بخشی از مقاله
چکیده
تقلب هاي بیمه اي از مسائل مهم و خسارت زا براي شرکت هاي بیمه و بیمه گذاران،در تمام رشته هاي بیمه اي است.یکی از راههاي شناسایی تقلب در خسارت هاي اغلام شده،استفاده از اطلاعات تقلب هاي کشف شده در گذشته است.امروزه روش هاي داده کاوي به طور گسترده در کشف الگوها در داده ها استفاده می شوند. استفاده از این روش ها می تواند در شناسایی خسارت هاي تقلبی در صنعت بیمه مفید باشد.در این مقاله ضمن بررسی روش هاي رایج براي شناسایی تقلب در بیمه اتومبیل از روش داده کاوي الگوریتم فازي سی میانگین براي پیداکردن الگوهایی استفاده شده است که به شرکت هاي بیمه در شناسایی تقلب ها در بیمه اتومبیل کمک می کنند.همچنین در یک مطالعه تجربی این روش بر روي داده هاي واقعی - شامل اطلاعات 100پرونده خسارت بیمه هاي شخص ثالث و بدنه اتومبیل - آزمایش و کارایی این روش سنجیده شد.
کلمات کلیدي: بیمه، داده کاوي، خوشه بندي،تقلب
.1 مقدمه
صنعت بیمه یکی از مهم ترین صنایع تعیین کننده کیفیت وسبک زندگی مردم است.صنعتی که سالیانه بخش عظیمی از سرمایه هاي جاري را در ازاي تقبل جبران خسارات جانی و مالی مردم، به خدمت می گیرد. دادهکاوي یک تکنولوژي جدید و قدرتمند است که با پتانسیل بسیار بالاي خود به یاري شرکتهاي بیمه آمده است. ازآنجا که در صنعت بیمه با حجم زیادي از اطلاعات - دادههاي جمعآوري شده در رابطه با رفتار مشتریان و مشتریان بالقوه - سر و کار داریم؛ دادهکاوي با تمرکز بر روي مهمترین اطلاعات از میان انبوه اطلاعات کمک شایانی به تحلیلگران شرکتهاي بیمه میکند . در حقیقت، دادهکاوي با پیشبینی خسارتهاي تقلبی و پوششهاي درمانی واهی و همچنین با پیشبینی نیازهاي مشتریان کمک فراوانی به صنعت بیمه میکند. اگرچه دادهکاوي بصورت گسترده در صنعت بیمه بکاربرده میشود؛ اما تنها شرکتهایی از مزایاي رقابتی آن بهرهمند میشوند که دادهکاوي را بدرستی اجرا کنند[1]نظر به اهمیت این رسالت بزرگ، در فصل حاضر به عنوان فتح باب این تحقیق، چرایی، ضرورت و اهداف پرداختن به موضوع تحقیق را تشریح می کنیم.
.2 مواد و روش ها
کلاهبرداري در صنعت بیمه
در سال 2002،مؤسسه تحقیقاتی فرانک به سفارش انجمن بیمه گران بریتانیا،تحقیقی باشرکت 2000نفر انجام داد. هدف اصلی این تحقیق سنجش دیدگاههاي مردم در خصوص ادعاهاي تقلبی در صنعت بیمه بود.هدف دیگري که از طراحی این تحقیق دنبال می شد،این بود که تقلب و سوءاستفاده در بیمه،ناشی از ناآگاهی و عدم شناخت مردم درباره آنچه که رفتار درست تلقی میشود،اطلاع دقیقی نداشته اند.نتایج این تحقیق نشان داد که: اگرچه بیشتر پرونده ها و دعاوي بیمه اي درست و صحیح است،تقرباًی نیمی از پرسش شوندگان احتمال تقلبی بودن یک ادعا را رد نکرده اند.احتمال وقوع تقلب بیمه اي بیشتر از سایر سوء استفاده است.در میان افراد شرکت کننده در تحقیق، در خصوص درست یا نادرست بودن اقداماتی مانند خرید مال مسروقه یا رانندگی در حال مستی ، دیدگاههاي متفاوتی وجود دارد.
واین و ددن - 2004 - با بکارگیري روش بیز ساده اقدام به کشف تقلب در داده هاي بیمه ي اتومبیل کردند. در این مقاله از الگوریتم هاي تقویت استفاده شده، و نتایج آن با نتایج حاصل از اعمال الگوریتم بیز ساده بدون بکارگیري الگوریتم هاي تقویت شده مقایسه شده، و ثابت شده است که استفاده از الگوریتم هاي تقویت، نتایج دقیقتري به همراه دارد[2]اوشینی و همکاران - 2013 - نیز به موضوع دادهکاوي در بیمههاي زندگی و همچنین تحلیل بیمهگذاران پرداختهاند. در این پژوهش،محققان بر اجراي تکنیکهایی براي حفظ مشتري تمرکز دارند. آنها به این نتیجه رسیدهاند که اجراي تکنیکهاي دادهکاوي در حوزه بیمههاي عمر، براحتی میتواند از ریزش بیمهگذاران جلوگیري کند.
آندو و همکاران در سال 2016در مقاله اي تحت عنوان دلایل،تأثیرات،بازداري تقلب بیمه اي که در کشور غنا انجام دادند. تخلف بیمه اي سالیانه بصورت چشمگیري در برگشت سرمایه شرکت بیمه گر در غنا تأثیر منفی می گذارد. به این نتیجه رسیدند کهعواملی مانند کنترل داخلی ضعیف، حقوق ناچیز به کارمندان، جعل اسناد، اعمال عمدي بیمه گذار براي بدست آوردن منفعت ازقرارداد بیمه و آموزش ناکافی، دلال هاي مستقل را از دلایل اصلی رخ می دهد.[3]کلاهبرداري در بیمه اتومبیل از روش هاي مختلفی صورت میگیرد،برخی از شرکت ها اغراق در اعلام میزان خسارت و برخی دیگر سایر فعالیت هاي هدفمند،مانند تصادفات ساختگی،اسناد جعلی و ارائه اطلاعات نادرست را به عنوان مصادیق تقلب در نظر میگیرند.
بعضی کلاهبرداري ها در صنعت بیمهکاملاً آگاهانه و عمدي است.بیمه گذار ممکن است موجبات بروز خسارتی را فراهمآورد تا بدین طریق از محل بیمه نامه خود منفعتی کسب کند.به طور کلی، بیمه گذاران در دو موقعیت مرتکب تقلب می شوند: مورد اول، شرایطی است که در آن، فرد آگاهانه سعی در ایجاد خسارت یا اغراق در میزان و نوع خسارت دارد؛ به عنوان مثال، دریک سانحه تصادف ممکن است فرد بیمه گذار با توجه به حق بیمه اي که براي سالیان متمادي به شرکت بیمه پرداخت نموده است درصدد بهره برداري از فرصت برآید و با تجمیع کلیه زیان هاي پیشین با خسارت فعلی سعی در کسب موقعیت مالی بهترکند.
مورد دوم که ممکن است منجر به خسارت هاي جعلی گردد،مواردي است که بیمه گذار به صرف داشتن بیمه نامه،احتیاط کمتري می کند. بدین معنی که گرچه ممکن است شخص قصد ایجاد خسارت یا اغراق در میزان آن را نداشته باشد، با این حال اقدام به انجام فعالیت هایی می کند که در صورت نداشتن بیمه نامه، این فعالیت ها را انجام نمی داد.کلاهبرداري در بیمه اتومبیل از روش هاي مختلفی صورت میگیرد،برخی از شرکت ها اغراق در اعلام میزان خسارت و برخیدیگر سایر فعالیت هاي هدفمند،مانند تصادفات ساختگی،اسناد جعلی و ارائه اطلاعات نادرست را به عنوان مصادیق تقلب در نظرمیگیرند. بعضی از کلاهبرداري ها در صنعت بیمه کاملا آگاهانه و عمدي است.
بیمه گذار ممکن است موجبات بروز خسارتی رافراهم آورد تا بدین طریق از محل بیمه نامه خود منفعتی کسب کند.به طور کلی،بیمه گذاران در دو موقعیت مرتکب تقلب می شوند: مورد اول،شرایطی است که در آن فرد آگاهانه سعی در ایجاد خسارت یا اغراق در میزان و نوع خسارت دارد؛ به عنوان مثال، در یک سانحه تصادف ممکن است فرد بیمه گذار با توجه به حق بیمه اي که براي سالیان متمادي به شرکت بیمه پرداخت نموده است درصدد بهره برداري از فرصت برآید و با تجمیع کلیه زیان هاي پیشین با خسارت فعلی سعی در کسب موقعیت مالی بهتر کند. مورد دوم که ممکن است منجر به خسارت هاي جعلی گردد،مواردي است که بیمه گذار به صرف داشتن بیمه نامه، احتیاط کمتري می کند.
بدین معنی که گرچه ممکن است شخص قصد ایجاد خسارت یا اغراق در میزان آن را نداشته باشد، با این حال اقدام به انجام فعالیت هایی می کند که در صورت داشتن بیمه نامه،این فعالیت ها را انجام نمی داد. وجود بیمه و تعهد به جبران خسارت باعث می شود بیمه گذاران ریسک هایی را متحمل شوند که در صورت عدم وجود بیمه از این ریسک ها دوريمی جستند[4] تصادفات ساختگی براي دریافت خسارت از محل بیمه نامه، ویژگی هاي خاصی دارند از جمله اینکهمعمولاً درساعات بایانی شبانه روز و خارج از نواحی شهري اتفاق می افتند. در این گونه موارد اغلب ، رانندگان جوان و تعداد سرنشینان خودرو به نسبت زیاد است، اما کودکان و سالخوردگان حضور ندارند و همچنین نشانه هاي دیگري که در اینجا به آنها اشاره نمیکنیم .[5]
ارائه اطلاعات نادرست درباره◌ٔ میزان استفاده از خودرو در هنگام صدور بیمه نامه، اعلام خلاف واقع خسارت بدنی به شرکت بیمه هنگام تصادف از طریق تلفن، اعلام خلاف واقع به شرکت بیمه درباره صدمه دیدن اتومبیل و اینکه در تصادفات راننده مقصر فرار کرده است و همچنین اعلام وارد شدن صدمات بدنی به کسانی که به هنگام تصادف داخل اتومبیل نبوده اند از مصادیق دیگر تقلب در بیمه هاي اتومبیل است. مسئولیت تشخیص خسارت هاي تقلبی در شرکت هاي بیمه بر عهده کارشناسان خسارت است که ضاًبع افرادي کم تجربه بوده و اغلب آموزش هاي لازم را در خصوص کشف تقلب سپري نکرده اند.[6]
بر اساس برآوردي که از مصاحبه با مدیران و خبرگان به دست آمده است نرخ کشف تقلب در حدود % 10 است که این بدان معنی است که تعداد بسیار زیادياز خسارت ها معمولاً به صورت دستی انجام می گیرد و کمتر از سیستم هاي کامپیوتري استفاده می شود، ادعاهاي تقلبیمعمولاً شناسایی نمی شوند. همچنین با توجه به اینکه همواره شیوه هاي جدیدي در کلاهبرداري ها به کار گرفته می شود، روش هاي مورد استفاده در کشف تقلب باید قابلیت کافی براي شناسایی تقلب را داشته باشند. هرچند کشف کاملا خودکار کلاهبرداري ها در عمل ممکن نیست، اما استفاده از اطلاعات تقلب هاي کشف شده در گذشته و بهره گیري از تکنیک هاي آماري می تواند به کارشناسان خسارت در شناسایی خسارت هاي جعلی کمک کند.[7]
