گزارش کار اموزی بانک صادرات استان کردستان

بخشی از مقاله

تاریخچه بانک صادرات
بانکداری به شيوه نوين در ایران از اوایل سال 1300 هجری شمسی بدلیل ضرورتهای اقتصادی و سیاسی آغاز شد اما از آنجائیکه نخستین بانکهای ایراني تا حدودي با حمايت دولت و در راستای تحقق خواست و منافع حکومت شکل گرفته بودند کمتر به جلب رضایت آحاد مردم توجه داشتند از اینرو به غیر از عده قلیلی که دارای مکنت و سرمایه زیادی بودند، اکثریت مردم ترجیح می‌دادند بجای پس‌‌انداز وجوه مازاد خود در بانکها، به رغم وجود تمامی مخاطرات احتمالی پولهای نقد خویش را در خانه نگهدارند بطوریکه براساس آمار منتشره در سال 1330 (هجری شمسی)؛ «از کل

اسکناس و مسکوکات منتشره ایران تنها حدود 11 درصد آن در اختیار بانکها و 89 درصد مابقی آن در پستوهای منازل و صندوقچه‌های شخصی مردم و بعبارتی بصورت راکد و خارج از چرخه مالی و اقتصادی کشور نگهداری می‌شده است.

بنیانگذاران بانک صادرات ایران با درک صحیح این موضوع بر آن شدند بمنظور جذب حداکثر نقدینگی کشور و شکوفایی اقتصادی، برای اولین بار در کشور بانکی براساس اصول مشتری‌مداری تأسیس کنند که به این ترتیب بانک صادرات ایران بعنوان یک بانک خصوصی و بصورت سهامی عام در اواسط سال 1331 با سرمایه 20 میلیون ریال که 50 درصد آن نقداً پرداخت شده بود، تشکیل شد و در 22 آبان همان سال با سیزده نفر پرسنل شروع بکار کرد درحالیکه خوش‌بین ترین افراد نیز با وجود بانکهای قدرتمند دولتی پیشرفت و موفقیت آن را پیش‌بینی نمی‌کردند.
ارایه تسهیلات بانکی بهتر به مردم، ایجاد شبکه گسترده بانکی در سراسر کشور، جلب سرمایه‌های داخلی و پس‌اندازهای هر چند کوچک، اعطای تسهیلات و سرمایه‌گذاری در کلیه فعالیتهای اقتصادی، اهداف اولیه بانک صادرات بودند.
بانک صادرات ایران از بدو تأسیس؛ نوآوری در ارایه محصولات و خدمات بانکی و احترام به مشتریان و مراجعان را بعنوان اصلی لاینفک در وجهه همت خود گمارد و با جامه عمل پوشاندن به شعارهای انتخابی خود یعنی «بانک صادرات ایران در خدمت مردم» و «حق با مشتری است» (customer is the king) توانست طی مدت کوتاهی حجم زیادی از نقدینگی کشور را جذب و مهمتر از آن مردم را با نظام بانکی آشتی دهد.

اولین شعبه خارج از کشور بانک صادرات ایران در سال 1340 در هامبورگ آلمان تأسیس و به راه افتاد و پس از آن شعب خارجی این بانک یکی پس از دیگری به افتتاح رسیدند. هم اکنون بانک صادرات ایران مالکیت 4 بانک مستقل دایر در خارج از کشور (بانک صادرات تاشکند، لندن PLC، فیوچر بانک بحرین و آرین بانک افغانستان) را در اختیار دارد و علاوه بر این واحدهای بانکی متعلق به این بانک در اروپا و آسیا بالغ بر 22 واحد است.
بانک صادرات ایران در حال حاضر عنوان گسترده‌ترین شبکه شعب بانکی ایران را با در اختیار داشتن 3300 شعبه فعال در اختیار دارد، سرمایه کنونی این بانک بالغ بر 16803 میلیارد ریال است و این بانک که از سال 1379 ارایه خدمات الکترونیکی (Online) را آغاز کرده، هم اکنون در زمینه‌های تعداد شعب آن لاین، تعداد دستگاه‌های ATM وpos و تعداد کارتهای صادره Debit پیشتاز و رکورددار نظام بانکی ایران است.

گفتنی است پس از پیروزی انقلاب شکوهمند اسلامی در ایران بانک صادرات در هفتم خرداد ماه 1358 با تصویب لایحه‌ای از سوی مجلس محترم شورای اسلامی، ملی شد و در زمره بانکهای تجاری دولتی کشور جای گرفت.
امروزه بانک معتبر و مردمی صادرات ایران با بهره‌مندی از بیش از نیم قرن تجربه علاوه بر پایبندی کامل به اصول اولیه خود و اجرای دقیق بانکداری غیر ربوی اسلامی م

ی‌کوشد ضمن همسویی با بانکداری بین‌المللی از طریق رعایت اصول مشتری مداری و ارایه خدمات مطلوب و نوین بانکی سرآمدی خود را در بازار پر رقابت بانکی داخلی حفظ و ارتقاء بخشد و افزون بر این رضایتمندی مردم را جلب و همچنین آبادانی میهن اسلامی را رقم زند.
نحوه خصوصی شدن بانک صادرات ایران پس از دستور مقام معظم رهبري در سال 1386 در خصوص ضرورت تسريع در خصوصي سازي در اقتصاد کشور، خصوصي سازي اين بانک در دستور کار کليه مسئولان بانک صادرات قرار گرفت که بر اين اساس کليه مدارک و مقدمات لازم تهيه وبه مراجع ذيصلاح ارسال گرديد که نهايتاً پس از اصلاحات اعلام شده، و به استناد صورت جل

سه مجمع عمومی فوق العاده بانک ها، در تاریخ 17 فروردین 1387، مالکیت بانک از«سهامی خاص» به«سهامی عام» تغییر یافت و طی شماره 37300/ت 32 مورخ 3 اسفند 1387 در اداره ثبت شرکتها ثبت شد. همچنین، بانک صادرات در تاریخ 19 اسفند 1387 و با شماره ی 10683 در فهرست شرکتهای ثبت شده سازمان بورس و اوراق بهادار پذیرفته شد و در تاریخ 3/3/88 88 نزد شرکت بورس اوراق بهادار تهران درج و سهام آن در بازار قابل معامله گردید. و با صدور مجوز عرضه با نماد "وبصادر" ، مراسم معارفه بانک به متقاضيان خريد سهام در سيزدهم، پانزدهم و هفدهم خرداد ماه در دبي، لندن و تهران برگزار شد.
6 درصد سهام بانک صادرات ايران معادل يک ميليارد و 8 ميليون و 180 هزار

سهم در ساعت 9صبح مورخ نوزدهم خرداد 88 توسط بورس تهران و از طريق 511 ايستگاه معاملاتي، 87 شرکت کارگزاري در سراسر کشور و همچنين 17 صندوق سرمايه گذاري مشترک عرضه که تنها پس از گذشت 6 دقيقه کل سهام مورد نظر به فروش رسيد.
سرمايه اوليه بانك صادرات:
سرمايه اوليه براي تاسيس بانك خصوصي طبق قانون آن روزگاران بايد به 20 ميليون ريال ميرسيد كه پرداخت نيمي از آن هم با تعهد پرداخت نيمي ديگر، قابل پذيرش اداره ثبت شركتها بود، اين سرمايه با خريد 76 سهم توسط آقايان جهانگير تفضلي و احمد جلاير كه از هيئت موسسين بانك بودند و سرمايه گذاري بقيه اعضاي هيئت مديره تامين گرديد و سهامداران با واگذاري سفته به هيات مديره تعهد نمودند 50 درصد بقيه تعهد خود را از محل سود ساليانه پرداخت نمايند.
شروع كار اولين شعبه بانک صادرات :

استقرار بانك در محدوده بازار تهران كه مركز معاملات و گردش پولي بيشتري بود در جلسه‌اي تصويب گرديد، اما اجاره محلي با موقعيتي مناسب در بازار، مستلزم پرداخت مبلغي كلان بابت هزينه سرقفلي بود كه در توان مالي بانك نبود بدين جهت موافقت شد براي شروع كار، يك ساختمان استيجاري به مساحت حدود 200 متر مربع، با چند اطاق در طبقه دوم سراي بنايي بازار تهران، واقع در كوچه تكيه دولت كوي مرغيها، با پرداخت هفتاد هزار ريال سرقفلي اجاره شود تا بعدها با توانايي و امكانات مالي بيشتر، محل مناسبتري براي شعبه بازار تهيه گردد كه در 22 آبان 1331 شعبه يك بازار افتتاح شد و در آبان 1337 مالكيت و انتقال آن به شعبه فعلي بازار عملي گرديد.
آرم اوليه بانک صادرات :
آرم اوليه بانك توسط مرحوم ادوارد ژوزف كه عضو هيات مديره و اولين مدير عامل بانك صادرات و معادن ايران بود پيشنهاد و تصويب گرديد و آن تصوير يك اسب بالدار در نگين انگشتري كهنه‌اش بود كه از يك مغازه عتيقه فروشي در خيابان ناصر خسروي تهران به مبلغ يك هزار ريال خريداري كرده بود و توجيه اين بود كه اسب سمبل سرعت و استقامت

و نجابت است و بال‌هايش سمبل بلند پروازي و آغوش باز، ولي توجيه تاريخ‌اش آنست كه اين آرم مشابه مهر نقشين انوشيروان ساساني پادشاه ايران باستان بود. اين آرم پس از پيروزي انقلاب اسلامي و استاني شدن بانك از سال 1358 تاكنون به دو

نقش متفاوت تغيير نقش داده شد و آرم فعلي بانك كه دو دست سكه‌اي را در بر مي‌گيرد، آرم مشخص بانك گرديد.

افتتاح بانك صادرات و معادن ايران:
بانك صادرات و معادن ايران روز 15 شهريورماه 1331 با شماره 3832 به ثبت رسيد و اولين اقدام هيات مديره انجام تعميرات و تغييراتي در محل استقرار اولين شعبه بانك بود كه با برداشتن ديوارهاي بين سه اطاق از هفت اطاق، يك سالن معاملات به ابعاد 12*8 با پنج باجه براي دريافت و پرداخت و انتقالي چكهاي واگذاري افتتاح حساب به وجود آمد و تعداد 4 اطاق براي بايگاني و تداركات «جهت لوازمات ضروري و ملزومات و مطبوعات» و اطاق مديريت عامل و هيات مديره در نظر گرفته شد و دقت به عمل آمد كه ساختمان بانك جلوه بسيار آبرومندي داشته باشد.

آنگاه آگهي افتتاح بانك صادرات و معادن ايران در روز 22/8/1331 انتشار يافت و در فاصله 15 شهريور تا 22 آبان ماه 1331 مقدمات اجرايي كار از استخدام كارمند تا ارتباطات و هماهنگي با ساير بانك‌ها فراهم شد. در روز افتتاح، موسسين و كارمندان بانك كه 25 نفر بودند به گرمي از مراجعين پذيرايي كردند و با دعوت از بازرگانان و صاحبان صنايع و اصناف بازار با وعده استفاده از اعتبارات كوتاه مدت با نرخ بهره و كارمزد كمتر، علاقه آنها را نسبت به انجام معاملات با بانك صادرات و معادن ايران جلب نمودند و با تلاشي پي‌گير براي شناساندن بانك به مردم فعاليت كردند و در پايان همان سال آنچه كه از ترازنامه بانك مشهود است، مجموع سپرده‌هاي مردم حدود 17 ميليون و ششصد هزار ريال و اعتبارات و تسهيلات اعطايي حدود 67 ميليون ريال و مجموع دارايي‌هاي بانك 44 ميليون و 200 هزار ريال و سود ويژه بانك حدود هفتصد هزار ريال بوده است. در حاليكه از سرمايه 20 ميليوني آن فقط 10 ميليون پرداخت شده بود.
با اين ترتيب پايه‌هاي بانك پي‌ريزي و پس از آن آيين‌نامه‌هاي معاملاتي و كارگزيني و غيره به تدريج تدوين شدند و براي مدير عامل و اعضاي هيات مديره بانك، كه تا پايان سال 1331 حقوق و دستمزدي دريافت نمي‌داشتند، ارقام 5000 ريال و 3000 ريال و براي كارمندان 1000 ريال تا 2000 ريال حقوق و مزايا پيش‌بيني گرديد. و مشاوران حقوقي انتخاب گرديدند.
در زمان مديريت مرحوم ادوارد ژزف 3 شعبه ديگر بترتيب: شعبه سينا، فردوسي، خيام، در تاريخ‌هاي 10/10/1332 و 7/1/1333 و 10/2/1333 با مسئوليت آقايان حبيب ا... خليليان و جمشيد بختيان و مصطفي بلورچي گشايش يافت.

انتخاب اعضاي هيات مديره بانک صادرات :
در انتخاب اعضاي هيات مديره بانك، روان شادان ادوارد ژوزف و مهندس محمد علي مفرح و مهندس محمد بلور فروشان به سمت اعضاي اصلي و علي اكبر فخرائي و مهندس مصطفي امير معزي به سمت اعضاي علي البدل و مهندس ابوالفضل پاك و مهندس نصرت ا... رضائي به سمت بازرسان قانوني برگزيده شدند ولي مرحوم مهندس محمد علي مفرح چون سمت بازرس قانوني را در بانك بازرگاني ايران داشت از قبول عضويت هيات مديره خودداري كرد و آقاي حسن ملك افضلي را به جاي خود پيشنهاد نمود كه مورد موافقت قرار گرفت.
بنیانگذار بانک صادرات
محمدعلى مفرح در نهم عقرب سال ۱۲۹۴ در محله سرچشمه تهران به دنيا آمد. پدرش ابوالقاسم خان از كسبه و تجار معتبر بازار بزرگ تهران همواره كوشش داشت تا فرزندش خودساخته بار آيد و هميشه روى پاى خود بايستد. محمدعلى آنگونه كه پدر مى خواست بزرگ مى شود و ضمن تحصيل، مخارج خود را بى نياز از خانواده از راه كار كردن تامين مى كند. در عنفوان جوانى مدتى را نيز به كشاورزى در زمين پدرى خود كه در محدوده منطقه ياغچى آباد فع

لى شهر تهران واقع شده بود مى گذراند. او در سال ۱۳۱۴ در رشته مهندسى الكترومكانيك دانشگاه تهران پذيرفته شده و پس از پايان تحصيلات به استخدام وزارت اقتصاد درمى آيد و در همين دوره با يكى از بستگان خود ازدواج مى كند كه ثمره اين ازدواج دو دخت

ر و سه پسر بوده است. مفرح در وزارت اقتصاد به دليل درستكارى و تن ندادن به فساد مالى مورد غضب قرار مى گيرد و مقامش به شدت تنزل مى يابد.وى از اين شكست نااميد نمى شود و با اراده اى مصمم تر با پشتوانه وجدان و تقواى كارى تكاپو را از سر مى گيرد.
ابتدا كانون كار و آموزش را در جنوب تهران جهت آموزش كارى جوانان جوياى كار پى ريزى مى كند و سپس با كمك دوستان و آشنايان خود روزنامه «مجد ايران» را به انتشار مى رساند. آنگاه كه سفارت انگليس خواست روزنامه را وارد بازى هاى سياسى كند روزنامه را يكسره تعطيل و به سراغ كارهاى بانكى رفت.مهندس به گروه موسسان اولين بانك خصوصى كشور يعنى بانك بازرگانى مى پيوندد و طى مدت كوتاهى پس از نمايش توانمندى هاى خود به سمت بازرس ويژه اين بانك ارتقاى سمت مى يابدب دوستان قديمى و گردانندگان سابق روزنامه منحل شده مجد ايران را گردهم مى آورد و با مشاركت آنان و عده اى از دوستان جديد شركت تجارى «سيروان» را بنيان مى گذارد. طى يكى از جلسات اين شركت شركا به صادرات پرمنفعت سنگ معدن اشاره مى كنند و خواستار تاسيس شركتى به اين منظور مى شوند كه در اين لحظه مفرح از جا برمى خيزد و به جاى راه اندازى يك شركت در زمينه صادرات سنگ معدن، پيشنهاد تاسيس يك بانك خصوصى را پيش مى كشد و مى گويد: «از كل اسكناس ها و مسكوكات منتشره تنها حدود ۱۱ درصد آن در اختيار بانك هاى ملى، سپه، رهنى و كشاورزى است و از ۸۹ درصد بقيه مقدار بسيار كمى براى داد و ستد نقدى در جيب و كيف مردم است و مابقى پول ها

كه مقدارشان بسيار زياد است در صندوقچه هاى شخصى يا درون متكاها به صورت راكد مانده اند. پس اگر بانكى بيايد و اعتماد مردم را جلب كند ۸۹ درصد نقدينگى كشور را در اختيار خواهد گرفت و اقتصاد كشور را متحول خواهد ساخت.» اين استدلال مهندس مفرح استقبال شركا را براى تاسيس يك بانك خصوصى برمى انگيزاند و اينچنين سنگ بناى اوليه بانك صادرات بنيان نهاده مى شود.

محمدعلى مفرح در دومين سال (۱۳۳۳) فعاليت بانك صادرات درحالى كه ۳۸ سال بيشتر سن نداشت از سوى هيات مديره به سمت مديرعاملى اين بانك برگزيده مى شود و تا ۲۳ سال بعد با كمك هيات مديره هدايت اين بانك را برعهده گرفت.تاسيس دبيرستان بانكدارى يكى از شاهكارهاى مديريتى مفرح بوده است. اين دبيرستان كه به منظور تامين كار متخصص بانك تشكيل شده بود، از دانش آموزان علاقه مند براى تحصيل دعوت به عمل مى آورد و آنان پس از پشت سر گذاردن دوره چهارساله كلاس ها موفق به اخذ مدرك ديپلم بانكدارى از دبيرستان بانكدارى بانك صادرات كه مدارك آن از سوى نهادهاى ذيربط مورد تائيد بود مى شدند و در صورت تمايل به استخدام بانك صادرات نيز درمى آمدند.بانك صادرات با مديريت محمدعلى مفرح يك موفقيت بى نظير ديگر را نيز تجربه كرد و آن حضور شعب اين بانك در خارج از كشور بود. در مدت مديريت مفرح شعب خارج از كشور نيز همسو با شعب داخلى اما در مقياسى كوچك تر گسترش يافتند و بر اثر اين تلاش ها بانك صادرات هم اكنون نيز با برخوردارى از ۳۳۰۰ شعبه داخلى و ۲۵ شعبه خارجى داراى گسترده ترين شبكه شعب بانكى در كشور است. دارايى اين بانك هم اكنون بالغ بر ۱۷ هزار ميليارد ريال و منابع آن افزون بر 250 هزار ميليارد ريال است و تسهيلات اعطايى آن به مردم از مرز 210 هزار ميليارد ريال فراتر رفته و بزرگ ترين شركت فعال در بورس كشور (شركت سرمايه گذارى غدير) متعلق به اين بانك است.مفرح كه سال هاى سال براى تعالى بانك صادرات تلاش كرده بود روزهاى پايانى عمر را با آرامش در كنار خانواده اش گذرانيد تا اينكه در صبح بيست ودوم مهرماه سال ۶۱ بر اثر سكته قلبى روى در نقاب سرد خاك كشيد و در قطعه ۸۲ بهشت زهراى تهران به خاك سپرده شد.

انواع سپرده ها در بانک صادرات
1-تسهيلات اعتباري
2-ضمانتنامه
3-تلفنبانك
4-صندوق امانات
5-چک پول
6-چک بر
7- صادرات کارت
8-بانکداری اینترنتی
9-ایران چک
10-ضمانتنامه ارزی
11-انواع حسابهای ارزی
12-سوئیفت
ضمانت نامه
بانك با صدور ضمانتنامه بانكي تعهد مي نمايد در صورتيكه متعهد( ضمانتخواه / مضمون عنه) ‌، تعهدات پيش بيني شده موضوع ضمانتنامه را در مواعد معين نپردازد و يا اينكه از انجام صحيح و بموقع تعهدات خود به هر علت خودداري نمايد, به مجرد اعلام ذينفع (مضمون له و ياسازماني كه ضمانتنامه در قبال او صادر مي شود) قبل از انقضاي سررسي

د، وجه الضمان يا مبلغ قيد شده در ضمانتنامه را در وجه ذينفع (مضمون له) بپردازد.
ضمانتنامه هاي بانكي غير قابل انتقال بوده و فقط توسط ذينفع مندرج در متن ضمانتنامه قابل استفاده مي باشد.
انواع ضمانتنامه هاي بانكي در بانک صادرات :
1- ضمانتنامه شركت در مناقصه يا مزايده
2- ضمانتنامه حسن انجام تعهدات
3- ضمانتنامه حسن انجام كار
4- ضمانتنامه پيش پرداخت
5- ضمانتنامه استرداد كسور وجه الضمان
6- ضمانتنامه گمركي

7- ضمانتنامه تعهد پرداخت
8- ضمانتنامه متفرق

تلفنبانک بانک صادرات
با استفاده از سيستم تلفنبانك ، قادر خواهيد بود در هر ساعت ازش

بانه روز ، تنها با در اختيار داشتن يك خط تلفن ، ضمن تماس باسيستم از آخرين اطلاعات كليه حسابهاي خود در بانك صادرات مطلع گرديد .
شماره تلفن تلفنبانک مرکزي تهران 88801818 و 81277 مِباشد
امكانات و توانائيهاي اين سيستم بشرح زير است :
الف – ارائه خدمات تلفني و فاكس
- اعلام موجودي مشتريان به ريال و ارز بهمراه تاريخ آخرين گردش حساب
- اعلام سه گردش آخر حساب

- امكان تغيير رمز حساب توسط مشتريان
- دريافت صورتحساب توسط فاكس بصورت فارسي و لاتين دو دوبخش 30گردش آخر حساب و ماههاي قبل از تاريخ ................. تا تاريخ .................
- قابليت استفاده از سيستم در دو حالت Pulse و Tone (در بعضي از مر

اكزو پيش شماره هاي اعلام شده توسط مخابرات Pulse رد نمي شود
-امکان انتقال وجه از يک حساب به ساير حسابهاي بانک صادرات که در سيستم معرفي گرديده است

صندوق امانات
تعريف:
صندوق امانات گونه اي از خدمات است كه به منظور ايجاد تسهيلات رفاهي در اختيار مشتريان گرامي قرار مي گيرد.
شرايط عمومي:
1-كليه اشخاص حقيقي و حقوقي كه مطابق قانون اهليت انجام معامله را داشته و داراي هرنوع حساب نزد بانك صادرات باشند مي توانند طبق ضوابط از خدمات صندوقهاي امانات بانك استفاده نمايند.
2- متقاضيان استفاده از صندوقهاي امانات در صورت نداشتن حساب در بانك صادرات, ملزم به افتتاح حساب قرض الحسنه پس انداز مي باشند.
3- چنانچه اجاره صندوق توسط اشخاص حقوقي باشد, رونوشت مصدق اساسنامه و يك نسخه از روزنامه رسمي كشوركه در آن آگهي ثبت شركت و يا موسسه درج شده باشد و همچنين روزنامه رسمي مربوط به معرفي مدير يا مديران و آخرين تغييرات شركت و يك قطعه عكس مدير يا مديران مي بايست به بانك تسليم گردد.

4- اجاره صندوق, شخصي و اسمي بوده و قابل انتقال به ديگري نيست و فقط اجاره كننده و يا وكيل وي مي تواند از آن استفاده نمايد.

مشارکت مدنی بازرگانی
بانك صادرات در جهت گسترش فعاليتهاي اقتصادي شامل بخشهاي مختلف توليدي، بازرگاني، خدماتي, صنعتي، معدني و كشاورزي قسمتي از سرمايه و يا منابع مورد نياز متقاضيان را بصورت مشاركت تأمين مي نمايد. اعطاي تسهيلات مشاركت مدني در بخشهاي خصوصي، دولتي و تعاوني مجاز مي باشد.
تعريف : مشاركت مدني عبارت است از در آميختن سهم الشركه نقدي و يا غيرنقدي متعلق به اشخاص حقيقي يا حقوقي متعدد، به نحو مشاع براي انجام كارهاي انتفاعي (توليدي، بازرگاني و خدماتي) به مدت محدود، طبق قرارداد.
مشاركت مدني در صورتي تحقق خواهديافت كه شركا طبق قرارداد, سهم الشركه نقدي خود را به حساب مشترك در بانك واريز نمايند و در صورتي كه تمام يا قسمتي از سهم الشركه غيرنقدي باشد، بهاي اين سهم الشركه بايد بدواً طبق توافق طرفين تقويم گرديده و پس از توافق و امضاي صورتمجلس، به مدير يا مديران شركت تحويل گردد.
1- مشاركت مدني وارداتي و مشاركت مدني بازرگاني داخلي
ضوابط اعطاي تسهيلات:
1- موضوع مشاركت بايد حداكثر ظرف مدت يك سال خاتمه و تسويه شود.
2- ارائه وثايق كافي توسط شريك به منظور حصول اطمينان از حسن اجراي قراردادمشاركت مدني به بانك الزاميست.
3- شريك بايد در كار موضوع مشاركت، داراي تجربه و مهارتهاي متداول و لازم باشد و همچنين قادر باشد امكانات مورد نياز را جهت اجراي امر مشاركت به هرصورت فراهم نمايد.

4- حداكثر مشاركت بانك در هر شركت مدني80% كل سرمايه مشاركت خواهدبود.
5- نسبت سود طرفين توسط بانك تعيين و در متن قرارداد درج مي گردد.
6- تغيير در شرايط و سرمايه قرارداد امضا شده مشاركت مدني, موكول به بررسي مجدد سهم منافع بانك خواهدبود.
7- پرداخت سهم الشركه توسط شركا مي تواند به دفعات صورت گيرد. در اينصورت در ه

ر دفعه، شركا بايد به طور همزمان نسبت به سهم خود، سهم الشركه مقرر را پرداخت نمايند.
تعهدات شريك:
1- شريك حق ندارد از سرمايه مشاركت مدني در فعاليتهاي ديگري غير از موضوع قرارداد استفاده نمايد. ولي احياناً اگر اين عمل را انجام دهد و بانك نسبت به فسخ قرارداد اقدام ننمايد، شريك نسبت به مبلغ و مدتي كه از وجوه حساب مشترك مشاركت مدني استفاده كرده است بدهكار محسوب و بايد خسارت تأخير تأديه بنفع بانك پرداخت نمايد.
2- شريك بايد هرگونه اطلاعات مورد نياز (مانند ارائه دفاتر، حسابها و...) را در اختيار بانك قراردهد و به راهنماييهاي نماينده بانك ترتيب اثر دهد.
3- شريك بايدكليه امور بانكي مورد نياز فعاليت موضوع قرارداد مشاركت را از طريق بانك صادرات انجام دهد.
4- چنانچه قرارداد به هر جهت و يا در اثر تخلف شريك از هر يك از مفاد تعهدات خود ، فسخ گردد و در استرداد سرمايه مشاركت (سهم بانك) تاًخير بعمل آيد, علاوه بر اصل سرمايه كه شريك بايد نقداً واريز كند، از زمان استفاده از سرمايه تا زمان وصول كليه مطالبات بانك، معادل سود بخش اقتصادي مربوطه به اضافه 6% در سال نسبت به سرمايه استفاده شده به عنوان جبران خسارت به بانك پرداخت نمايد.
5- چنانچه به هر دليل خساراتي بر اصل سرمايه مشاركت (سهم بانك) وارد آيد، شريك بايد خسارت وارده را به ميزاني كه بانك تعيين مي كند از اموال خود به بانك پرداخت نمايد.
6- شريك به بانك اختيار مي دهد كه وجوه لازم را جهت وصول وجه التزام و جبران نقصان و خسارات وارده بر اصل سرمايه، از هر يك از حسابهاي موجود و اموال و اسناد خود نزد بانك برداشت و يا از محل وثايق نزد بانك بابت قرارداد تأمين نمايد.
7- قبل از امضاي قرارداد، وثيقه تعيين شده توسط بانك براي حسن اجراي تعهدات شريك و تأمين خسارات وارده بر اصل سرمايه (سهم بانك) در اختيار بانك گذاشته شود.

ضوابط تقسيم سود حاصل از مشاركت مدني:
1- در بررسي هر تقاضا، بعد از احتساب قيمت تمام شده، با در نظر گرفتن ميزان سود مجاز معامله، سود كلي قابل انتظار از انجام معامله محاسبه و سهم السود طرفين معين مي گردد. همچنين مدت هر قرارداد در محاسبه و تعيين سهم سود طرفين آن نقش اساسي دارد و سود مورد انتظار از انواع كالاها و معاملات مشاركت مدني نيز بنا به طبيعت و ماهيت آنها

متفاوت است.
2- درپايان مدت قرارداد، پس از احتساب و وضع كليه هزينه هاي مشاركت كه مورد تصويب بانك قرارگرفته است و برداشت سرمايه هريك از شركا (بانك و شريك)، سود مشاركت به نسبتي كه به موجب قرارداد تعيين گرديده بين شريك و بانك، تقسيم خواهدشد.
توضيح: درصورتيكه قرارداد قبل از انقضاء مدت، توسط بانك فسخ گردد و سود قابل محاسبه باشد به تناسب تعيين شده در قرارداد، بين بانك و شريك تقسيم مي گردد و سهم شريك به حساب او منظور مي شود و درصورتيكه بعلت فروش نرفتن مقداري از كالا، سود قابل محاسبه نباشد، بدواً موجودي كالا به فروش مي رسد و سپس طبق روش بالا، سود حاصله احتساب و طبق نسبت تعيين شده، تقسيم خواهدگرديد.
هزينه هاي قابل قبول در مشاركت مدني وارداتي:
- قيمت خريد كالا
- هزينه هاي بيمه حمل و بيمه انبارداري
- هزينه حمل و نقل
- هزينه انبارداري
- هزينه هاي بانكي
- حقوق گمركي و سود بازرگاني
- هزينه هاي بسته بندي
- حق الثبت سفارش
هزينه هاي قابل قبول در مشاركت مدني بازرگاني داخلي:
- قيمت خريد كالا
- هزينه هاي بيمه حمل و بيمه انبارداري
- هزينه حمل و نقل

- هزينه انبارداري
- هزينه هاي بانكي
- هزينه هاي بسته بندي
2- مشاركت مدني صادراتي
حداكثر ميزان مشاركت:
1- در خصوص آن دسته از صادركنندگان كه بدون گشايش اعتبار اسنادي مبادرت به صدور كالا يا خدمات فني و مهندسي مي نمايند حداكثر70% ارزش ريالي موضوع قرارداد مي باشد مشروط بر آنكه صدور تعهدنامه ارزي توسط يكي از واحدهاي ارزي بانك صادرات صورت گيرد.
2- در مورد آن دسته از صادركنندگان كه از طريق گشايش اعتبار اسنادي غير قابل برگشت مبادرت به صدور مي نمايندحداكثر ميزان تسهيلات 90% ارزش ريالي موضوع قرارداد مي باشد.
مدارك مورد نياز:
- داشتن كارت بازرگاني معتبر و كد اقتصادي
- ارائه تأييديه سازمان مديريت و برنامه ريزي در خصوص صادركنندگان خدمات فني و مهندسي كه داراي رتبه بندي سازمان مذكور مي باشند و در خصوص شركتها و مؤسساتي كه فاقد رتبه بندي سازمان مديريت و برنامه ريزي مي باشند ارائه گواهي تأييد صلاحيت از مرجع ذيصلاح (كميته متشكل از نمايندگان وزارت امور اقتصادي و دارايي، سازمان مديريت و برنامه ريزي و دستگاه ذيربط و عنداللزوم تشكل صنفي تخصصي مربوطه).
- نداشتن تعهد ارزي سررسيد گذشته و تسويه نشده نزد بانك صادرات
- ارائه قرارداد انجام كار در خصوص صادركنندگان خدمات فني و مهندسي
- ارائه پروفرماهاي صادره توسط صادركنندگان (درصورت صدور كالا به صورت اماني) و يا تأييد واحد ارزي، مبني بر گشايش اعتبار اسنادي غيرقابل برگشت.
مدت مشاركت مدني:
موضوع مشاركت مدني بايد حداكثرظرف مدت 12 ماه براي كالا و 18 ماه براي خدمات فني و مهندسي خاتمه پذيرد و ظرف همين مدت تسويه شود.
ارائه وثايق:

مشتري بايد قبل از امضاي قرارداد، وثايق تعيين شده را به بانك ارائه دهد.
هزينه هاي قابل قبول:
- قيمت خريد كالا
- هزينه حمل و نقل
- هزينه هاي بسته بندي

فروش اقساطی
تعريف:

فروش اقساطي عبارت است از واگذاري عين به بهاي معلوم به غير به ترتيبي كه تمام يا قسمتي از بهاي مزبور به اقساط مساوي و يا غيرمساوي در سررسيد يا سررسيدهاي معين دريافت گردد.
1- فروش اقساطي مواداوليه، لوازم يدكي و ابزاركار
بانك صادرات به منظور ايجاد تسهيلات لازم جهت تأمين سرمايه در گردش واحدهاي توليدي ، اعم از اينكه واحد توليدي متعلق به شخص حقيقي و يا حقوقي باشد مواد اوليه، لوازم يدكي و ابزار كار مصرفي و ساير نياز هاي اوليه مورد احتياج اين واحدها را طبق ضوابط، خريداري و بصورت اقساطي به متقاضي به فروش مي رساند.
قيمت فروش اقساطي كالاهاي مشمول، باتوجه به قيمت تمام شده و سود بانك تعيين خواهدشد و مدت وصول قيمت فروش اقساطي اموال و كالاها (جز در موارد استثنايي) معادل يك دوره توليد (حداكثر يك سال) مي باشد. در صورتيكه خريدار قبل از پايان مدت قرارداد مبادرت به پرداخت و تسويه كامل باقيمانده بدهي خود بنمايد، نسبت به باقيمانده مدت از تخفيف لازم برخوردار خواهدشد.
شرايط واحدهاي توليدي جهت استفاده از تسهيلات:
1- واحد توليدي داير و يا در آستانه بهره برداري باشد.
2- متقاضي تسهيلات بايد داراي پروانه هاي لازم براي تأسيس و بهره برداري از واحد توليدي خود باشد.
3- متقاضي تسهيلات بايستي واجد كليه ضوابط و شرايط بانك در مورد اعطاي تسهيلات باشد.
4- متقاضي بايد وثايق و تأمين كافي را در اختيار بانك قراردهد.
مضاربه

تعريف:
مضاربه عقدي است كه به موجب آن يكي از طرفين (مالك) عهده دار تأمين سرمايه (نقدي) ميگردد با قيد اينكه طرف ديگر (عامل) با آن تجارت كرده و در سود حاصله هردو طرف شريك باشند.
كاربرد و مدت:
كاربرد مضاربه در امور بازرگاني اعم از داخلي و خارجي (شامل صادرات و واردات) مي باشد كه در آن سرمايه لازم از سوي بانك تأمين و كار لازم در آن بايد تماماً توسط عامل انجام پذيرد.

مضاربه تسهيلاتي است كوتاه مدت و معادل يك دوره گردش كالا و به طور معمول حداكثر يك سال بطول مي انجامد.
شرايط كلي متقاضي:
1- بخش خصوصي (آن قسمت از اقتصاد كه توسط اشخاص حقيقي و يا حقوقي كه بيش از 50% از سهام آنها متعلق به عامه مردم باشد اداره گردد) فقط مي تواند از تسهيلات مضاربه بانك در رشته هاي صادرات و بازرگاني داخلي استفاده نمايد.
2- شركتهاي دولتي و وابسته به دولت براي كليه رشته هاي بازرگاني شامل واردات، صادرات و بازرگاني داخلي مجاز به مضاربه با بانك مي باشند
3- تعاونيهاي قانوني
سپرده قرض الحسنه پس انداز
اشخاص حقيقي:
- اشخاصي كه داراي اهليت و سن قانوني باشند مي توانند به نام خود و يا فرزندانشان و يا افرادي كه بر آنها سمت ولايت، وصايت و يا قيمومت دارند حساب سپرده قرض الحسنه پس انداز عادي افتتاح نمايند.
- براي افتتاح حساب، متقاضي و يا قيم قانوني او بايد شخصاً با در دست داشتن شناسنا

- افراد بيسواد ميتوانند با ارائه دو قطعه عكس و شناسنامه عكسدار حساب افتتاح نمايند. در اينصورت مهر و اثر انگشت جانشين امضاء خواهد بود.
- حق برداشت از حساب با دارنده آن و يا قائم مقام قانوني او مي باشد.
توضيح: در صورتيكه دارنده حساب صغير باشد پس از رسيدن به سن 18 سال تمام حق استفاده از حساب مزبور منحصراً با صاحب حساب خواهد بود.
- مادران مي توانند براي فرزندان صغير خود حساب با حق برداشت باز نمايند.
- كليه اطفال پس از رسيدن به سن 12 سال تمام مي توانند حساب باز نمايند.
- جد پدري با در قيد حيات بودن پدر مي تواند براي طفل صغير وي حساب افتتاح نمايد و چنانچه در زمان افتتاح حساب قيد نمايد كه شخصاً حق برداشت دارد؛حق برداشت با اومي باشد در غير اينصورت تا رسيدن صغير به سن 18 سالگي حق برداشت با هريك از ايشان(پدر و جد پدري)خواهدبود.
- افتتاح حساب براي اتباع خارجي مقيم ايران در قبال ارائه گذرنامه معتبر دولت متبوع متقاضي واحراز هويت كامل مانند سايرين و با رعايت ساير ضوابط، امكان پذير بوده و تا زمانيكه در ايران هستند مي توانند طبق مقررات مربوط از حساب خود استفاده نمايند.

توضيح: افتتاح حساب براي افاغنه مقيم ايران كه داراي كارت شناسايي آبي و رانده شـدگان عراقي كه داراي كارت شناسايي سبز مي باشند (درمحل صدور) بلامانع مي باشد.
- تكميل وامضاء كارت افتتاح حساب.

اشخاص حقوقي:
- رعايت كامل شرايط افتتاح حساب در مورد اشخاص حقيقي.
- ارائه يك نسخه فتوكپي و يا رونوشت گواهي شده از اساسنامه شركت يا شركتنامه (در مورد شركتهاي غير سهامي).
- ارائه يك نسخه از اولين آگهي ثبت شركت ويك نسخه از آخرين آگهي هاي رسمي منتشرشده در روزنامه رسمي كشور كه مبني بر اطلاعات ذيل باشد:
الف) نام و نام خانوادگي و مشخصات اعضاء هيأت مديره و مدير عامل و يا هيأت عامل شركت.
ب) مشخصات دارندگان حق امضاء شركت با تصريح به اينكه چه كساني حق برداشت از حسابهاي شركت را دارند و چگونه امضاء اسناد و اوراق تعهدآور را انجام مي دهند.
ج) مدت و حدود اختيارات هيأت مديره و مدير عامل و يا هيأت عامل(مديران اجرايي).
د) در اساسنامه حق افتتاح حساب براي شركت پيش بيني شده باشد.
ه) مواردي از اساسنامه شركت كه تغيير يافته است.
توضيح: مديران و افتتاح كنندگان حساب قرض الحسنه پس انداز-عادي بايد كتباً تعهد نمايند كه آخرين مدارك و اطلاعات مربوط به شركت را در اختيار بانك قرار داده اند و متعهد شوند كه هر نوع تغييري كه در اساسنامه و يا شركتنامه به عمل آيد بلافاصله بانك را كتباً مطلع سازند.
- حق افتتاح حساب با صاحبان امضاي مجاز مي باشد.
- تكميل كارتهاي افتتاح حساب، امضاء مديران اجرايي.
حداقل موجودي:
حسابهايي مشمول قرعه كشي جوايز اعطايي مي گردند كه حداقل مبلغ 100,000 ريال موجودي داشته باشند.
دريافت و پرداخت:
دريافت از حساب و پرداخت به حساب، بوسيله دفترچه ويا بدون ارائه دفترچه، بنا به درخواست كتبي مشتري وپس از تأييد صحت مهر و امضاء توسط مسئول مربوطه ، با تنظيم سند انتقالي (دستور برداشت از حساب به منظور واريز به حساب ديگر در همان شعبه) ويا حواله امكان پذير مي باشد.
دريافت وجه نقد از حساب صرفاً بوسيله دفترچه و در شعبه دارنده حساب ميسر مي باشد.
فقدان دفترچه قرض الحسنه پس انداز:
در صورت مفقود شدن دفترچه پس انداز، صاحب آن مكلف است مراتب را بلادرنگ به بانك اطلاع دهد.بانك موظف است حساب مذكور را بسته و حساب ديگري براي صاحب حساب افتتاح نمايد و دفترچه جديدي را با دريافت هزينه مربوطه به وي تحويل دهد.
فوت صاحب حساب:

در صورت فوت صاحب حساب، در مقابل گواهي حصر وراثت، گواهي نامه واريز ماليات

بر ارث و شناسنامه وراث متوفي، مانده حساب به وراث قانوني طبق سهم تعيين شده پرداخت مي شود. چنانچه جزو برندگان جوايز حسابهاي قرض الحسنه باشد جايزه به وراث قا

نوني اعطاء مي گردد.

2- سپرده قرض الحسنه پس انداز- ويژه
پس اندازي است كه توسط اشخاص حقيقي يا حقوقي افتتاح و توديع كنندگان وجوه بانك را طي قراردادي به عامليت قرارداده و به اشخاص حقيقي و حقوقي كه از طرف آنان معرفي مي گردند از طرف بانك وام قرض الحسنه اعطاء ميگردد. حداقل مبلغ سپرده براي افتتاح حساب 300,000 ريال و حداقل قرض الحسنه پرداختي از اين حساب مبلغ 100,000 ريال مي باشد. مدت بازپرداخت حـداكثر
5 سـال مي باشد. اين نوع پس اندازها نيز در قرعه كشي شركت داده مي شوند. بانك بر اساس قرارداد منعقده، حق اخذ كارمزد را خواهد داشت.
3-حساب سپرده قرض الحسنه پس انداز- حساب در گردش
شرايط افتتاح حساب:
- متقاضي داراي اهليت و 18 سال تمام باشد.
- متقاضي بايد شخصاً با در دست داشتن شناسنامه عكس دار و سه قطعه عكس جديد (يك قطعه روي كارت معرفي و دو قطعه روي كارتهاي افتتاح حساب در گردش الصاق مي گردد)، به هر يك از شعب بانك كه مايل است مراجعه نمايد.
- معرف داشته باشد.
- حداقل مبلغ جهت افتتاح حساب 100,000 ريال و مانده معتبر براي نگاهداري حساب 10,000 ريال مي باشد.
- افتتاح حساب براي افراد فاقد امضاء، انجمنها، شركتها، مؤسسات و نيز به نام دو نفر يا بيشتر ممنوع است.
- تكميل و امضاء كارت افتتاح حساب
سلفمعامله سلف عبارت است از پيش خريد نـقدي محصولات تـوليدي به قيمت معين.
شرايط متقاضي تسهيلات (فروشنده محصولات توليدي):

1- داراي اهليت قانوني براي انجام معامله سلف باشد (داشتن اختيار انجام معامله). معاملات اشخاص حقوقي فقط با امضاي افراد مجاز طبق آگهي روزنامه رسمي كشور، رسميت و اعتبار دارد. ضمناً اساسنامه شركت نبايد منعي براي انجام اين نوع معاملات ايجادكرده باشد.
2- فروشنده محصولات توليدي بايد خود توليدكننده محصول مورد معامله باشد.
3- ازلحاظ مواد اوليه در توليد محصول خود، دچار كمبود نباشد.
4- از لحاظ نيازهاي واحد توليدي خود در زمينه هزينه هاي اداري، فروش، هزينه هاي توليد و دستمزد غير از هزينه استهلاك، در تنگنا قرارداشته باشد.
اشخاص حقيقي: سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت وبلند مدت ویژه
- متقاضي داراي اهليت و 18 سال تمام باشد.
- ارائه شناسنامه عكسدار و كپي از صفحه اول شناسنامه.
- تكميل و امضاء فرم تقاضاي افتتاح حساب با درج كامل مشخصات شناسنامه.
- افتتاح حساب توسط مادران يا افراد غير از ولي، وصي و قيم به منظور هبه نمودن به اطفال صغير با رعايت موارد ذيل امكان پذير مي باشد:
الف) تكميل قسمت قرارداد اعطاي وكالت (به بانك وكالت داده شود كه پس از رسيدن طفل معرفي شده به سن 18 سال تمام و يا ارائه حكم رشد از محاكم صالحه، كليه وجوه موجود و منافع متعلق به حساب افتتاح شده، اعم از اصل و منافع را به وي هبه نمايد) كه بدين منظور بايد حسابي را جهت واريز سود معرفي نمايد.

ب) حق برداشت از حساب مفتوحه تا رسيدن طفل به سن 18 سال تمام، منحصراً با افتتاح كننده حساب خواهد بود.
- امضاء فرم مقررات و شرايط افتتاح حساب.

اشخاص حقوقي:
- رعايت كامل شرايط افتتاح حساب در مورد اشخاص حقيقي.
- ارائه يك نسخه فتوكپي و يا رونوشت گواهي شده از اساسنامه شركت يا شركتنامه (در مورد شركتهاي غير سهامي)و مطابقت با اصل آن.
- ارائه يك نسخه از اولين آگهي ثبت شركت ويك نسخه از آخرين تغييرات منتشرشده در روزنامه رسمي كشور كه مبني بر اطلاعات ذيل باشد:

الف) نام و نام خانوادگي و مشخصات اعضاء هيأت مديره و مدير عامل و يا هيأت عامل شركت.
ب) مشخصات دارندگان حق امضاء شركت با تصريح به اينكه چه كساني حق برداشت از حسابهاي شركت را دارند و چگونه امضاء اسناد و اوراق تعهدآور را انجام مي دهند.

ج) مدت و حدود اختيارات هيأت مديره و مدير عامل و يا هيأت عامل(مديران اجرايي).
د) در اساسنامه حق افتتاح حساب سپرده سرمايه گذاري بلند مدت براي شركت پيش بيني يا بطور كلي افتتاح حسابهاي بانكي قيد شده باشد.
ه) مواردي از اساسنامه شركت كه تغيير يافته است.
تبصره: مديران و افتتاح كنندگان حساب بايد كتباً تعهد نمايند كه آخرين مدارك و اطلاعات مربوط به شركت را در اختيار بانك قرار داده اند و متعهد شوند كه هر نوع تغييري را كه در اساسنامه و يا شركتنامه و يا تصميمات هيأت مديره در رابطه با سمت، اختيارات، مدت مأموريت مديران و صاحبان امضاء به عمل آيد بلافاصله بانك را كتباً مطلع سازند.
- تكميل و امضاء فرم تقاضاي افتتاح حساب توسط مديران اجرايي.
- قبول شرايط عمومي حساب، امضاء آن توسط مديران اجرايي و ممهور نمودن به مهر شركت.
حساب مشترك:
- رعايت كامل شرايط افتتاح حساب در مورد اشخاص حقيقي.
- تكميل و امضاء فرم تقاضاي افتتاح حساب مشترك با درج نسبت سهم شركاء (در ص

ورت عدم تعيين، سهم هريك بالمناصفه خواهدبود)، نحوه برداشت از اصل وجه سپرده

و نحوه ابطال(منفرداً يا متفقاً).
اشخاص حقيقي و حقوقي خارجي مقيم ايران:
افتتاح حساب سپرده سرمايه گذاري بلند مدت به نام اشخاص حقيقي (غير از افاغنه فاقد كارت آبي و آوارگان عراقي فاقد كارت سبز) و حقوقي خارجي (كه در ايران به ثبت رسيده باشند) مقيم ايران با رعايت شرايط افتتاح حساب مزبور براي اشخاص حقيقي و حقوقي بلامانع مي باشد.
مدت سپرده:
- مدت سپرده سرمايه گذاري كوتاه مدت ويژه، 6 ماه مي باشد.
- مدت سپرده سرمايه گذاري بلند مدت يكساله، دو ساله، سه ساله، چهار ساله و پنج ساله مي باشد.
تمديد سپرده:
كليه سپرده ها در سررسيد متناوباً براي دوره هاي بعدي با همان مدت قبلي و مشخصات موجود، در چارچوب و ضوابط و مقررات بانك تمديد مي گردد مگر آنكه سپرده گذار بصورت مكتوب دستور ديگري به بانك اعلام نموده باشد.
فقدان برگ گواهينامه سپرده:
در صورت مفقود شدن برگ گواهينامه سپرده، صدور المثني منوط به اخذ تعهد نامه محضري خواهد بود.
ابطال سپرده:
سپرده گذار گواهينامه توديع سپرده خود را به شعبه تحويل مي دهد و كتباً تقاضاي استرداد وجه سپرده و منافع متعلقه خود را مي نمايد.مسئول مربوطه با توجه به سررسيد و اطمينان از صحت امضاء مشتري بر روي تقاضا و پس از كنترلهاي لازم، منافع متعلقه را به شرح ذيل محاسبه مي نمايد:
1- سپرده هاي سرمايه گذاري كوتاه مدت ويژه:
1-1- چنانچه سپرده بعد از 30 روز وقبل از سررسيد مسترد گردد سودي معادل نيم درصد كمتر از سپرده هاي سرمايه گذاري كوتاه مدت به صورت روز شمار و به تعداد كل روزهاي سپرده گذاري پرداخت مي گردد.
2-1- چنانچه قبل از 30 روز مسترد گردد سودي به آن تعلق نخواهد گرفت.