل پتانسیل رشد و توسعه انها را محدود می کند.
اسلاید 6 :
بانکها
مشارکت بانکها در تأمین اعتبار خرد برای کشاورزان نسبتا جدید است. بانکها راهبردهای متنوعی را برای ارائه خدمات به مشتریان کم درآمد مورد استفاده قرار می دهند، به خصوص در ارتباط با افرادی که معمولاً با عنوان غیرقابل پذیرش در بانک شناخته می شوند.
تأمین اعتبار خرد ممکن است به صورت مستقیم یا غیرمستقیم انجام شود. روشهای غیرمستقیم که در آن بانکهای تجاری به مشتریان کوچک وام می دهند، اصطلاحاً برنامه های پیوند یا سازمانهای مردم نهاد یا دیگر سازمانهای واسطه گر را در بر می گیرد.
در این موارد، بانکها منابع وام قابل پرداخت را فراهم می آورند و سازمانهای واسطه ای منابع را به اعضا گروههای خودیار برای شکل گیری فعالیتهای موسسات خرد وام می دهند.
اسلاید 7 :
وام دهندگان کوچک راه حلهایی را برای غلبه بر مشکلات ایجاد ریسکها و هزینه های بالای همراه با پرداخت وام به بنگاههای اقتصادی کوچک و مشتریان کم درآمد ایجاد و مورد توجه قرار داده اند.
کاهش هزینه
وام دهندگان کوچک با مشکل هزینه های بالای همراه با اعطای وامهای کوچک روبرو هستند. در حقیقت هزینه های اجرایی وام با مقدار وام تغییر نمی کند.
وام دهندگان کوچک روشهایی را برای کاهش هزینه های بالای تأمین وامهای کوچک پیدا کرده اند. در این راستا راهبردهای مختلفی ارائه شده است:
استانداردسازی محصولات وام و روند پرداخت وام: وام دهندگان کوچک عملیات خود را تنها با عرضه محصولات وام بسیار استاندارد شده، ساده می کنند. آنها معمولا برای سرمایه های در گردش، وامهای کوتاه مدت فراهم می کنند و تنها در برخی از اوقات وامهای سرمایه ای به مشتریان ثابت خود پرداخت می کنند.
راهبردهای کاهش هزینه ها و مدیرت ریسکها
اسلاید 8 :
بهره وری متصدیان وام: از متصدیان وام انتظار می رود که به تعاد زیادی از مشتریان خدمت برسانند. به طور میانگین 300-200 وام گیرنده به هر متصدی اختصاص می یابد. میزان پاداشهای پرداختی به کارکنان بر اساسا دستورالعملهای مشخص صورت می گیرد.
پرداخت وام گروهی در مقابل انفرادی: مؤسسات تأمین مالی خرد وامها را به صورت گروهی فراهم می کنند یا به صورت مستقیم به افراد وام می دهند. طرفداران روش پرداخت وام گروهی، به جنبه های کاهش هزینه این روش بسیار اهمیت می دهند.
پرداخت وام گروهی : دو بعد دارد: یک وام دهنده کوچک ممکن است به یک مؤسسه مستقل اجتماعی مثل یک تعاونی یا یک بانک روستایی وام دهد که آنها نیز این وجوه را به اعضا خودشان وام می دهند.
پرداخت وام گروهی می تواند به افزایش ظرفیت دسترسی وام دهنده به همراه کاهش هزینه های اجرایی وام، منجر شود.
راهبردهای کاهش هزینه ها و مدیرت ریسکها
اسلاید 9 :
پرداخت وام انفرادی : وام دهندگان کوچک نسخه تعدیل شده فناوری پرداخت وام بانکهای سنتی را مورد استفاده قرار می دهند که با ویژگی های تأمین وامهای کوچک و کوتاه مدت برای وام گیرندگان کم درآمد سازگار است.
مدیریت ریسک
وام دهندگان کوچک، ریسکهای پرداخت وام به وام گیرندگان کم درآمد را از طریق انتخاب مشتریهای هدف خاص مدیریت می کنند. مولفه دیگری که در راهبرد مدیریت ریسک بعضی از وام دهندگان کوچک وجود دارد این است که وام گیرندگان در کل هزینه های سرمایه گذاری یا بازپرداخت نقدی به لحاظ حداقل سهم مشارکت داشته باشند.
راهبردهای کاهش هزینه ها و مدیرت ریسکها
اسلاید 10 :
تمرکز بر مشتریهای شهری: وام دهندگان کوچک عمدتاً به مشتریهای شهری و نیمه شهری خدمت ارائه می دهند. این افراد مدیریت آسانتر هزینه ها و ریسکهای پرداخت وام را فراهم می آورند.
تمرکز بر تأمین مالی فعالیتهای تجاری: وام دهندگان کوچک، وامهای کوچک و کوتاه مدتی را که لازم است در اقساط مکرر بازپرداخت شوند، فراهم می کنند. تأمین اعتبار خرد روی تأمین مالی فعالیتهایی تمرکز می یابد که حجم معملات بالایی دارند و جریانهای درآمدی منظمی را ایجاد می کنند.
انتخاب کارفرمای کوچک قرض گیرنده با تجربه: وام دهندگان کوچک ریسک قرارداد وام را با انتخاب قرض گیرندگان خوش سابقه کاهش می دهند.
شبکه شعبه های غیرمتمرکز: ثابت شده است که آوردن بانک نزد مردم مولفه موفقی از راهبردهای تأمین اعتبار خرد می باشد. راههای زیادی برای دستیابی به این رتبه بندی از متصدیان وام و در واقع کسانی که بطور منظم مشتریهای خود را ملاقات می کنند و به استفاده از واحدهای بانکی متحرک در ادارات یا سازمانها وجود دارد.
مشتریهای هدف
اسلاید 11 :
پرداخت وام گروهی: پرداخت وام گروهی مبتنی بر مسئولیت مشترک اعضای گروه برای بازپرداخت وام می باشد .
پرداخت وام انفرادی: مهمترین تفاوتها بین تأمین اعتبار خرد برای قرض گیرندگان انفرادی و فناوریهای پرداخت وام بانکها، استفاده از جایگزینهای وثیقه می باشد. این جانشینها امضاکنندگان مشترک، ضمانت کنندگان ثالث، کالاهای خانوار و وکالتنامه های دیگر را در بر می گیرد.
پرداخت وام گروهی در مقابل پرداخت وام انفرادی
اسلاید 12 :
* مشارکت سرمایه گذاری: وامها هرگز نباید کل هزینه های سرمایه گذاری تقاضا شده را تأمین مالی کنند. وام دهندگان نیاز به مشارکت برابری از سوی قرض گیرندگان دارند تا منابع خارجی را کامل کنند.
ارزیابی ظرفیت بازپرداخت وام: وام دهندگان خرد خوب، ظرفیت بازپرداخت وام و ارزش اعتباری قرض گیرندگان جدید را مورد آزمون و ارزیابی قرار می دهند. در ارزیابی ظرفیت بازپرداخت وام، آنها تمام منابع درآمدی و مخارج بنگاه اقتصادی کوچک را در نظر می گیرند.
جدول بازپرداخت وام: اقساط بازپرداخت وام اغلب به صورت هفتگی یا ماهانه نظارت تنگاتنگ بر نحوه بازپرداخت وام از سوی قرض گیرنده را تسهیل می کند.
تنظیم دوره ها و شرایط پرداخت وام
اسلاید 13 :
جایگزینهای وثیقه وام: با توجه به اینکه اکثر مشتریان تأمین اعتبار خرد نمی توانند وثیقه بانکی مرسوم را ارائه دهند، جایگزینهای وثیقه وام نیز از سوی مشتریان پذیرفته می شوند.
انگیزه های بازپرداخت وام: معمولا وام دهندگان خرد، وامهای کوچک را برای دفعه اول به مشتریهای جدید می دهند. تنها هنگامی که وام اول به موقع بازپرداخت شود قرض گیرنده می تواند وام نسبتا بزرگتری دریافت کند.
جایگزین وثیقه وام و انگیزه های بازپرداخت
اسلاید 14 :
سیستم اطلاعاتی مدیرتی : سیستم اطلاعاتی دقیق و به موقع برای مدیریت مناسب عملیات، بسیار ضروری می باشد. وام دهندگان خرد موفق بطور گسترده ای در استفاده از یک نرم افزار بانکداری مناسب برای رایانه ای کردن سیستمهای اطلاعاتی حسابداری و مدیریتی سازگار با نیازهای خاص آن سرمایه گذاری کرده اند.
تصمیم گیری غیر متمرکز: وام دهندگان خرد موفق، اختیارات وام و مسئولیتهای کارکنان متمرکز را به مؤسسه مالی محول می کنند. همزمان لازم است که بازرسی و توازن کافی برای نظارت بر تصمیم گیری غیر متمرکز برقرار شود.
مدیریت وام
اسلاید 15 :
وابستگی به محیط خارجی: محیط اقتصاد کلان مطلوب و محیط کسب و کار متمایل به بازار همراه سیاستهای سالم بخش مالی در یک نظام مالی پیشرفته مشارکت می کنند. پیش شرطهایی برای تأمین خدمات مالی پایدار، سیاستهای اقتصاد کلان پایدار و چارچوب قانونی و تنظیم کننده نظارت کافی برای توسعه بخش مالی وجود دارند.
نوع مشتری تحت پوشش خدمات: تعدای از وام دهندگان کوچک به مشتری های شهری و روستایی خدمات ارائه می دهند. آنها تمایل دارند که فعالیتهای خود را در مناطق شهری و نیمه شهری متمرکز کنند.
محصولات وام و فناوری های پرداخت وام: قرض گیرندگان اعتبارات تمایل دارند که آن را در فعالیتهای تجاری مثل داد و ستد خیابانی مورد استفاده قرار دهند. فعالیتهای تجاری غیر کشاورزی، درآمد منظم تری تولید میکند و بازپرداخت وام را در اقساط کوچک و مکرر امکان پذیر می کند.
محدودیتهای تأمین اعتبار خرد
