بخشی از پاورپوینت
اسلاید 1 :
اصول مدیریت ریسک و بیمه
فصل ششم ”اصول قانونی در ریسک و بیمه“
اسلاید 2 :
اصل جبران غرامت
یکی از اصول قانونی بسیار مهم در بیمه, جبران غرامت است. این اصل بیان می کند بیمه گر توافق می نماید که بیش از میزان واقعی, خسارت پرداخت نکند. به عبارت دیگر, بیمه شده نباید از بیمه منتفع گردد. بیشتر قراردادهای بیمه اموال و مسئولیت از نوع قراردادهای جبران غرامت اند.
اسلاید 3 :
اصل جبران غرامت دو هدف اصلی را دنبال می کند :
هدف اول آن است که بیمه شده از پرداخت خسارت سود نبرد.
دومین هدف آن است که خطر اخلاقی را کاهش دهیم.
اسلاید 4 :
ارزش نقدی واقعی
مفهوم ارزش نقدی واقعی تضمین کننده اصل جبران غرامت است. در بیمه اموال, روش اساسی جبران غرامت بیمه شده, بر مبنای ارزش واقعی اموال خسارت دیده در هنگام وقوع خسارت می باشد.
اسلاید 5 :
دادگاه ها سه روش عمده برای تعیین ارزش نقدی واقعی به کار می برند:
هزینه جایگزینی نو به جای کهنه منهای استهلاک
نرخ عادله بازار
قاعده مجموع شواهد
اسلاید 6 :
هزینه جایگزینی نو به جای کهنه منهای استهلاک:
طبق این قاعده ارزش نقدی واقعی به عنوان هزینه جایگزینی نو به جای کهنه منهای ارزش استهلاک تعریف می شود.
اسلاید 7 :
نرخ عادله بازار :
بعضی از مراجع قضایی حکم می کنند که نرخ عادله بازار باید برای تعیین ارزش نقدی واقعی خسارت مورد استفاده قرار گیرد. نرخ عادله بازار عبارت از قیمتی است که یک خریدار از روی میل به یک فروشنده متمایل در یک بازار آزاد پرداخت می کند.
اسلاید 8 :
قاعده مجموع شواهد :
قاعده مجموع شواهد به آن معنی است که تعیین میزان ارزش واقعی باید شامل همه عوامل مرتبطی باشد که یک کارشناس خبره برای تعیین ارزش اموال به کار می برد.
اسلاید 9 :
استثنائات اصل غرامت :
در اصل غرامت , چند استثنا وجود دارد که عبارت اند از:
بیمه نامه ارزش توافق شده
قوانین بیمه به ارزش توافق شده
بیمه به ارزش هزینه جایگزینی
بیمه عمر
اسلاید 10 :
یک بیمه نامه به ارزش توافق شده :
بیمه نامه ای است که در صورت وقوع خسارت کلی تا مبلغ تعیین شده در بیمه نامه, پرداخت صورت می گیرد. بیمه نامه های با ارزش توافق شده به عنوان نمونه برای بیمه اشیا عتیقه و هنرهای فاخر , نقاشی های کمیاب و اثاثه های موروثی به کار می رود.
اسلاید 11 :
قوانین بیمه به ارزش توافق شده :
قوانین بیمه به ارزش توافق شده,قوانینی است که در بعضی ایالت ها وجود دارد و در صورتی که خسارت کلی وارده به دارایی بیمه شده در اثر حادثه تعیین شده در قانون باشد, پرداخت مبلغ اسمی بیمه نامه را به بیمه گذار مجاز می داند.
اسلاید 12 :
بیمه به ارزش هزینه جایگزنی:
بیمه به ارزش هزینه جایگزینی یکی دیگر از استثناهای اصل جبران غرامت است. یعنی آنکه هیچ کسوراتی بایت هزینه استهلاک درتعیین مقدار پرداختی به عنوان خسات وجود ندارد.
اسلاید 13 :
بیمه عمر:
یکی دیگر از استثناهای اصل جبران غرامت , بیمه عمر است. قرارداد بیمه عمر یک قرارداد جبران غرامت نیست ,بلکه یک بیمه به ارزش توافق شده است که در صورت فوت بیمه شده ,بیمه گر مبلغ مشخصی را به ذینفع بیمه نامه پرداخت می کند.
اسلاید 14 :
اصل نفع بیمه ای:
این اصل بیان می کند که بیمه گذار باید در موقعیتی باشد که در صورت وقوع خسارت دچار زیان مالی گردد.
اهداف نفع بیمه ای:
برای آنکه قراردادهای بیمه ای لازم الاجرا باشند, باید دارای یک نفع بیمه پذیر باشند.قراردادهای بیمه ای به دلایل زیر باید دارای نفع بیمه ای باشند:
برای جلوگیری از قمار
برای جلوگیری از خطر اخلاقی
برای اندازه گیری میزان خسارت وارده به اموال بیمه شده
اسلاید 15 :
چه موقع باید نفع بیمه ای وجود داشته باشد؟
در بیمه اموال,نفع بیمه ای هنگام وقوع خسارت باید وجود داشته باشد. دو دلیل برای این امر وجود دارد:
اول آنکه بیشتر قراردادهای بیمه اموال, قراردادهای جبران غرامت اند. اگر یک نفع بیمه ای هنگام وقوع خسارت وجود نداشته باشد, فرد دچار زیان مالی نخواهد بود. بنابراین اگر پرداختی صورت گیرد, اصل جبران غرامت نقض شده است.
دوم آنکه شما ممکن است در هنگام انعقاد قرارداد بیمه نفع بیمه ای نداشته باشید ولی انتظار داشته باشید در آینده و هنگام وقوع خسارت احتمالی, نفع بیمه ای پیدا کنید. برای مثال در بیمه باربری دریایی معمول است محموله برگشتی طبق همان قراردادی که در ابتدا هنگام ارسال بیمه شده, تحت پوشش قرار گیرد.
اسلاید 16 :
اصل جانشینی:
اصل جانشینی کاملا تایید کننده اصل جبران غرامت است. جانشینی به معنی جایگزین شدن بیمه گر به جای بیمه گذار به منظور مطالبه غرامت از شخص ثالث در مورد خسارت تحت پوشش بیمه نامه است. بنابراین بیمه گر حق دارد هر گونه خسارتی که به علت سهل انگاری شخص ثالثی به بیمه گذار پرداخت کرده است را مطالبه و دریافت نماید.
اسلاید 17 :
اهداف جانشینی:
جانشینی سه هدف اصلی را دنبال می کند:
اول جانشینی از دریافت خسارت دوباره برای یک خسارت توسط بیمه گذار جلوگیری می کند. بدون جانشینی, بیمه گذار می تواند خسارت را هم از بیمه گر و هم از شخصی که عامل خسارت بوده دریافت کند که در این صورت اصل غرامت به دلیل منتفع شدن بیمه گذار نقض می گردد.
دوم, فرد مقصر در مقابل خسارت وارده مسئولیت داشته باشد. با استفاده از حق جانشینی , بیممه گر می تواند از فردی که سهل انگاری او باعث بروز خسارت گردیده , هزینه ها را مطالبه و دریافت کند.
در نهایت, اصل جانشینی می تواند حق بیمه ها را پایین نگه دارد . بازیافت ناشی از جانشینی می تواند در فرآیند تعیین نرخ حق بیمه ,تاثیرگذار باشد و آن را پایین تر از آنچه در غیاب اصل جانشینی می توانست باشد, بیاورد.
اسلاید 18 :
اهمیت اصل جانشینی
اصل جانشینی چهار نتیجه اصلی دارد که عبارتند از:
قاعده عمومی آن است که با اعمال حق جانشینی, بیمه گر فقط به اندازه خسارتی که طبق بیمه نامه پرداخت کرده طلبکار است.
بیمه گذار نمی تواند به حق جانشینی بیمه گر آسیب برساند. بیمه گذار پس از دریافت خسارت ازبیمه گر ,به دلیل حق جانشینی بیمه گر برای مطالبه از مقصر حادثه, هیچ اقدامی نمی تواند انجام دهد.
اصل جانشینی در بیمه عمر و اکثر قراردادهای بیمه درمان انفرادی قابل اعمال نیست. بیمه عمر یک قرارداد جبران غرامت نیست و اصل جانشینی مربوط به قرارداد جبران غرامت می باشد.
بیمه گر نمی تواند در مقابل بیمه شدگان خویش حق جانشینی داشته باشد.اگر بیمه گر می توانست خسارات پرداختی خود را از افراد تحت پوشش خود بازیافت کند,هدف اصلی خرید بیمه نامه زیر سوال می رفت.
اسلاید 19 :
اصل حد اعلای حسن نیت:
هر قرارداد بیمه بر اساس اصل کمال حسن نیت استوار است که عبارت از حداکثر درجه اعتماد در دو طرف یک قرارداد بیمه نسبت به همدیگر است.
این اصل توسط سه اصل قانونی مهم حمایت می شود :
اقرار یا اظهارات بیمه گذار
کتمان حقایق
تعهد
اسلاید 20 :
اصل حد اعلای حسن نیت:
الف) اظهارات بیمه گذار:
مطالبی است که توسط بیمه گذار برای بیمه ارائه می گردد. برای مثال , اگر به بیمه مراجعه کنید ,ممکن است از شما سوالاتی راجع به سن, وزن, قد, شغل, وضعیت مزاجی, تاریخچه سلامت خانواده و دیگر موارد مربوطه رسیده شود.
