بخشی از مقاله
چکیده:
برآورد مدل با استفاده از داده های تلفیقی مربوط به بانک مسکن استان مازندران در 28 شعبه منتخب برای دوره زمانی 1390-1393 بر اساس مدل اثر تصادفی برآورد می شود.
بانک ها به عنوان مهمترین نهاد بازار پول، دارای نقش و اهمیت فراوان در اقتصاد و بالطبع توسعه کشور می باشند، صنعت بانکداری یکی از صنایعی است که بیشترین تاثیر را از پیشرفت های ناشی از فناوری های مربوط به اطلاعات و ارتباطات پذیرفته است.
در این پژوهش با استفاده از شاخص های عمده بانکداری الکترونیکی به بررسی تاثیر آن ها بر سودآوری بانک پرداخته شده است. بدیهی است کاربرد بانکداری الکترونیکی در صنعت بانکداری کشور هنگامی مفید ارزیابی می شود که سرمایه گذاری های انجام شده از جانب بانکها در این زمینه، سودآوری آنها را افزایش دهد.
نتایج نشان می دهد که شاخص تمرکز بازار بانک، اندازه بانک، تعداد ماشین های خودپرداز و تعداد پایانه های فروش اثر مثبت و معنادار بر روی سود آوری بانک داشته است و تعداد پایانه های شعب اثر منفی بر سودآوری بانک داشته است.
مقدمه:
توسعه شگفت انگیز فناوری اطلاعات و ارتباطات و گسترش آن به بازارهای پولی و بانکی جهان، علاوه بر تسهیل امور برای مشتریان بانک ها، روش های جاری بانکداری را متحول و دگرگون ساخت. در بانکداری الکترونیک خدمات عبارتست از انجام دادن اموری که مجموعه ای از مزایا را به مشتریان عرضه می کند. در نظام بانکداری، خدمت ممکن است به وسیله دستگاه عابر بانک، افراد به عنوان مشاور کاربران شعب و یا از طریق اینترنت عرضه گردد و مشتریان در حقیقت کسانی هستند که از این خدمات استفاده می کنند.
برای موفقیت در فعالیت بانکداری لازم است که خدمتی با کیفیت فراتر از انتظارهای مشتری ارائه شود. حفظ مشتریان خوب در بلند مدت برای بانک نسبت به جلب مستمر مشتریان جدید برای جایگزینی مشتریانی که با شرکت قطع رابطه کرده اند سودمندتر است.
رضایت مشتری یک موضوع کلیدی موفقیت در هر سیستم تجاری یا الکترونیکی می باشد. چهار فعالیت تجارت الکترونیک موجود در اینترنت برای استفاده کنندگان اینترنت را فروش بانکداری سرمایه گذاری و پرداخت الکترونیکی آنلاین برای خدمات اینترنتی معرفی می کند
بانکداری الکترونیکی یکی از موارد مهم کاربرد تکنولوژی در صنعت خدمات و مخصوصا تجارت الکترونیکی است.
امروزه بانکداری الکترونیکی روش سنتی عملکرد بانک ها را دچار تغییر نموده است به بیان دیگر توسعه بانکداری الکترونیکی نظیر بانکداری آنلاین باعث کاهش اهمیت شعبه فیزیکی بانک ها و همچنین تغییر در تقاضای مشتریان در مورد خدمات و محصولات ارائه شده گردیده است. پول و موارد وابسته نقش انکار ناپذیری در اقتصاد دارند. گسترش شگفت انگیز بانکداری الکترونیک و گسترش آن به بازارهای پولی و بانکی جهان افزون بر ساده سازی کارها برای مشتریان بانک ها روش های جاری بانکداری را نیز دگرگون کرده است.
در سال های اخیر تعداد بسیار زیادی از بانک های سنتی به اینترنت و ارائه خدمات الکترونیکی روی آورده اند و علاوه بر شعب خود دارای سایت هایی نیز هستند و در این سایت ها به ارائه خدمات می پردازند تا بتوانند در بازار رقابتی به فعالیت خود ادامه دهند.
در ایران همه بانک ها درک نموده اند که برای باقی ماندن در بازار رقابتی امروزه باید به نوعی خدمات الکترونیکی بانکی به مشتریان ارائه دهند تا بتوانند رضایت مشتریان خود را که در سیستم تجارت الکترونیکی از اهمیت بسیار زیادی برخوردار است فراهم آورند.2 امروزه به دلیل رقابتی شدن فعالیت بنگاه ها و توسعه جنبه های مختلف از فن آوری اطلاعات به یک عامل توانمند ساز یاد می شود از مهمترین مزایای به کارگیری فن آوری اطلاعات که باعث ایجاد ارزش در سازمان می گردد افزایش میزان کارایی و اثر بخشی در سازمان است.
البته با توجه به ضعف زیر ساخت ها و محدود بودن ارائه خدمات بانکداری الکترونیکی در کشور ما نمی توان سهم قابل توجهی از سود آوری و کارایی بانکی کشور را به آن ها نسبت داد. همچنین سود آوری از اهداف اصلی و اساسی است که معیار و شالوده شکل گیری فعالیت بانک را تشکیل می دهد که ارتباط قابل توجهی با کارایی فعالیت ها و عملیات بانک دارد.
میزان کارایی هر سیستم مالی با توجه به بازدهی آن سیستم مورد ارزیابی قرار می گیرد. لذا کارایی سیستم بانکی نیز از طریق بازدهی آن برای صاحبان سهام و همچنین سپرده گذاران اندازه گیری می شود با توجه به این هدف سیستم بانکی از فعالیت در جامعه جمع آوری وجوه سرگردان و هدایت آن ها به سود فعالیت های اقتصادی و نهایتا کسب در آمد است لیکن میزان سود آوری به عنوان یک ضرورت باید مورد بررسی قرار گیرد زیرا افزایش سود آوری موجب توسعه سیستم بانکی می شود.
.1 بانکداری الکترونیک
.1-1 تعاریف
الف. بانکداری الکترونیک یعنی ارائه خدمات بانکی از طریق شبکه های کامپیوتری عمومی قابل دسترس - اینترنت، اینترانت و ... - یا شبکه های خاص مانند سیستم شتاب که از امنیت بالایی برخوردار است.
ب. بانکداری الکترونیک نوع خاصی از بانکداری است که جهت ارائه سرویس به مشتریان از یک محیط الکترونیکی - اینترنت، موبایل و غیره - استفاده می کند. در این روش تمامی عملیات بانکی اعم از دریافت یا واریز پول، تائید امضاء، مشاهده موجودی و دیگر عملیات بانکی بصورت الکترونیکی انجام می شود.
ج. بانکداری الکترونیکی یعنی فراهم آوردن امکاناتی برای مشتریان که بدون نیاز به حضور فیزیکی در بانک و با استفاده از واسطه های ایمن بتوانند به خدمات بانکی دسترسی یابند.
د. بانکداری الکترونیکی عبارتست از بکارگیری ابزار و وسایل الکترونیکی از جمله اینترنت، شبکه های ارتباطی بی سیم4، دستگاههای خودپرداز، تلفن و تلفن همراه در ارائه خدمات و محصولات بانکی که این محصولات و خدمات بخشی از تامین مالی در سیستم پولی و مالی کشور است.
در یک تعریف جامع بانکداری الکترونیکی عبارتست از استفاده از کانال های تحویل الکترونیکی بانکداری که در واقع زیرگروه تامین مالی الکترونیکی است. مهمترین کانال های تحویل الکترونیکی اینترنت، شبکه های ارتباطی بی سیم، ماشین های خودپرداز و تلفن بانک و سایر کانال های ارائه خدمات بانکی می باشد. بانکداری الکترونیک دارای سطوح مختلف می باشد. هر قدر به سمت سطوح بالاتر حرکت کنیم، عملیات دستی کمتر، سیستم های کامپیوتری متمرکزتر، شبکه قابل دسترسی گسترده تر، محدودیت زمانی و مکانی کمتر و در نهایت امنیت اطلاعات بانکی بیشتر خواهد بود.
.2-1 تاریخچه بانکداری الکترونیکی در ایران
طی سالهای 1370 و 1371 ادارات انفورماتیک اکثر بانکها پروژه هایی را به اتمام رسانده بودند. این طرح ها عمدتا در جهت ماشینی کردن وضعیت موجود و با توجه به امکانات فنی قابل دسترس در آن زمان شکل گرفته بودند. شاید بتوان اولین طلیعه بانکداری الکترونیک در ایران را به کارگیری سوئیفت دانست. که در آن سالها بین بانکها متداول شده بود. این نظام الکترونیکی سبب ارتباط الکترونیکی برای انجام مبادلات شد. ولی برای تحقق چنین محیطی نیاز به زیر بناها و زیر ساخت های لازم بود.
برای ایجاد چنین زیر ساخت هایی بانکهای مختلف کشور با راهنمایی و کمک بانک مرکزی فعالیت ها و اقداماتی را در زمینه تهیه طرح جامع خودکار شدن نظام بانکی به کار گرفتند. در واقع با ایجاد چنین شرایطی امکان خودکار شدن عملیات در بیشتر شعب بانکهای کشور فراهم شد. طرح جامع خودکار شدن نظام بانکی کشور در سال 1372 به طور رسمی اعلام شد.
مسئول پیشبرد این مصوبه به مشاور اجرایی ریاست بانک مرکزی واگذار شد. متعاقبا در همان سالهای آغاز اجرای طرح شرکت خدمات انفورماتیک ایران به عنوان سازمان اجرایی طرح خودکار شدن نظام بانکی کشور ماموریت فراهم آوردن امکانات لازم را برای تهیه طرح جامع و برنامه ریزی برای پیاده سازی آن در بانکها و موسسات مالی کشور را بر عهده گرفت. طرح جامع خودکار شدن نظام بانکی کشور دارای اهداف مختلفی است که با بررسی و مطالعه تجربه کشورهای مختلف مطرح شده اند، همچنین این اهداف تمامی جنبه های نظام بانکداری کشور را شامل می شوند.
