بخشی از پاورپوینت
اسلاید 1 :
بررسی عوامل موثر بر توسعه نظام پرداخت فرامرزی در نظام بانکی ایران ،فرصتها وچالشها
اسلاید 2 :
بیان مسئله
نگاهی به آمارو ارقام نشان می دهد كه كشورمان در نظام بانكی بین المللی،سهم بسیار ناچیزی دارد.
حضور عملیاتی بانکها و مؤسسات مالی در کشورهای خارج نشانگر توسعه ی مالی یک کشور می باشد.
برای الحاق به شبکه مالی جهانی،داشتن یک نظام بانکی قوی ضروری می باشد، نظام بانکی که بتواند با فناوری روز حرکت کرده و هم سطح وهمراه بابانکهای پیشرفته وارد این بازارها گردد.
جهت ورود به صحنة جهانی تجارت الکترونیکی، نظامم های پرداخت از جمله مهمترین بخش های کشور است که بایستی همراه با این حرکت، متحول شوند
عدم ارتباط و تعامل قابل توجه نظام بانكی كشور با نظام بانكی بین المللی به دلایل مختلف باعث شده، نظام پرداخت کشور نتواندمتناسب با پیشرفت های جهانی در این زمینه پیش رود .
اسلاید 3 :
بیان مسئله
در حوزه بانکداری الکترونیک با وجود رشد روزافزون در کشور کاستی های بسیاری وجود دارد (دکترطیب نیا).
مشکلات نظام پرداخت را در یک تقسیم بندی می توان به مشکلات داخلی وخارجی تقسیم کرد.
آیا بابرداشتن تحریم هانظام بانکی می تواند سهمی در نظام مالی بین المللی داشته باشد ، الزامات الحاق به شبکه مالی جهانی چه است ونظام های پرداخت به عنوان بخشی از صنعت خدمات مالی با چه مشکلاتی روبرو هستند ؟
اسلاید 4 :
سوال
چه عواملی بر توسعه نظام پرداخت فرامرزی در نظام بانکی ایران موثر است؟به عبارتی نظام پرداخت فرامرزی باچه چالش ها وفرصت هایی روبرو است ؟
اسلاید 5 :
پیشینه تحقیق
از جمله عوامل موثر بر توسعه ی نظام پرداخت فرامرزی می توان به فراهم شدن زمینه واستقبال نظام بانکی بین المللی به همکاری با کشور میز بان اشاره کرد :
الف :خالص سرمایه گذاری مستقیم خارجی ،در واقع این مطالعه در پی اثبات این ادعا است که وقتی مشتریان یک بانک اقدام به سرمایه گذاری در کشوری غیر از کشور خودی می کنند بانک ها هم برای پشتیبانی آنها ونگهداشتن آنان به تاسیس شعب برون مرزی وهمکاری با سیستم بانکی کشور میزبان اقدام می کنند:گلدبرگ وساندزرد (2009)
ب:میزان ودرجه باز بودن کشور میزبان در مقابل سرمایه گذاری خارجی :شوگل (2004)
ج:درآمد سرانه بالا ومالیات کم :کلاسنس ،دمیرجیکنت وهایزینگا(2001)
د:برخی مطالعات میزان ریسک واندازه بازار راازجمله عوامل زمینه ساز در تصمیم گیری بانک های خارجی برای همکاری با کشور میزبان معرفی می کنند:سابی (2008) پرنال (2007)ونی هانز (2008)
اسلاید 6 :
پیشینه تحقیق:چالش ها
ضعف در پیاده سازی قوانین بین المللی ازجمله قوانین بال، بنا به دلایل مختلف در کشورهای گوناگون:کورنفورد (2006) نویل (2005) مسعود و فری (2011)
روزآمد نبودن قوانین وابزارهای مالی جدید:موسویان(1390)
ساختار سازمانی ناکارآمد:میر جلیلی(1381)
تفاوت در ریسک:نجم آبادی (1381)عقیلی کرمانی (1381) اکبریان ودیانتی (1385) ابوالحسنی ورفیعی مقدم(1387)
اسلاید 7 :
پیشینه تحقیق:فرصت ها
در رابطه با فرصت های موجود می توان به رشد بانکداری اسلامی در جهان واستقبال وتقاضای فزاینده از محصولات این بانک ها به دلایل مخلف اشاره داشت:
الف:بانک های اسلامی می توانند با توجه به نواقص موجود در سیستم مالی متعارف، سعی در رفع آنها داشته باشند و جهت گسترش جهانی خود گا مهای بلندتری بردارند. حبیب و مولای(2010)
مقبولیت سیستم بانکداری اسلامی تنها به بانکهای اسلامی محدود نمی شود. بانکهای تجاری بین المللی بزرگ به سیستم بانکداری اسلامی علاقه مند شده اند و برخی بانک های اروپایی محصولات مالی اسلامی ارائه می دهند:ناصر و همکاران ( 2005)
اسلام ازسریع ترین رشد در دنیا برخوردار است و مسلمانان به طور فزاینده ای ابزارهای مالی راجستجو می کنند که با اصول اعتقادیشان مطابقت دارد. برخی غیرمسلمانان هم به دلیل اینکه عملیات بانکداری اسلامی را به لحاظ تجاری با ثبات و منطقی تر ارزیابی می کنند، دربانکداری اسلامی مشارکت نموده اند. بروکس (1999)
اسلاید 8 :
تعریف نظام پرداخت فرامرزی
نظام پرداخت فرامرزی به عنوان بخشی از نظام بانکی جهانی، عبارت است از ساز و کارهایی که می تواند وجه را ازحسابی در یک بانک به حسابی در بانک دیگر منتقل نماید.به بیان دیگر، یک نظام پرداخت شامل مجموعه ای از ابزار، رویه ها و قوانین، مقررات و دستورالعملها برای انتقال وجه بین اعضا می باشد.
بر اساس تعریف بانک تسویه بین المللی ،نظام پرداخت شامل مجموعه ای از ابزارها، روش های بانکی و نوعاً نظام های انتقال وجوه بین بانکی است که گردش پول را ممکن می سازند. بر اساس گزارش های این بانک نظام های پرداخت و تسویه رامی توان به دسته های زیر تقسیم نمود:نظام های پرداخت وجوه بزرگ؛نظام های پرداخت وجوه خرد؛نظام های تسویه و تصفیه اوراق بهادار؛ نظام های تسویه مبادلات خارجی و نظام های تصفیه و تسویه برای معاملات مشتقات
اسلاید 9 :
چالش ها
1- عدم تطبیق ابزارهای پولی و بانکی کشور با ابزارهای پولی و بانکی جهان
انطباق نداشتن ابزارهای پولی و بانکی کشوربه دلایل مختلف (ازجمله برخی ملاحضات شرعی،قوانین ومقررات ،..) با ابزارهای پولی و بانکی بین المللی ، یکی از موانع ارتباطی بین بانکهای کشور با بانکهای خارجی است.
این مساله باعث می گردد که اولا بانک های اسلامی به دلیل احتیاط بیش ا ز حد طراحان باکمبود ابزارهای جدید روبرو شوند و نظام بانکی اسلامی کارایی خود را از دست بدهد (بسنده کردن به ابزارهای مرسوم کارایی بانکداری اسلامی را زیر سوال می برد وبتدریج از صحنه رقابت خارج می کند )وثانیا استفاده از ابزارهای سنتی قوام لازم خود را از دست بدهد .
اسلاید 10 :
چالش ها
2- رقبای غیر بانکی
نهادهای مالی و مؤسسات خارج از سیستم بانکی بهطور فزایندهای فنآوری بانکداری الکترونیکی وپرداخت فرامرزی رابه دلایل مختلف از جمله سودآور بالا در سطح بین المللی ارائه میدهند.(اداره پست مالزی ، شركت های ویزا ومسترکارد و..)
ازجمله عوامل اخلال وتهدیدکننده نظام پرداخت فرامرزی رواج وتوسعه پول مجازی است،ازآن جمله می توان به بیت کوین ، لایتکوین،لیندن دالر، پیپیکوین و مانند آن اشاره کرد.
اسلاید 11 :
چالش ها
3- تطبیق با چارچوبهای جهانی
3-1چاچوب حقوقی –قانونی
فراهم نبودن انگیزه وبستر قانونی مناسب برای ورود بانک های خارجی (، فقدان راه کار ارتباطی بانک ها و سایر مؤسسات اعتباری غیربانکی ایران با بانک های بدون ربا و متعارف دنیا،در قوانین بانکی )
انطباق با قوانین و مقررات بانکی و مالی جهانی و اعمال این مقررات در فرآیندها و عملیات بانکداری از الزامات اساسی ورود به عرصه نظام پرداخت برون مرزی وتعامل با نظام بانکی بین الملل است.
اسلاید 12 :
چالش ها
استفاده از امکانات پرداخت های الکترونیک فرامرزی یکی از اقدامات لازم است که مشروط به ایجادتفاهم های بین المللی در استفاده از امکانات جهانی و برقراری ارتباطات مخابراتی با سایر کشورها در زمینه تسویه های مالی می باشد.
تعامل بسیار نزدیک بین متخصصین دو حوزه فناوری و مقررا ت گذاری
تعین تکلیف نمودن و ایجاد شرایط قانونی برای به کارگیری امضای دیجیتال
ضعف دانش فناوری اطلاعات در مراجع قضایی رسیدگی کننده به دعاوی و شکایات،جرایم الکترونیکی
قوانین و دستورالعملهای مرتبط با بانکداری الکترونیکی و,نظام پرداخت همزمان با توسعه ارائه خدمات بانکداری الکترونیکی تصویب و تدوین نشده اند
اسلاید 13 :
چالش ها
3-2نظارت بانکی
ازجمله عوامل مهمی که تفاوت در رویکرد نظارتی و چگونگی اعمال نظارت بربانک ها در کشورهای مختلف رابیان می کند دسترسی به فن آوری اطلاعات ،آزادی نسبی نظام مالی وچگونگی انتشار اطلاعات بانکی وقوانین مربوطه می باشد.
یکی از چالش هایی که نظام پرداخت فرامرزی راتحدید می کند، فاصله داشتن نظام بانکی کشور با آخرین استانداردها ی نظارتی در سطح بین الملل است.
اسلاید 14 :
چالش ها
4-ریسک
ریسک شریعت
ریسک نقدینگی
ریسک اعتباری
ریسک حسن شهرت
ریسک اعتماد
ریسک پولشویی
ریسک عملیاتی
اسلاید 15 :
چالش ها
طبیعت خاص نظام پرداخت فرامرزی بر پیچیدگی ریسک بانکها افزوده است.
ممکن است برای بانک های متعارف سلامت مالی کفایت کند اما درباره بانک های اسلامی انطباق با اصول شریعت نیز به همان اندازه مهم وضروری است .
گسترش مناطق و محدوده جغرافیایی مشتریان در عملیات برون مرزی و نبود ارتباطات رودررو با مشتریان میتواند موجبات ریسک اعتباری را فراهم آورد.
ریسک مرتبط با کاهش حسن شهرت بهطور قابل توجهی از طریق عملیات بانکداری برون مرزی افزایش مییابد. اگر یک بانک در برقراری امنیت لازم یا ارایه خدمات به موقع و صحیح شکست بخورد، حسن شهرت آن با ریسک مواجه خواهد شد.
اسلاید 16 :
چالش ها
شاید بتوان گفت مهمترین ریسکی که نظام بانکی متعارف وبه تبع آن نظام بانکی اسلامی را تحدید می کند وآن کاهش اعتماد به عملکرد نظام بانکی ویا یک بانک در حوزه های عملکردی مختلف از جمله نظام پرداخت است علاوه بر آن این ریسک به دلایل مانند خطر ورشکستگی نظام بانکی و ثبات آن ودر نظام بانکی اسلامی بدلایلی ازجمله صوری شدن معاملات در بانک های و عدم اعتماد مسلمانان به عملکرد شرعی بانکهای اسلامی ایجاد می گردد.
در رابطه با عملیات برون مرزی، وضعیت امنیتی بهعنوان یکی از اصلی ترین عامل در ریسک عملیاتی بانک ها به حساب می آید. سیستم میتواند از داخل و یا از خارج مورد تهدید قرار گیرد. این امر شامل مواردی همچون دسترسی غیرمجاز به حساب های مشتریان ویا قطع عملیات میباشد.
نکته دیگری که میتواند در رابطه با عملیات مالی برون مرزی بانکها و مؤسسات اعتباری مطرح شود، پولشویی است. بهطور خلاصه پیچیدگیهای عمده ای در رابطه با نظام پرداخت فرامرزی برای پولشویی وجود دارد. به دلیل آنکه معاملات میتوانند در همه جا واقع شوند، به توجه بیشتری نیاز دارد. بهویژه در مورد معاملات کاملاً خودکار که امکان نظارت به موقع بر فعالیتهای پولشویی را فوقالعاده دشوار میکند.
اسلاید 17 :
5 -اندازه بانک
چالش دیگر نظام بانکی کشور اندازه بانک وسهم ناچیز آن در سطح نظام بانکی بین الملل است.کوچک بودن ابعاد عمیلاتی این موسسات مانع از ایفای نقش موثر آنها می گردد .بسیاری از موسسات مالی اسلامی بسیار کوچک بوده و نمی توانند به عنوان بازیگرانی جدی در بازار اسلامی به موازات توسعه و جذب بانکهای بزرگ بین المللی در آنها به ایفای نقش بپردازند
6-ملاحظات شرعی
آنچه تا کنون بیشتر مورد توجه فقیهان واقتصاددانان مسلمان بوده است،توجه وتاکید بر حذف روابط ربوی از نظام پولی وبانکی بوده است وبه سایر بعد های نظام بانکی ازجمله راه کارهای اجرایی برای برقراری ارتباط بین بانکهای اسلامی با یکدیگر وبا نظام بانکی متعارف در سطح بین المللی کمتر توجه شده است
اسلاید 18 :
7-تحریم ها
عدم دسترسی به برخی نرم افزار ها و فناوری های نوین به دلیل تحریم ،عدم تمایل به همکاری بانکهای صاحب نام جهان با بانکهای ایرانی ،دور بودن از برخی مزایای مربوط به تجارت الکترونیک مانند استفاده از کارت های بین المللی عواملی بوده اند که به سبب تحریم توسعه پرداخت فرامرزی در کشور را تحت تاثیر قرار دادهاند.
ازجمله ملاحضات دیگری که در پیوستن به نظام مالی بین الملل بایستی در نظر گرفت وکشور راتحدید می کند این است که اقتصادهای مسلط در داخل کشورهای توسعه نیافته جریانهای مالی را به نحوی سازمان دهند که خروج سر مایه اعم از مالی وانسانی تسهیل گردد بنابراین در نظر گرفتن این ملاحظات نیز اهمیت فوق العادهای در توسعه نظام پرداخت در کشور دارد که باعث سهولت خروج سرمایه از کشور می گردد.
اسلاید 19 :
8-عوامل نرم افزاری
نرم افزارها و سخت افزارهای استاندارد وبه روز ومنطبق با نظام بانکی بین الملل ابزار ارائه خدمات پرداخت برون مرزی هستند، به طور حتم استفاده از ابزارهای قدیمی و فرسوده مانع بزرگی در راه توسعه ی ارائه خدمات پرداخت برون مرزی است. قدیمی بودن نرم افزارهای استفاده شده و فرسودگی سیستم های سخت افزاری ارائه خدمات پرداخت را با مشکل مواجه کرده است.
عدم وجود استانداردهای نرم افزاری بومی و همچنین امنیتی در بانکداری الکترونیکی ضمن افزایش زمان توسعه پرداخت های برون مرزی، موجب ایجادفرصت برای کلاهبرداران و سوء استفاده کنندگان ازسیستم بانکی می شود.
اسلاید 20 :
9-دیگر عوامل
ضعف در سیستم جامع و متمرکز بانکی مطابق نیاز عملیات بانکی در سطح کشور
عوامل فرهنگی
زیرساختهای فنی،مخابراتی و ارتباطی مورد نیاز
مشکلات مدیریتی
تغییر ساختار سازمانیو .
