بخشی از مقاله
خلاصه
گسترش فنآوری اطلاعات و ارتباطات ظرفیتهای بالفعل و بالقوهای را برای صنعت بیمه در ایران و جهان فراهم کرده است. سرعت این پیشرفتها به حدی است که در طول تاریخ بشر سابقه نداشته است و امکانات روزافزونی را در اختیار قرار میدهد. صنعت بیمه در جهان متأثر از همین پیشرفتهای شگرف قرار گرفته است. اساس کار بیمه داده و بانکهای اطلاعاتی است که فنآوری اطلاعات و ارتباطات فرصتهای طلائی را در اختیار صنعت بیمه قرار میدهد. این امکانات بسیار گسترده و غیر قابل چشمپوشی هستند و هزینههای بیمهگران را بسیار کاهش میدهند.در این مقاله به بررسی سیستم نقش فناوری اطلاعات در توسعه بیمه های عمر میپردازیم.
1. مقدمه
زمانی که فنآوری اطلاعات برای نخستین بار در بیمه کاربرد پیدا کرد برای هر کدام از وظایف اصلی بیمهای نظام های متفاوتی وجود داشت. پیدایش نرم افزارهای بانک اطلاعاتی و رشد در پردازش و ظرفیت ذخیره سازی رایانهها بدین معنا بوده است که بسیاری از شرکتهای بیمه از نظامهای یکپارچه استفاده میکنند به گونهای که در این نظامها داده ها بین حوزههای مختلف سازمان به اشتراک گذاشته میشوند و تکرار نمیشوند.
فنآوری اطلاعاتبایدکاربرد مناسبی برای پشتیبانی از تمام عملیات بازرگانیعلاوه بر تأمین زیرساختهای زیربنائی فنآوری اطلاعات پشتیبانی کند. پیشرفت های حاصله در فنآوری اطلاعات و رشد در سازگاری مشتری با فنون جدید رایانهای و ارتباطات به شرکتهای بیمه این امکان را فراهم کرده است که کانالهای توزیع جایگزین برای مشتریان خود فراهم کنند. برای مدیریت صحیح کانالهای توزیع به سیاست راهبردی صحیحی نیاز داریم. کانالهای توزیع شامل سازوکارهای سنتی نمابر، مراکز تماس، نیروی فروش سیار، تلفن همراه، کیوسکهای عمومی، تلویزیون دیجیتال، دفاتر خدمات دولت الکترونیک ، دستگاه خودکار گویا و اینترنت است. ارزش بعضی از این کانال های توزیع با حرکت بیمهگران در بعضی موارد به سمت دیگر نواحی خدمات مالی بیشتر شده است.
2. بیمه الکترونیکی چیست؟
به معنای عام به عنوان کاربرد اینترنت و فناوری اطلاعات در تولید و توزیع خدمات بیمهای اطلاق میشود و در معنای خاص آن را میتوان به عنوان تأمین یک پوشش بیمهای از طریق بیمه نامهای دانست که به صورت آنلاین درخواست, پیشنهاد, مذاکره و قرارداد آن منعقد میشود.
3. فناوری اطلاعات و بیمه مجازی
استفاده ازفناوری اطلاعات به عنوان یکی ازکانالهای توزیع نه تنها درصنعت بیمه بلکه در دیگر صنایع جهان دردستورکار قرار دارد. مزایای استفاده از فناوری اطلاعات باعث شده است بخش عظیمی ازسرمایهگذاری های بیمهگران دراین حوزه به کارگرفته شود. از دید بیمهگران دنیا باید فناوری اطلاعات جایگزین روش سنتی فروش بیمه شود و به عنوان یک کانال توزیع در کنار دیگر کانال های مرتبط قرار گیرد. از نتایج به کارگیری صنعت بیمه الکترونیک درشرکتها و سازمانها میتوان به این موارد اشاره کرد:
- 1 کاهش هزینه تولید اسناد و مدارک
- 2 حذف سریع اطلاعات تکرار شده و اشتباه
- 3 افزایش اطلاعات مستند و قابل اطمینان
- 4 افزایش امکان دسترسی و ارائه سریعتر خدمات به مشتریان ظرفیت کاهش هزینه با به کارگیری سیستم خرید و فروش الکترونیک به ویژه برای شرکتهای بیمهای که به روند کارمؤثر و جریان پیوسته آن ارتباط دارد, فراهم آوردن امکان تولید و به کارگیری اسناد, فرم های الکترونیک مدت زمان انجام کار را از ماهها به هفته کاهش میدهد. به علاوه ارزش افزوده, کارایی و بازدهی بالا, امنیت, کاهش زمان درگیر با کار و ایجاد یک زمینه رقابت به صورت متفاوت ازبهترین نتایج استفاده ازسیستم خرید و فروش اینترنت است.
4. کارایی بیمه الکترونیکی
- 1 بیمه الکترونیکی هزینه های مدیریتی و اداری را از طریق پروسه اتوماسیون کسب وکار کاهش میدهد و اطلاعات مدیریتی را بهبود میبخشد.
- 2 کارمزد پرداختی به واسطهها را از طریق فروش مستقیم بیمه نامه به مشتری کاهش میدهد - البته بخشی از اینکارمزد باید صرف جذب مشتری وبازاریابی شود - کاهش هزینه در بازار رقابتی موجب کاهش حق بیمه میشود و بهمشتریان و مردم اجازه خرید بیمه بیشتری را میدهدکه نتیجه آن نفوذ بیشتر بیمه در کشور است.
5. مزایای فروش الکترونیکی بیمه
- 1درجهان کنونی به علت تشابه محصولات بیمهای, رقابت در قیمت برای بیمهگران مشکل است و با توجه به اینکه تمایز بین بیمهگران در ارائه خدمات وجود دارد, بنابراین تدارکات الکترونیکی برای فروش بیمه از اهمیت ویژهای برای کاهش هزینه و قیمت برخورداراست. همچنین براساس برآورد انجام شده هزینههای فروش اموراجرایی و تسویه خسارت در بلند مدت بین 9الی12درصد بسته به نوع رشته بیمه کاهش مییابد.
- 2پایین آمدن هزینه در فضای رقابتی موجب کاهش قیمت و در نهایت افزایش نفوذ بیمه میشود.
- 3بیمه الکترونیک موانع ورود به بازار را کاهش و رقابت را افزایش میدهد و اینترنت این اجازه را به بیمهگران میدهدکه از فرآیند پرهزینه و طولانی راهاندازی شبکه سنتی فروش پرهیز کنید.
- 4به دلیل ماهیت اطلاعات فعالیت بیمهای برای تجارت الکترونیکی مناسب است.
- 5امکان انتشارسریع اطلاعات و درحجم زیاد از طریق اینترنت به وجود میآید.
- 6برای رشتههای بیمهای با پیچیدگی و ارزش معاملاتی بیشتر نظیر بیمههای مستمری , بیمه درمان و بسیاری از بیمههای کسب وکار که به مشاوره زیاد نیاز دارد, نیز اینترنت میتواند به عنوان ابزار بازاریابی یا پشتیبانی تسویه خسارت مورد استفاده قرار گیرد.
6. مشکلات فروش الکترونیکی بیمه
- 1 به علت اینکه بیمه فروختنی است نه خریدنی, فروش بیمه الکترونیکی فشار لازم را برای جذب مشتریهای بالقوه ندارد.
- 2 بهکارگیری بیمه الکترونیکی در رشتههای پیچیده بیمهای و دارای ارزش بالای معاملاتی مناسب نیست.
- 3 به کارگیری روش فروش الکترونیکی بیمه بیش از هر چیزی نیازمند توسعه فرهنگ بیمه و همگانی شدن آن است.
- 4 نبود ساخت مناسب مخابراتی و الکترونیکی حق بیمه و دریافت خسارت در کشورهای درحال توسعه مانع گسترش فروش الکترونیکی بیمه است.
- 5 نقص انتقال اطلاعات, ممکن است اعتبار و کارآمدی یک قرارداد بیمهای را تحت تأثیر قراردهد و مشکلات جدیایجادکند
- 6 نگرانی از فاش شدن اطلاعات شخصی افراد مانع مهمی برای توسعه بیمه الکترونیک است.
- 7 بیمه الکترونیک مراحل مبادله را شتاب میدهد و فرصت های زیادی برای کلاهبرداری ایجاد میکند. - 8 قانونی نبودن امضای الکترونیکی مانع فروش آنلاین بیمه است.
7. انواع بیمه معمول و تعامل با بیمه الکترونیک
بازاریابی روی اینترنت برای محصولاتی به شیوه توزیع آنلاین مناسب است که میتوان آنها را استاندارد کرد و با تعداد محدودی ازپارامترها, تشریح و نرخگذاری کرد؛ نظیر بیمه خودرو, بیمه مسئولیت خصوصی, بیمه خانوار و بیمه عمر زمانی. البته این بدان معنا نیست که دیگر محصولات بیمهای از فرصتهای فراوانی که تجارت الکترونیکی در اختیارشان میگذارد برای بهبود کیفیت خدمتشان استفاده نکنند. - - 2
8. پیش نیازها و پیش شرط های بیمه الکترونیک
یک قرارداد بیمه یا بیمه نامه مثل دیگر قراردادها به چهار شرط نیاز دارد :
- 1 قانونی بودن
- 2 ظرفیت و قابلیت
- 3 پیشنهاد
- 4 قبول
-پیش شرط های بیمه الکترونیک اگر همه یا برخی ازاین شرایط وجود داشته باشدفروش آنلاین بیمه مشکل خواهد بود:
- 1 امضای الکترونیکی قانونی نباشد.
- 2 طبق مقررات, اسناد فیزیکی - بیمه نامه ها - باید به مشتریان تحویل داده شود و کپی آن نزد بیمهگر و نماینده نگهداری شود.
- 3 چارچوب اسناد بیش ازحد مقرراتی باشد.
- 4 بیمهگران و نمایندگان موظف به ارائه فیزیکی مجوز صدور بیمه باشند.
- 5 تصویب فیزیکی پوشش بیمهای توسط شخص ثالث - نماینده دولت... - ضروری باشد
9. نفش فناوری اطلاعات و ارتباطات در توسعه بیمه عمر
پیدایش نرم افزارهای بانک اطلاعاتی و رشد در پردازش و ظرفیت ذخیرهسازی رایانهها بدین معنا بوده است که بسیاری از شرکتهای بیمه از نظام های یکپارچه استفاده میکنند به گونهای که در این نظامها دادهها بین حوزه های مختلف سازمان به اشتراک گذاشته میشوند و تکرار نمیشوند فناوری اطلاعات باید کاربرد مناسبی برای پشتیبانی از تمام عملیات بازرگانی علاوه به تأمین زیرساختهای زیربنائی فناوری اطلاعات پشتیبانی کند
