پاورپوینت آموزش بیمه های آتش سوزی

بخشی از پاورپوینت

اسلاید 2 :

آموزش بیمه های آتش سوزی

اسلاید 3 :

گفتار اول

اسلاید 4 :

مقدمه
تقسیم بندی شرکتهای بیمه
بیمه های تامین اجتماعی
بیمه های بازرگانی
2- تقسیم بندی رشته های بیمه های بازرگانی بر مبنای موضوع مورد بیمه
بیمه های اموال : بیمه های اتومبیل ، بیمه های آتش سوزی ، بیمه های باربری و مهندسی
بیمه های اشخاص : بیمه های عمر ، بیمه های حوادث و بیمه های عمرو پس انداز و بیمه های درمان
بیمه های مسئولیت : بیمه مسیولیت کارفرما در مقابل کارگران ، بیمه مسئولیت حرفه ای ، مسئولیت قراردادی و مسئولیت عمومی

اسلاید 5 :

اصول بیمه و ارتباط آن با بیمه های آتش سوزی
1- اصل حد اعلای حسن نیت (Utmost of good faith)
2 – اصل جبران غرامت (Indemnity)
3 – اصل نفع بیمه ای (Insurable interest)
4 – اصل جانشینی یا قائم مقامی (Subrogation)
5- اصل داوری (Arbitration)
6 – اصل علت نزدیک (Proximate cause)
7 –اصل اتکائی (Re insurance)
8- اصل احتمال (Probability)
-9 اصل مشارکت (Cooperation & Partnership)
8- اصل تعدد بیمه ای

اسلاید 6 :

بیمه آتش سوزی FIRE POLICY

تعاریف
تعریف حریق و مثلث آتش (FIRE) :ترکیب هر ماده سوختنی با اکسیژن مشروط بر اینکه با شعله همراه باشد . ( این تعریف ، پدیده هایی همچون اکسیداسیون را استثنا میکند )
تعریف انفجار (EXPLOSION): هر نوع آزاد شدن ناگهانی انرژی ناشی از انبساط گاز یا بخار .
تعریف صاعقه (THNDER) : تخلیه بار الکتریکی بین دو ابر یا بین ابر با زمین که بر اثر القاء دوبار مخالف بوجود می آید .
انواع آتش سوزی ( آتش اهلی و آتش وحشی ) : آتش اهلی به آتش کنترل شده مطلوبی میگویند که جهت رفع نیازها و بطور طبیعی برافروخته میشود لیکن آتش وحشی حریقی است که از کانون اولیه خود خارج شده ، نامطلوب و ناخواسته است و منجر به خسارتهای جانی و مالی شده ، گسترش می یابد . بطور مثال آتش تنور یا اجاق ، آهلی و در صورت خروج از کانون خود ، وحشی تلقی میشوند. حریق مورد نظر در بیمه های آتش سوزی ، آتش وحشی است و خسارتهای آتش اهلی جبران نمیشود .
روشهای اطفاء SMOTHERING , COOLING ; SEPURATISM : ( حذف ماده سوختنی ، سرد کردن و خفه کردن ) .

اسلاید 7 :

انواع آتش

اسلاید 8 :

انواع سیستمهای اعلام حریق
اعلام کننده غیر خودکار : شاسی اعلام حریق دستی (push button )
اعلام کننده های خودکار : heat detector, smoke detector ,flame detector
انواع سیستمهای اطفاء حریق
سیستمهای اطفاء حریق غیر اتوماتیک : شامل کپسولهای اطفاء حریق ، هوزریل ، فایر باکس ، هیدرانت ، ماشینهای آتش نشانی
سیستم اطفاء حریق خودکار : sprinkler ( افشاننده )
هدف از آشنائی با سیستم های یاد شده
ملاحظه نمودن موارد فوق در ارزیابی ریسک جهت اخذ تخفیف از بیمه گران و رد یا قبول ریسک .

اسلاید 9 :

گفتار دوم

اسلاید 10 :

مفاهیم اولیه در بیمه نامه
بیمه آتش سوزی : این بیمه نامه جبران کننده خسارتهای وارده به اموال منقول و غیر منقول مندرج در بیمه نامه ناشی از حریق انفجار و صاعقه میباشد . خسارت برآورد شده ، به بیمه گزار یا ذینفع قابل پرداخت خواهد بود .
بیمه گزار : شخص حقیقی یا حقوقی که بیمه نامه را خریداری کرده و حق بیمه را پرداخت مینماید .
ذینفع : شخص حقیقی یا حقوقی که نسبت به بخش یا تمامی موضوع بیمه نفع داشته باشد . اغلب بیمه گزار خود ذینفع است لیکن میتوان ذینفعی برای بیمه نامه مشخص کرد که در صورت بروز حادثه ، مبلغ خسارت برآورد شده به ذینفع تعلق خواهد گرفت ( نه بیمه گزار ) مانند مرهونات بانکی
مدت : مدت بیمه نامه از ساعت 24 تاریخ شروعی که در بیمه نامه ذکر شده آغاز و در ساعت 24 تاریخ انقضا ء پایان می یابد ( مگر اینکه توافقی بر خلاف آن شده باشد )
اعتبار بیمه نامه : اصولاوجود بیمه نامه بدون پرداخت حق بیمه و پرداخت مبلغی به حساب شرکت بیمه بدون وجود بیمه نامه هیچ ارزشی ندارد . اعتبار بیمه نامه و تعهد بیمه گر پس از صدور بیمه نامه و با پرداخت حق بیمه بصورت یکجا یا اولین قسط حق بیمه شروع میشود ( مگر اینکه خلاف آن شرط شده باشد )
تذکر : بیمه یک عقد ، عهد و پیمان است لذا شرکتهای بیمه با توافق بیمه گزار میتوانند شروط آنرا تغییر دهند ( شرایط خصوصی ) .

اسلاید 11 :

سرمایه موضوع بیمه های آتش سوزی
ریسکهای بیمه آتش سوزی به طور عمده به 3 دسته تقسیم میشوند
الف : موارد مسکونی
ب: موارد غیر صنعتی ( مانند گروههای خدماتی و فروشگاهها )
پ: موارد صنعتی ( صنعتی سبک مانند کارگاهها و صنعتی سنگین مانند کارخانجات )
در بیمه های آتش سوزی : 1 - ساختمان های مسکونی ، تجاری ، اداری ، کارگاه ها و کارخانجات، 2 - موجودی 3 - ماشین آلات 4- اثاثه ( و گاه عدم النفع ) در برابر خطرات برشمرده شده بیمه میشوند .
تذ کر : در بیمه های آتش سوزی تنها بخش اعیانی سازه ها ی یاد شده تحت پوشش قرار میگیرند همچنین سرمایه مورد بیمه میبایست به ارزش واقعی روز بیمه شوند .
همانگونه که مشخص است سازه هایی مانند جاده ها ، سد ها ، نیروگاهها و .در این بیمه نامه گنجانده نشده اند بلکه در بیمه های مهندسی بیمه نامه CECR مختص اینگونه سازه هاست .

اسلاید 12 :

شرایط بیمه های آتش سوزی
شرایط عمومی : تعاریف و توضیحات فنی و حقوقی تدوین شده از سوی بیمه مرکزی حاکم بر کلیه بیمه نامه ها ی آتش سوزی مشتمل بر 3 فصل کلیات ، شرایط و استثنائات که جهت کلیه بیمه نامه ها بطور یکسان عمل میشود. از آنجا که در گذشته این شرایط در پشت بیمه نامه ها ذکر میشدند به آنها شرایط ظهر بیمه نامه نیز میگویند .
شرایط خصوصی : مربوط به مشخصات مختص بیمه گزار و مورد بیمه شده در یک بیمه نامه است لذا از هر بیمه نامه به بیمه نامه دیگر متفاوت است . شرایط خصوصی بر عمومی ارجح بوده و مشتمل بر توافقات طرفین حتی بر خلاف شرایط عمومی میباشد .
شرایط ویژه : کلوزهائی مشتمل بر تعاریف ، تعهدات بیمه گر،توضیحات فنی و حقوقی در خصوص «خطرات خریداری شده خصوصا خطراتی که استثنا بوده و طی شرایط خصوصی خریداری شده اند یا یک نوع بیمه نامه خاص مانند بیمه نامه عدم النفع « میباشندو در ارتباط با یک بیمه نامه خاص هستند . این کلوزها نسبت به شرایط عمومی ارجح میباشند . بطور مثال تعریف دزدی ، شرایط فنی و حقوقی و استثنائات خطر سرقت را در کلوز مربوطه شرح میدهد .
شرایط مذکور جزء لاینفک بیمه نامه میباشند .

اسلاید 13 :

خطرات در بیمه های آتش سوزی
الف : خطرات اصلی : حریق ، انفجار ، صاعقه (خطراتی که در صورت خرید بیمه نامه آتش سوزی ارائه میشوند)
نرخ خطرات اصلی بر اساس نوع فعالیت و میزان تشدید ریسک تعیین میگردد بطور مثال نرخ فروشگاه پوشاک (تا پیش از آزاد سازی نرخها) 1/44 در هزار میباشد حال اگر همین فروشگاه در پاشاژ پلاسکو واقع باشد به دلیل تراکم ریسک ، نرخ آن 2/7 در هزار اعمال خواهد شد . شورای عالی بیمه مرکزی ایران در آئین نامه شماره 25 مورخ 70/6/4فعالیتها را در 9 طبقه تعریف و حداقل نرخ هر طبقه را معین نموده است . پر واضح است با آزادسازی نرخها تخطی از آنها خصوصا در ریسکهای بزرگ یا منحصر به فرد امکان پذیر میباشد لیکن جهت داشتن پایه و اساسی برای نرخ دهی و داشتن وحدت رویه و جلوگیری از حرج و مرج و رقابت ناسالم در یک شرکت بیمه ، کماکان پیروی از این اصول با تغییراتی مانند کاهش درصدی از نرخ اجتناب ناپذیر به نظر میرسد خصوصا اینکه شرکتها ی لیدر صنعت کماکان پایبندی خود به همین نرخها را با تغییرات یاد شده حفظ کرده اند .
تذکر : تا سال 1387 برخی شرکتها موظف به پیروی از تعرفه ای به نام «تعرفه صندوق مشترک « بودند که بر اساس آن مناطق تراکم خطر مانند بازار بزرگ تهران ، بنگاهها و انبارهای عمومی ، پاساژها و سایر مناطق حادثه خیز شناسائی و نرخ آن اماکن مشخص شده بود .امروزه بدلیل فضای رقابتی شدید ، نرخها به شدت کاهش یافته یا نادیده گرفته میشوند .بطور مثال نرخ محدوده بازار از 5/4 درهزار به 2/8 کاهش یافته است .
ب : خطرات تبعی : این خطرات به تبع خطرات اصلی و بنا بر خواست و درخواست بیمه گزار ارائه میشوند لیکن ارائه پوشش این خطرات بدون خطرات اصلی امکان پذیر نیست ، مانند سیل و زلزله .
جهت هر کدام از این خطرات نرخ جداگانه ای اعمال و حق بیمه آن دریافت خواهد شد . بطور مثال نرخ خطر زلزله تابعی است از نوع سازه و محل جغرافیائی مورد بیمه . برخی از این خطرات دارای شرایط ویژه ( اختصاصی ) هستند مانند خطر دفرمه شدن و انفجار بویلرها وظروف تحت فشار .

اسلاید 14 :

طبقات و حداقل نرخ فعالیتها بر اساس آیین نامه 25 شورای عالی بیمه مورخ 70/4/6

اسلاید 15 :

نکاتی در باره نرخهای حق بیمه
1- طبقات فعالیتها بر اساس میزان خطر و ریسک حاکم بر آن فعالیتها تنظیم شده اند .
2- نرخ هر فعالیت برای تمام اجزای آن اعمال میشود بطور مثال نرخ حریق جهت یک کارخانه تولید رنگ برای بخشهای اداری ، خط تولید ، انبارها ، نگهبانی و رآکتورها یکسان است مگر بتوان تفکیک ریسک نمود .
3 – در صورت تفکیک ریسک میتوان یک بیمه نامه (یا چند بیمه نامه به تفکیک ) صادر نمود و نرخ هر بخش را به تفکیک اعمال کرد مثلا برای خط تولید نرخ 3/33 و برای بخش اداری نرخ 0/63 در هزار را مورد عمل قرار داد .
4- اصولا بیمه های آتش سوزی یکساله و نرخ حق بیمه برای مدت یکسال میباشد ، برای بیمه نامه های با مدت کمتر از یکسال میبایست از تعرفه کوتاه مدت استفاده نمود ( که در اسلایدهای بعدی به آن اشاره خواهد شد )
5 – نرخ خطرات اصلی و تبعی در بیمه های آتش سوزی عددی در هزار هستند .

اسلاید 16 :

جدول خطرات تبعی

اسلاید 19 :

هدف از شناخت خطرات
بیمه های آتش سوزی از جمله بیمه نامه های NAMED PERIL ( در مقابل بیمه های ALL RISK ) میباشند لذا آگاهی از خطرات قابل ارائه ، در بازاریابی و ارائه مشاوره بیمه ای جهت اخذ خطرات مناسب با مورد بیمه ای از نظر موقعیت جغرافیائی ، نوع فعالیت ، وضعیت سیاسی کشور و . دارای اهمیت شایان است ، بطور مثال نماینده بیمه به کارخانجاتی که در فعالیت آنها دیگهای بخار و ظروف تحت فشار نقش دارند توصیه مینماید خطرات دفرمه شدن و انفجار این ظروف را خریداری نماید ، از طرفی در مناطق زلزله خیز یا سیل خیز اخذ این خطرات را توصیه مینماید یا جهت فروشگاههای بزرگ با شیشه های سکوریت ، شکست شیشه و برای کارخانجات تولید شکر از چغندر قند خطر خودسوزی و ..را توصیه مینماید .

اسلاید 20 :

7- نحوه محاسبه حق بیمه در بیمه آتش سوزی
محاسبه حق بیمه در ابتدای قرارداد (روز شمار و کوتاه مدت)
در حالت کلی مبلغ حق بیمه تابعی است از سرمایه ، نرخ و مدت بیمه نامه .
حق بیمه = نرخ * سرمایه * مدت بیمه نامه
نرخ خطرات اصلی و تبعی عددی است در هزار که براساس نوع فعالیت (ریسک مورد بیمه )تعیین میگردد، سرمایه ، بر اساس اظهار بیمه گزار و با در نظر گرفتن اصل حسن نیت معین میگردد . مدت در بیمه آتش سوزی میتواند یکساله و بیشتر باشد که در اینصورت حق بیمه بصورت روز شمار محاسبه میشود و میتواند کمتر از یکسال باشد که در اینصورت محاسبه حق بیمه بر اساس تعرفه کوتاه مدت صورت خواهد پذیرفت .در ذیل تعرفه کوتاه مدت ذکر میگردد(جهت بیمه های بیش از 5 سال با در نظر گرفتن ارزش آتی پول فعلی و محاسبات آماری جدول حق بیمه تهیه میگردد)