بخشی از پاورپوینت
اسلاید 2 :
بررسی ساختارپذیری CBDC با نظام های پرداخت خرد
و کیف های الکترونیک پول
اسلاید 3 :
مقدمه
تاریخچه پرداخت های خرد
مستند نهایی کیف الکترونیک پول
دلایل استفاده از CBDC
تطابق پذیری با نیازمندیها
جمع بندی
اسلاید 4 :
مقدمه
پرداخت های خرد همواره مورد توجه بازیگران صنعت پرداخت الکترونیکی بوده است.
مهمترین دلایل عبارتند از: رسوب پول، سهم تراکنش، جذب مشتریان و توسعه شبکه پذیرندگی
همواره مشکلاتی در این زمینه بوده است:
عدم وجود نظام پرداخت خرد یکپارچه
عدم دسترسی به حساب مشتریان
عدم وجود فضای پذیرش مشترک
نبود دانش کافی و مدیریت ریسک تراکنش های آفلاین
نظام کارمزدی
با توسعه پولهای دیجیتال مبتنی بر DLT و به طور خاص BlockChain توجه زیادی به توسعه CBDC معطوف شد(بیش از ۶۰ بانک – دیلویت)
آیا CBDC پاسخگوی نیازهای مرتبط با پرداخت های خرد می باشد ؟
اسلاید 5 :
تاریخچه پرداخت های خرد
بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران در دوره های مختلفی اقدام به استاندارد سازی کیف های الکترونیک پول به منظور انجام پرداخت های خرد نموده است:
کیپا
کیوا
سپاس
پرداخت بان
نهایتا مستند ضوابط فعالیت موسسات اعتباری و راهبران کیف الکترونیک پول در نظام پرداخت کشور ارائه گردید
کیف های الکترونیک زیادی در کشور در حال فعالیت هستند. اکثرا تحت نظارت بانکها و شرکتهای PSP
تمامی آنها به شکل Centralized و دارای اکوسیستم بسته خود هستند
روش ایجاد ارزش، مدیریت، نگهداری و مصرف آن تابع هیچ استاندارد خاصی نیست و بر اساس سلایق مختلف طراحی و پیاده سازی شده است
بیش از ۲۰۰ میلیون تراکنش خرد در کشور وجود دارد که اکثر آنها توسط شاپرک و شتاب جمع آوری می گردد و بخش نا مشخصی هم به شکل اسکناس و سکه
اسلاید 6 :
مستند نهایی کیف الکترونیک پول
در مستند ارائه شده نقشهایی به این شکل وجود دارند:
اسلاید 7 :
مستند نهایی کیف الکترونیک پول
اما روح مستند اشاره به چند اصل اساسی دارد:
شفافیت در KYC، تبادلات مالی، نظارت و مسئولیت پذیری
جلوگیری از خلق پول
کنترل سرعت گردش پول با استفاده از مکانیزم های مهار کنترلی و مدیریت ریسک
توسعه پذیری و یکپارچه سازی
آیا CBDCهای مبتنی بر DLT پاسخگوی نیازهای مطرح شده در مستند هستند ؟
اسلاید 8 :
دلایل استفاده از CBDCها
تطابق پذیری CBDCها با پرداخت های خرد، به طور خاص آنهایی که بر پایه DLT هستند و به طور محدود تر آنهایی که مبتنی بر بلاکچین می باشند به شرح زیر است:
شفافیت و KYC مورد نظر بانک مرکزی با استفاده از قوانین Crypto و ایجاد مکانیزمهای عدم انکار در کنار حفاظت از منابع مالی
غیر متمرکز بودن و قابلیت توسعه پذیری
تعامل پذیری در ذات DLTها می باشد
پول الکترونیکی خلق نمی شود بلکه از طریق مکانیزم هایی به شکل POS یا POA ضرب می گردد. در این فرآیند پول کاغذی از چرخه خارج می شود و توکن الکترونیکی جایگزین آن خواهد بود
نظارت پذیری بالا، خلق پول پایین، پولشویی ناممکن، تقلب هرگز!
اسلاید 9 :
تطابق پذیری با نیازمندیها
چه CBDC میتواند پاسخگوی نیازهای مالی در حوزه تراکنش های پرداخت خرد، به طور خاص کیف الکترونیک پول باشد ؟
اسلاید 10 :
تطابق پذیری با نیازمندیها
۱- ضرب پول و Blackhole به منظور حذف پول در آن تعبیه شده باشد
استفاده از قراردادهای هوشمند یا مقصدهای مشخصی به منظور خارج کردن پول از چرخه
اسلاید 11 :
تطابق پذیری با نیازمندیها
۲- عملیات شناسایی مشتریان KYC بایستی به صورت کامل انجام پذیر باشد و گواهینامه های الکترونیکی به صورت اسناد غیر قابل انکار در آن تعبیه شده باشند
اسلاید 12 :
تطابق پذیری با نیازمندیها
۳- پرداخت های خرد به دلیل حجم تراکنش دارای TPS بسیار بالایی هستند
پول طراحی شده بایستی دارای Throughput قابل توسعه ای باشد
استفاده از DLTهای چند لایه ؟
استفاده از مدل های Offchain مانند Lightning؟
اسلاید 13 :
تطابق پذیری با نیازمندیها
۴- امکان اعمال Policyهای رگولاتور(بانک مرکزی) در آن تعبیه شده باشد
کنترل سقف تراکنش؟ تعداد آن؟ بر اساس مشتری؟
برای Offchain ها چه امکانی وجود دارد؟
اسلاید 14 :
تطابق پذیری با نیازمندیها
۵- فضای پذیرش و ابزار پذیرش
پایانه های فروشگاهی؟ رسید پذیرنده ؟فروشگاه های بزرگ ؟ مشتری به مشتری ؟ اصناف و کنترل محل مصرف؟ قوانین پولی و مالیاتی؟
اسلاید 15 :
تطابق پذیری با نیازمندیها
۶- شفافیت در کنار عدم شفافیت !!!
رقابت پذیری، حفاظت از داده های تجاری در کنار نظارت و پایش کامل
رمزنگاری داده های خاص؟ ارسال اطلاعات نظارتی خارج از شبکه ؟
اسلاید 16 :
تطابق پذیری با نیازمندیها
۷- حفاظت از منابع مالی مشتریان
در صورت مفقودی کلید خصوصی چه می شود ؟ بازسازی کلید خصوصی ؟ قرارداد هوشمند تحت کنترل ؟
اعمال نفوذ در شبکه DLT با قدرت خاص و انتقال اجباری به حساب جدید ؟
اسلاید 17 :
تطابق پذیری با نیازمندیها
۸- موضوعات مرتبط با Liquidity و نقد شوندگی
در کدام بانک؟ موضوعات منابع بانکها؟ خروج از کشور؟ ایجاد Flow و جمع شوندگی؟
اسلاید 18 :
تطابق پذیری با نیازمندیها
۹- نظام کارمزدی و تصفیه حساب
کارمزد در شبکه های پرداخت استاندارد از پذیرنده اخذ می شود: پذیرنده ؟ مشتری به مشتری ؟ نحوه محاسبه و کسر ؟
سازگاری با مدلهای استاندارد بلاکچین برای کسر وجه از مقصد ؟ تبدیل پذیری خودکار به وجه نقد ؟ قرارداد هوشمند برای پذیرندگان ؟
اسلاید 19 :
تطابق پذیری با نیازمندیها
۱۰- حجم تراکنش های مالی و گرایش به مرکزیت
میلیون ها تراکنش طی روز: حجم نگهداری تراکنشها؟ توان پردازش تراکنش ها؟
تبدیل شدن به واحد های قدرتمند نتیجتا مرکز گرایی شبکه
اسلاید 20 :
تطابق پذیری با نیازمندیها
۱1- توکن های رنگی یا Tagged
ایجاد تفاوت و تمایز بین توکن ها به منظور ایجاد قابلیت مدیریت نقدینگی و پول برای بانک مرکزی
سیاستهای انقباضی و انبساطی پول و عدم تاثیر گذاری آن بر روی پول خرد، مدیریت سرعت گردش پول، نظارت و مدیریت توکن ها
