بخشی از مقاله
چکیده
بانکداری در طول دهه های اخیر به سرعت تغییر کرده است تا بتواند مجموعه دادههای سنگین را به سادگی مشاهده کرده و به ابزارهای جدیدی برای تحلیل آنها دسترسی پیدا کند. اصطلاحات جدید و مرسومی که برای توصیف این پدیده استفاده میشود، انبار داده و دادهکاوی هستند. این تغییرات فعالیتهای سنتی بانکی را مثل توسعهی وامها و ایجاد تجارتهای جدید را تغییر شکل دادهاند. برای مثال، امروزه کارت اعتباری تجارت بدون استفاده از کامپیوترهای با توان بالا و متدهای جدید آماری به وجود نمیآمد یا به شکل امروزی وجود نداشت. پرداخت وجه بیش از موجودی توسط بانک ها می تواند مزیت رقابتی برای آن بانک فراهم آورد. در این پژوهش، ما در مورد حوزههای اندکی از این پدیدهی گسترده و مهم با توجه به رئوس زیر، بحث خواهیم کرد. با این که دادهکاوی بر روی تمام جوانب بانکداری امروزی تاثیر میگذارد ولی ما روی پرداخت قرض به کارت های اعتباری تمرکز خواهیم کرد.
.1 مقدمه
قبل از اینکه حالت کنونی فرو بریزد و تملک اهرمی در اواخر دههی 80 میلادی و بحران اقتصادی در اوایل دههی 90 رخ دهد، از نظر آماری تعداد کمی از موسسات بر اساس ارزیابی ریسک کار میکردند. بیشتر بانکها به جای اینکه به تحلیلهای آماری توجه کنند، به نظر کارشناسان خود تکیه میکردند بعد از بحران اقتصادی، بانکها به چگونگی فهم و مدیریت ریسک اعتبار که بخشی از تجارتشان بود، علاقهمند شده بودند. بیشتر بانک ها مبتکر انبار کردن دادهها شد که برای کمک به ارزیابی ریسک و به کاربردن متدهای داده کاوی جدید برای تحلیلشان مورد استفاده قرار میگرفت. این عمل، شامل جمعآوری، ذخیره و نگهداری دادههای بزرگ، کاربرد تکنیکهای پیشرفتهی مدل کردن و نظارت ثابت و اعتبارسنجی مدلهای مورد استفاده میشد.
مجموعهی وسیعی از دادههای گوناگون برای تحلیل ریسک اعتبار ضروری است. اطلاعاتی در مورد موقعیت مالی شرکت، یکی از نکات کلیدی در مورد دادههای ضروری میباشد که به طور کلی از طریق گزارشهای سالانهی مالی حاصل میشود. یک نکتهی جانبی در مورد انبار داده و مدل کردن این است که تقریبا می توان مشتریان را توسط یک موسسهی ارزیابی یا خود بانک، رتبه بندی شدهاند. برای یرخی مشتریان، رتبهبندیها بر اساس نیاز داخلی مدلهای ریسک اعتبار در دسترس قرار گرفته، در حالیکه که بعضی از مشتریان و موسسات بزرگتر به شرکتهای بیشتری که رتبهبندی نشدهاند نیاز دارند.
.2 کارهای مرتبط
در [1] نگارنده ساختار شاخص بهینه را برای انباره داده همچنین مواردی از قبیل بهبود ساختار شاخص موجود برای پشتیبانی از پرس و جو های موثر و مقایسه ای بین ساختار های شاخص مختلف ارائه داده است؛ در [2] نگارنده برنامه های کاربردی برای انباره داده در بازاریابی و مدیریت ارتباط با مشتری همچنین تحلیل های مبتنی بر سبد بازار و قواعد انجمنی ارائه داده و روش های مختلف را بررسی نموده است. در Chuck Ballard [3] و همکارانش انتخاب ها و پیاده سازی معماری های مختلف انباره داده مورد بررسی قرار داده اند همچنین روش های مدل سازی داده برای انباره ارائه داده اند. در [4] Stefano Rizzi مدل مفهومی به نام DFM که برای مدل سازی انباره های داده پروژه های کوچک و بزرگ مناسب می باشد، ارائه داده است.
.3 کارت اعتباری
کارت اعتباری مربوط به بانکداری مشتری است، اما به تجارت بزرگی تبدیل شده است که ما آن را به صورت مستقل مورد بحث قرار میدهیم. این تجارت فقط چند دهه قدمت دارد، اما به عنوان یکی از مهمترین بخش های بانکداری رشد پیدا کرده است. کارت اعتباری یک اعتبار دورانی است که مشتری یک مبلغ سالیانه را پرداخت میکند و از مبلغ قرض داده شده استفاده میکند. فعالیت اصلی شرکتی که کارت اعتباری را صادر میکند، انباشت اطلاعات، خرید اختیار، قبض دادن و جمع آوری مبالغ است.
مقدار اطلاعات جمع آوری شده و ذخیره شده شگفت آور است. توانایی انبارداری، مرتبط کردن و پردازش این اطلاعات میتواند منجر به فرصت های شغلی سود آور و قدرتمند شود؛ بنابراین، این پایگاه های اطلاعاتی بسیار بزرگ تا زمانی که ما قادر به بیرون کشیدن علم لازم از آنها شویم، بی استفاده اند. تکنیک های مختلف آماری پیشنهاد شده توسط پردازش اطلاعات، به ما اجازه میدهد که بعضی از فعالیت های اصلی در عملیات کارت اعتباری را مرور کنیم. این فعالیت ها تلاش ها بین بازاریابی و تحلیل اطلاعات را هماهنگ میکند. هر دوطرف بر روی یکدیگر با تعامل و بازخور ثابت تأثیر میگذارند. پردازش اطلاعات به تنهایی نمی تواند بخش های پذیرای جمعیت به آن درخواست را کشف کند، اما میتواند ویژگی های مخفی متعددی از آن بخش ها را توصیف کند که به نوبت، میتوانند به بازاریابی در قرار دادن موثر تر محصولات خود کمک کند.
· فراگیری: فراگیری پایه ای ترین فعالیت است که سهام ها را تولید میکند. اگرچه بازار های عمومی ممکن است اشباع شوند، هنوز فرصت با پیشنهاد کارت های دوم یا سوم وجود دارد و سهام های عمومی میتوانند به سهام های جهانی گسترش یابند.
· نگهداری: نگهداری مشتریان موجود ارزان ترین راه فراگیری است و به موازات اشباع شدن بازار، مهمتر میشود. برای مثال، کارت های اعتباری با ترفیعات خاص میتوانند پیشنهاد شوند.
· مدیریت تخلف: مدیریت ریسک در سهام کارت اعتباری همانند سهام قرضی بنیادی است. همانند تمرین های آنجا، مجموعه و تجزیه و تحلیل کامل حساب های کارت اعتباری متخلف، چینش مدلهای آماری ساختن برای پیش بینی، به حداقل رساندن یا اجتناب از تخلفات است.
· فروش متقابل: یک قاعدهی کلیشه ای از بازاریابی، مشتریان تو بهترین مشتریان تو هستند است. موثرتر است که یک محصول را به مشتری حاضر بفروشید. ما حجم بسیار زیادی از اطلاعات سطح بالا از مشتریان خود جمع آوری کردیم. دانش بدست آمده از پردازش این اطلاعات، راههای بسیار زیادی را برای پیشنهاد محصول بعدی ما فراهم میکند؛ اما مهم تر، مشتریان ما در حال حاضر وفاداری خود را نشان داده اند که شانس برای موفقیت را افزایش میدهد.
