گزارش کاراموزی در بانک تجارت

بخشی از مقاله

چکیده مطالب
مراحلی که کارآموز در دایره اعتباری بانک تجارت می تواند با آن سرو کار داشته باشد .
1- لیست های دریافتی از شعب که مربوط به تسهیلات پرداختی می باشد به دست کار آموزمی رسد
2- وارد کردن اطلاعات تسهیلات پرداختی در سیستم کامپیوتری
3- بایگانی لیستهای وارد شده

4- مهر زدن فرمهای 1043
5- برگشت فرمها به شعب
چکیده تاریخچه بانک
بانك تجارت بموجب لايحه قانوني اداره امور بانكها مصوب مهر ماه 1358، با ادغام يازده بانك خصوصي كه متعاقباً با الحاق بانك ايران و روس تعداد آنها به دوازده بانك رسيد با سرمايه اي بالغ بر 1/39 ميليارد ريال در تاريخ 29 آذر ماه 1358 تاسيس شد. توجه به تركيب بانكهاي تشكيل دهنده بانك تجارت، نكته اي حائز اهميت را آشكار
مي سازد و آن قرار گرفتن بانكهاي قديمي و جديد در كنار يكديگر است. وجود بانكهاي قديمي همچون بانك بازرگاني ايران بعنوان نخستين بانك خصوصي كشور كه وارث تجربيات طولاني در امر بانكداري بود و بانك ايران و روس كه سابقه تاسيس آن به 80 سال پيش باز مي گردد در كنار

بانكهاي جواني كه اندكي قبل از پيروزي انقلاب اسلامي تاسيس شده بودند و همچنين بانكهاي مختلط ايراني و خارجي كه از امكانات و تكنولوژي مدرن بانكي برخوردار بودند، عملاً آميزه‌اي از تجارب گرانبهاي صنعت بانكداري را به سبك اروپايي، آمريكايي، ژاپني و روسي به همراه تركيبي از نيروهاي انساني جوان و مجرب در اختيار بانك تجارت قرار داد.و.........

مقدمه گزارش

این گزارش طی مراحل زیر تهیه شده که در هرمرحله توضیحاتی داده خواهد شد
1-تاریخچه بانک :
بانك تجارت بموجب لايحه قانوني اداره امور بانكها مصوب مهر ماه 1358، با ادغام يازده بانك خصوصي كه متعاقباً با الحاق بانك ايران و روس تعداد آنها به دوازده بانك رسيد با سرمايه اي بالغ بر 1/39 ميليارد ريال در تاريخ 29 آذر ماه 1358 تاسيس شد. توجه به تركيب بانكهاي تشكيل دهنده
2-نمودارسازمانی بانک
3-تعریفات وشرایط خاص هریک ازانواع وامها:
- رعايت كامل شرايط افتتاح حساب در مورد اشخاص حقيقي.
- تكميل و امضاء فرم تقاضاي افتتاح حساب مشترك با درج نسبت سهم شركاء (در صورت عدم تعيين، سهم هريك بالمناصفه خواهدبود)، نحوه برداشت از اصل وجه سپرده و نحوه ابطال(منفرداً يا متفقاً).اشخاص حقيقي و حقوقي خارجي مقيم ايران: فاقد كارت آبي و آوارگان عراقي فاقد كارت سبز) و حقوقي خارجي (كه در ايران به ثبت رسيده باشند) مقيم ايران با رعايت شرايط افتتاح حساب مزبور براي اشخاص حقيقي و حقوقي بلامانع مي باشد.مدت سپرده:
- مدت سپرده سرمايه گذاري كوتاه مدت ويژه، 6 ماه مي باشد.- مدت سپرده سرمايه گذاري بلند مدت يكساله، دو ساله، سه ساله، چهار ساله و پنج ساله مي باشد. تمديد سپرده:كليه سپرده ها در سررسيد متناوباً براي دوره هاي بعدي با همان مدت قبلي و مشخصات موجود، در چارچوب و ضوابط و مقررات بانك تمديد مي گردد مگر آنكه سپرده گذار بصورت مكتوب دستور ديگر

ي به بانك اعلام نموده باشد.و.....
4 –مراحل کارهای که کارآموز دردایره اعتبارات باید انجام دهد
ا-1- لیست های دریافتی از شعب که مربوط به تسهیلات پرداختی می باشد به دست کار آموزمی رسد
2- وارد کردن اطلاعات تسهیلات پرداختی در سیستم کامپیوتری
3- بایگانی لیستهای وارد شده
4- مهر زدن فرمهای 1043
5- برگشت فرمها به شعب

فصل اول

انواع سپرده ها

1-تسهيلات اعتباري
2-ضمانتنامه
3-تلفنبانك
4-صندوق امانات
5-چک پول
6-چک بر
7-تجارت کارت
8-بانکداری اینترنتی
9-ایران چک
10-ضمانتنامه ارزی
11-انواع حسابهای ارزی
12-سوئیفت

ضمانت نامه
بانك با صدور ضمانتنامه بانكي تعهد مي نمايد در صورتيكه متعهد( ضمانتخواه / مضمون عنه) ‌، تعهدات پيش بيني شده موضوع ضمانتنامه را در مواعد معين نپردازد و يا اينكه از انجام

صحيح و بموقع تعهدات خود به هر علت خودداري نمايد, به مجرد اعلام ذينفع (مضمون له و ياسازماني كه ضمانتنامه در قبال او صادر مي شود) قبل از انقضاي سررسيد، وجه الضمان يا مبلغ قيد شده در ضمانتنامه را در وجه ذينفع (مضمون له) بپردازد.ه قابل استفاده مي باشد.

انواع ضمانتنامه هاي بانكي:
1- ضمانتنامه شركت در مناقصه يا مزايده
2- ضمانتنامه حسن انجام تعهدات
3- ضمانتنامه حسن انجام كار
4- ضمانتنامه پيش پرداخت
5- ضمانتنامه استرداد كسور وجه الضمان
6- ضمانتنامه گمركي
7- ضمانتنامه تعهد پرداخت
8- ضمانتنامه متفرق

تلفنبانک
با استفاده از سيستم تلفنبانك ، قادر خواهيد بود در هر ساعت ازشبانه روز ، تنها با در اختيار داشتن يك خط تلفن ، ضمن تماس باسيستم از آخرين اطلاعات كليه حسابهاي خود در بانك تجارت مطلع گرديد .
شماره تلفن تلفنبانک مرکزي تهران 88801818 و 81277 مِباشد
امكانات و توانائيهاي اين سيستم بشرح زير است :
الف – ارائه خدمات تلفني و فاكس
- اعلام موجودي مشتريان به ريال و ارز بهمراه تاريخ آخرين گردش حساب
- اعلام سه گردش آخر حساب
- امكان تغيير رمز حساب توسط مشتريان
- دريافت صورتحساب توسط فاكس بصورت فارسي و لاتين دو دوبخش 30گردش آخر حساب و ماههاي قبل از تاريخ ................. تا تاريخ .................
- قابليت استفاده از سيستم در دو حالت Pulse و Tone (در بعضي از مراكزو پيش شماره هاي اعلام شده توسط مخابرات Pulse رد نمي شود

-امکان انتقال وجه از يک حساب به ساير حسابهاي بانک تجارت که در سيستم معرفي گرديده است

صندوق امانات
تعريف:
صندوق امانات گونه اي از خدمات است كه به منظور ايجاد تسهيلات رفاهي در اختيار مشتريان گرامي قرار مي گيرد.
شرايط عمومي:
1-كليه اشخاص حقيقي و حقوقي كه مطابق قانون اهليت انجام معامله را داشته و داراي ه

رنوع حساب نزد بانك تجارت باشند مي توانند طبق ضوابط از خدمات صندوقهاي امانات بانك استفاده نمايند.
2- متقاضيان استفاده از صندوقهاي امانات در صورت نداشتن حساب در بانك تجارت, ملزم به افتتاح حساب قرض الحسنه پس انداز مي باشند.
3- چنانچه اجاره صندوق توسط اشخاص حقوقي باشد, رونوشت مصدق اساسنامه و يك نسخه از روزنامه رسمي كشوركه در آن آگهي ثبت شركت و يا موسسه درج شده باشد و همچنين روزنامه رسمي مربوط به معرفي مدير يا مديران و آخرين تغييرات شركت و يك قطعه عكس مدير يا مديران مي بايست به بانك تسليم گردد.
4- اجاره صندوق, شخصي و اسمي بوده و قابل انتقال به ديگري نيست و فقط اجاره كننده و يا وكيل وي مي تواند از آن استفاده نمايد.

مشارکت مدنی بازرگانی
بانك تجارت در جهت گسترش فعاليتهاي اقتصادي شامل بخشهاي مختلف توليدي، بازرگاني، خدماتي, صنعتي، معدني و كشاورزي قسمتي از سرمايه و يا منابع مورد نياز متقاضيان را بصورت مشاركت تأمين مي نمايد. اعطاي تسهيلات مشاركت مدني در بخشهاي خصوصي، دولتي و تعاوني مجاز مي باشد.
تعريف : مشاركت مدني عبارت است از در آميختن سهم الشركه نقدي و يا غيرنقدي متعلق به اشخاص حقيقي يا حقوقي متعدد، به نحو مشاع براي انجام كارهاي انتفاعي (توليدي، بازرگاني و خدماتي) به مدت محدود، طبق قرارداد.
مشاركت مدني در صورتي تحقق خواهديافت كه شركا طبق قرارداد, سهم الشركه نقدي خود را به حساب مشترك در بانك واريز نمايند و در صورتي كه تمام يا قسمتي از سهم الشركه غينقدي باشد، بهاي اين سهم الشركه بايد بدواً طبق توافق طرفين تقويم گرديده و پس از توافق و امضاي صورتمجلس، به مدير يا مديران شركت تحويل گردد.
1- مشاركت مدني وارداتي و مشاركت مدني بازرگاني داخلي
ضوابط اعطاي تسهيلات:
1- موضوع مشاركت بايد حداكثر ظرف مدت يك سال خاتمه و تسويه شود.
2- ارائه وثايق كافي توسط شريك به منظور حصول اطمينان از حسن اجراي قراردادمشاركت مدني به بانك الزاميست.
3- شريك بايد در كار موضوع مشاركت، داراي تجربه و مهارتهاي متداول و لازم باشد و هم

چنين قادر باشد امكانات مورد نياز را جهت اجراي امر مشاركت به هرصورت فراهم نمايد.
4- حداكثر مشاركت بانك در هر شركت مدني80% كل سرمايه مشاركت خواهدبود.
5- نسبت سود طرفين توسط بانك تعيين و در متن قرارداد درج مي گردد.

6- تغيير در شرايط و سرمايه قرارداد امضا شده مشاركت مدني, موكول به بررسي مجدد سهم منافع بانك خواهدبود.
7- پرداخت سهم الشركه توسط شركا مي تواند به دفعات صورت گيرد. در اينصورت در هر دفعه، شركا بايد به طور همزمان نسبت به سهم خود، سهم الشركه مقرر را پرداخت نمايند.
تعهدات شريك:
1- شريك حق ندارد از سرمايه مشاركت مدني در فعاليتهاي ديگري غير از موضوع قرارداد استفاده نمايد. ولي احياناً اگر اين عمل را انجام دهد و بانك نسبت به فسخ قرارداد اقدام ننمايد، شريك نسبت به مبلغ و مدتي كه از وجوه حساب مشترك مشاركت مدني استفاده كرده است بدهكار محسوب و بايد خسارت تأخير تأديه بنفع بانك پرداخت نمايد.
2- شريك بايد هرگونه اطلاعات مورد نياز (مانند ارائه دفاتر، حسابها و...) را در اختيار بانك قراردهد و به راهنماييهاي نماينده بانك ترتيب اثر دهد.
3- شريك بايدكليه امور بانكي مورد نياز فعاليت موضوع قرارداد مشاركت را از طريق بانك تجارت انجام دهد.
4- چنانچه قرارداد به هر جهت و يا در اثر تخلف شريك از هر يك از مفاد تعهدات خود ، فسخ گردد و در استرداد سرمايه مشاركت (سهم بانك) تاًخير بعمل آيد, علاوه بر اصل سرمايه كه شريك بايد نقداً واريز كند، از زمان استفاده از سرمايه تا زمان وصول كليه مطالبات بانك، معادل سود بخش اقتصادي مربوطه به اضافه 6% در سال نسبت به سرمايه استفاده شده به عنوان جبران خسارت به بانك پرداخت نمايد.
5- چنانچه به هر دليل خساراتي بر اصل سرمايه مشاركت (سهم بانك) وارد آيد، شريك بايد خسارت وارده را به ميزاني كه بانك تعيين مي كند از اموال خود به بانك پرداخت نمايد.
6- شريك به بانك اختيار مي دهد كه وجوه لازم را جهت وصول وجه التزام و جبران نقصان و خسارات وارده بر اصل سرمايه، از هر يك از حسابهاي موجود و اموال و اسناد خود نزد بانك برداشت و يا از محل وثايق نزد بانك بابت قرارداد تأمين نمايد.

7- قبل از امضاي قرارداد، وثيقه تعيين شده توسط بانك براي حسن اجراي تعهدات شريك و تأمين خسارات وارده بر اصل سرمايه (سهم بانك) در اختيار بانك گذاشته شود.

ضوابط تقسيم سود حاصل از مشاركت مدني:
1- در بررسي هر تقاضا، بعد از احتساب قيمت تمام شده، با در نظر گرفتن ميزان سود مجاز معامله، سود كلي قابل انتظار از انجام معامله محاسبه و سهم السود طرفين معين مي گردد. همچنين مدت هر قرارداد در محاسبه و تعيين سهم سود طرفين آن نقش اساسي دارد و سود مورد انتظار از انواع كالاها و معاملات مشاركت مدني نيز بنا به طبيعت و ماهيت آنها متفاوت است.
2- درپايان مدت قرارداد، پس از احتساب و وضع كليه هزينه هاي مشاركت كه مورد تصويب باك قرارگرفته است و برداشت سرمايه هريك از شركا (بانك و شريك)، سود مشاركت به نسبتي كه به موجب قرارداد تعيين گرديده بين شريك و بانك، تقسيم خواهدشد.
توضيح: درصورتيكه قرارداد قبل از انقضاء مدت، توسط بانك فسخ گردد و سود قابل محاسبه باشد به تناسب تعيين شده در قرارداد، بين بانك و شريك تقسيم مي گردد و سهم شريك به حساب او منظور مي شود و درصورتيكه بعلت فروش نرفتن مقداري از كالا، سود قابل محاسبه نباشد، بدواً موجودي كالا به فروش مي رسد و سپس طبق روش بالا، سود حاصله احتساب و طبق نسبت تعيين شده، تقسيم خواهدگرديد.
هزينه هاي قابل قبول در مشاركت مدني وارداتي:
- قيمت خريد كالا
- هزينه هاي بيمه حمل و بيمه انبارداري
- هزينه حمل و نقل
- هزينه انبارداري
- هزينه هاي بانكي
- حقوق گمركي و سود بازرگاني
- هزينه هاي بسته بندي
- حق الثبت سفارش
هزينه هاي قابل قبول در مشاركت مدني بازرگاني داخلي:
- قيمت خريد كالا

- هزينه هاي بيمه حمل و بيمه انبارداري
- هزينه حمل و نقل
- هزينه انبارداري
- هزينه هاي بانكي
- هزينه هاي بسته بندي

2- مشاركت مدني صادراتي
حداكثر ميزان مشاركت:
1- در خصوص آن دسته از صادركنندگان كه بدون گشايش اعتبار اسنادي مبادرت به صدور كالا يا خدمات فني و مهندسي مي نمايند حداكثر70% ارزش ريالي موضوع قرارداد مي باشد مشروط بر آنكه صدور تعهدنامه ارزي توسط يكي از واحدهاي ارزي بانك تجارت صورت گيرد.
2- در مورد آن دسته از صادركنندگان كه از طريق گشايش اعتبار اسنادي غير قابل برگشت مبادرت به صدور مي نمايندحداكثر ميزان تسهيلات 90% ارزش ريالي موضوع قرارداد مي باشد.
مدارك مورد نياز:
- داشتن كارت بازرگاني معتبر و كد اقتصادي
- ارائه تأييديه سازمان مديريت و برنامه ريزي در خصوص صادركنندگان خدمات فني و مهندسي كه داراي رتبه بندي سازمان مذكور مي باشند و در خصوص شركتها و مؤسساتي كه فاقد رتبه بندي سازمان مديريت و برنامه ريزي مي باشند ارائه گواهي تأييد صلاحيت از مرجع ذيصلاح (كميته متشكل از نمايندگان وزارت امور اقتصادي و دارايي، سازمان مديريت و برنامه ريزي و دستگاه ذيربط و عنداللزوم تشكل صنفي تخصصي مربوطه).
- نداشتن تعهد ارزي سررسيد گذشته و تسويه نشده نزد بانك تجارت
- ارائه قرارداد انجام كار در خصوص صادركنندگان خدمات فني و مهندسي
- ارائه پروفرماهاي صادره توسط صادركنندگان (درصورت صدور كالا به صورت اماني) و يا تأييد واحد ارزي، مبني بر گشايش اعتبار اسنادي غيرقابل برگشت.
مدت مشاركت مدني:
موضوع مشاركت مدني بايد حداكثرظرف مدت 12 ماه براي كالا و 18 ماه براي خدمات فني و مهندسي خاتمه پذيرد و ظرف همين مدت تسويه شود.
ارائه وثايق:
مشتري بايد قبل از امضاي قرارداد، وثايق تعيين شده را به بانك ارائه دهد.

هزينه هاي قابل قبول:
- قيمت خريد كالا
- هزينه حمل و نقل
- هزينه هاي بسته بندي
فروش اقساطی
تعريف:

فروش اقساطي عبارت است از واگذاري عين به بهاي معلوم به غير به ترتيبي كه تمام يا قسمتي از بهاي مزبور به اقساط مساوي و يا غيرمساوي در سررسيد يا سررسيدهاي معين دريافت گردد.
1- فروش اقساطي مواداوليه، لوازم يدكي و ابزاركار
بانك تجارت به منظور ايجاد تسهيلات لازم جهت تأمين سرمايه در گردش واحدهاي توليدي ، اعم از اينكه واحد توليدي متعلق به شخص حقيقي و يا حقوقي باشد مواد اوليه، لوازم يدكي و ابزار كار مصرفي و ساير نياز هاي اوليه مورد احتياج اين واحدها را طبق ضوابط، خريداري و بصورت اقساطي به متقاضي به فروش مي رساند.
قيمت فروش اقساطي كالاهاي مشمول، باتوجه به قيمت تمام شده و سود بانك تعيين خواهدشد و مدت وصول قيمت فروش اقساطي اموال و كالاها (جز در موارد استثنايي) معادل يك دوره توليد (حداكثر يك سال) مي باشد. در صورتيكه خريدار قبل از پايان مدت قرارداد مبادرت به پرداخت و تسويه كامل باقيمانده بدهي خود بنمايد، نسبت به باقيمانده مدت از تخفيف لازم برخوردار خواهدشد.
شرايط واحدهاي توليدي جهت استفاده از تسهيلات:
1- واحد توليدي داير و يا در آستانه بهره برداري باشد.
2- متقاضي تسهيلات بايد داراي پروانه هاي لازم براي تأسيس و بهره برداري از واحد توليدي خود باشد.
3- متقاضي تسهيلات بايستي واجد كليه ضوابط و شرايط بانك در مورد اعطاي تسهيلات باشد.
4- متقاضي بايد وثايق و تأمين كافي را در اختيار بانك قراردهد.

مضاربه
تعريف:
مضاربه عقدي است كه به موجب آن يكي از طرفين (مالك) عهده دار تأمين سرمايه (نقدي) ميگردد با قيد اينكه طرف ديگر (عامل) با آن تجارت كرده و در سود حاصله هردو طرف شريك باشند.
كاربرد و مدت:
كاربرد مضاربه در امور بازرگاني اعم از داخلي و خارجي (شامل صادرات و واردات) مي باشد كه در آن سرمايه لازم از سوي بانك تأمين و كار لازم در آن بايد تماماً توسط عامل انجام پذيرد.
مضاربه تسهيلاتي است كوتاه مدت و معادل يك دوره گردش كالا و به طور معمول حداكثر يك

سال بطول مي انجامد.
شرايط كلي متقاضي:
1- بخش خصوصي (آن قسمت از اقتصاد كه توسط اشخاص حقيقي و يا حقوقي كه بيش از 50% از سهام آنها متعلق به عامه مردم باشد اداره گردد) فقط مي تواند از تسهيلات مضاربه بانك در رشته هاي صادرات و بازرگاني داخلي استفاده نمايد.
2- شركتهاي دولتي و وابسته به دولت براي كليه رشته هاي بازرگاني شامل واردات، صادرات و بازرگاني داخلي مجاز به مضاربه با بانك مي باشند

3- تعاونيهاي قانوني

سپرده قرض الحسنه پس انداز
اشخاص حقيقي:
- اشخاصي كه داراي اهليت و سن قانوني باشند مي توانند به نام خود و يا فرزندانشان و يا افرادي كه بر آنها سمت ولايت، وصايت و يا قيمومت دارند حساب سپرده قرض الحسنه پس انداز عادي افتتاح نمايند.
- براي افتتاح حساب، متقاضي و يا قيم قانوني او بايد شخصاً با در دست داشتن شناسنامه عكس دار و قيم نامه به يكي از شعب مراجعه نمايد.
- افراد بيسواد ميتوانند با ارائه دو قطعه عكس و شناسنامه عكسدار حساب افتتاح نمايند. در اينصورت مهر و اثر انگشت جانشين امضاء خواهد بود.
- حق برداشت از حساب با دارنده آن و يا قائم مقام قانوني او مي باشد.
توضيح: در صورتيكه دارنده حساب صغير باشد پس از رسيدن به سن 18 سال تمام حق استفاده از حساب مزبور منحصراً با صاحب حساب خواهد بود.
- مادران مي توانند براي فرزندان صغير خود حساب با حق برداشت باز نمايند.
- كليه اطفال پس از رسيدن به سن 12 سال تمام مي توانند حساب باز نمايند.
- جد پدري با در قيد حيات بودن پدر مي تواند براي طفل صغير وي حساب افتتاح نمايد و چنانچه در زمان افتتاح حساب قيد نمايد كه شخصاً حق برداشت دارد؛حق برداشت با اومي باشد در غير اينصورت تا رسيدن صغير به سن 18 سالگي حق برداشت با هريك از ايشان(پدر و جد پدري)خواهدبود.

- افتتاح حساب براي اتباع خارجي مقيم ايران در قبال ارائه گذرنامه معتبر دولت متبوع متقاضي واحراز هويت كامل مانند سايرين و با رعايت ساير ضوابط، امكان پذير بوده و تا زمانيكه در ايران هستند مي توانند طبق مقررات مربوط از حساب خود استفاده نمايند.
توضيح: افتتاح حساب براي افاغنه مقيم ايران كه داراي كارت شناسايي آبي و رانده شـدگان عراقي كه داراي كارت شناسايي سبز مي باشند (درمحل صدور) بلامانع مي باشد.
- تكميل وامضاء كارت افتتاح حساب.
اشخاص حقوقي:
- رعايت كامل شرايط افتتاح حساب در مورد اشخاص حقيقي.
- ارائه يك نسخه فتوكپي و يا رونوشت گواهي شده از اساسنامه شركت يا شركتنامه (در مورد شركتهاي غير سهامي).
- ارائه يك نسخه از اولين آگهي ثبت شركت ويك نسخه از آخرين آگهي هاي رسمي منتشرشده در روزنامه رسمي كشور كه مبني بر اطلاعات ذيل باشد:
الف) نام و نام خانوادگي و مشخصات اعضاء هيأت مديره و مدير عامل و يا هيأت عامل شركت.
ب) مشخصات دارندگان حق امضاء شركت با تصريح به اينكه چه كساني حق برداشت از حسابهاي شركت را دارند و چگونه امضاء اسناد و اوراق تعهدآور را انجام مي دهند.
ج) مدت و حدود اختيارات هيأت مديره و مدير عامل و يا هيأت عامل(مديران اجرايي).
د) در اساسنامه حق افتتاح حساب براي شركت پيش بيني شده باشد.
ه) مواردي از اساسنامه شركت كه تغيير يافته است.

توضيح: مديران و افتتاح كنندگان حساب قرض الحسنه پس انداز-عادي بايد كتباً تعهد نمايند كه آخرين مدارك و اطلاعات مربوط به شركت را در اختيار بانك قرار داده اند و متعهد شوند كه هر نوع تغييري كه در اساسنامه و يا شركتنامه به عمل آيد بلافاصله بانك را كتباً مطلع سازند.
- حق افتتاح حساب با صاحبان امضاي مجاز مي باشد.
- تكميل كارتهاي افتتاح حساب، امضاء مديران اجرايي.
حداقل موجودي:
حسابهايي مشمول قرعه كشي جوايز اعطايي مي گردند كه حداقل مبلغ 100,000 ريال موجو

دي داشته باشند.
دريافت و پرداخت:
دريافت از حساب و پرداخت به حساب، بوسيله دفترچه ويا بدون ارائه دفترچه، بنا به درخواست كتبي مشتري وپس از تأييد صحت مهر و امضاء توسط مسئول مربوطه ، با تنظيم سند انتقالي (دستور برداشت از حساب به منظور واريز به حساب ديگر در همان شعبه) ويا حواله امكان پذير مي باشد.
دريافت وجه نقد از حساب صرفاً بوسيله دفترچه و در شعبه دارنده حساب ميسر مي باشد.
فقدان دفترچه قرض الحسنه پس انداز:
در صورت مفقود شدن دفترچه پس انداز، صاحب آن مكلف است مراتب را بلادرنگ به بانك اطلاع دهد.بانك موظف است حساب مذكور را بسته و حساب ديگري براي صاحب حساب افتتاح نمايد و دفترچه جديدي را با دريافت هزينه مربوطه به وي تحويل دهد.
فوت صاحب حساب:
در صورت فوت صاحب حساب، در مقابل گواهي حصر وراثت، گواهي نامه واريز ماليات بر ارث و شناسنامه وراث متوفي، مانده حساب به وراث قانوني طبق سهم تعيين شده پرداخت مي شود. چنانچه جزو برندگان جوايز حسابهاي قرض الحسنه باشد جايزه به وراث قانوني اعطاء مي گردد.

2- سپرده قرض الحسنه پس انداز- ويژه
پس اندازي است كه توسط اشخاص حقيقي يا حقوقي افتتاح و توديع كنندگان وجوه بانك را طي قراردادي به عامليت قرارداده و به اشخاص حقيقي و حقوقي كه از طرف آنان معرفي مي گردند از طرف بانك وام قرض الحسنه اعطاء ميگردد. حداقل مبلغ سپرده براي افتتاح حساب 300,000 ريال و حداقل قرض الحسنه پرداختي از اين حساب مبلغ 100,000 ريال مي باشد. مدت بازپرداخت حـداكثر
5 سـال مي باشد. اين نوع پس اندازها نيز در قرعه كشي شركت داده مي شوند. بانك بر اساس قرارداد منعقده، حق اخذ كارمزد را خواهد داشت.

3-حساب سپرده قرض الحسنه پس انداز- حساب در گردش
شرايط افتتاح حساب:
- متقاضي داراي اهليت و 18 سال تمام باشد.
- متقاضي بايد شخصاً با در دست داشتن شناسنامه عكس دار و سه قطعه عكس جديد (يك قطعه روي كارت معرفي و دو قطعه روي كارتهاي افتتاح حساب در گردش الصاق مي گردد)، به هر يك از شعب بانك كه مايل است مراجعه نمايد.
- معرف داشته باشد.
- حداقل مبلغ جهت افتتاح حساب 100,000 ريال و مانده معتبر براي نگاهداري حساب 10,000 ريال مي باشد.

- افتتاح حساب براي افراد فاقد امضاء، انجمنها، شركتها، مؤسسات و نيز به نام دو نفر يا بيشتر ممنوع است.
- تكميل و امضاء كارت افتتاح حساب

سلف
معامله سلف عبارت است از پيش خريد نـقدي محصولات تـوليدي به قيمت معين.
شرايط متقاضي تسهيلات (فروشنده محصولات توليدي):
1- داراي اهليت قانوني براي انجام معامله سلف باشد (داشتن اختيار انجام معامله). معاملات اشخاص حقوقي فقط با امضاي افراد مجاز طبق آگهي روزنامه رسمي كشور، رسميت و اعتبار دارد. ضمناً اساسنامه شركت نبايد منعي براي انجام اين نوع معاملات ايجادكرده باشد.
2- فروشنده محصولات توليدي بايد خود توليدكننده محصول مورد معامله باشد.
3- ازلحاظ مواد اوليه در توليد محصول خود، دچار كمبود نباشد.
4- از لحاظ نيازهاي واحد توليدي خود در زمينه هزينه هاي اداري، فروش، هزينه هاي توليد و دستمزد غير از هزينه استهلاك، در تنگنا قرارداشته باشد.

اشخاص حقيقي:اسپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت وبلند مدت ویژه
- متقاضي داراي اهليت و 18 سال تمام باشد.
- ارائه شناسنامه عكسدار و كپي از صفحه اول شناسنامه.
- تكميل و امضاء فرم تقاضاي افتتاح حساب با درج كامل مشخصات شناسنامه.
- افتتاح حساب توسط مادران يا افراد غير از ولي، وصي و قيم به منظور هبه نمودن به اطفال صغير با رعايت موارد ذيل امكان پذير مي باشد:
الف) تكميل قسمت قرارداد اعطاي وكالت (به بانك وكالت داده شود كه پس از رسيدن ط

فل معرفي شده به سن 18 سال تمام و يا ارائه حكم رشد از محاكم صالحه، كليه وجوه موجود و منافع متعلق به حساب افتتاح شده، اعم از اصل و منافع را به وي هبه نمايد) كه بدين منظو

ر بايد حسابي را جهت واريز سود معرفي نمايد.
ب) حق برداشت از حساب مفتوحه تا رسيدن طفل به سن 18 سال تمام، منحصراً با افتتاح كننده حساب خواهد بود.
- امضاء فرم مقررات و شرايط افتتاح حساب.
اشخاص حقوقي:
- رعايت كامل شرايط افتتاح حساب در مورد اشخاص حقيقي.
- ارائه يك نسخه فتوكپي و يا رونوشت گواهي شده از اساسنامه شركت يا شركتنامه (در مورد شركتهاي غير سهامي)و مطابقت با اصل آن.
- ارائه يك نسخه از اولين آگهي ثبت شركت ويك نسخه از آخرين تغييرات منتشرشده در روزنامه رسمي كشور كه مبني بر اطلاعات ذيل باشد:
الف) نام و نام خانوادگي و مشخصات اعضاء هيأت مديره و مدير عامل و يا هيأت عامل شركت.

ب) مشخصات دارندگان حق امضاء شركت با تصريح به اينكه چه كساني حق برداشت از حسابهاي شركت را دارند و چگونه امضاء اسناد و اوراق تعهدآور را انجام مي دهند.
ج) مدت و حدود اختيارات هيأت مديره و مدير عامل و يا هيأت عامل(مديران اجرايي).
د) در اساسنامه حق افتتاح حساب سپرده سرمايه گذاري بلند مدت براي شركت پيش بيني يا بطور كلي افتتاح حسابهاي بانكي قيد شده باشد.
ه) مواردي از اساسنامه شركت كه تغيير يافته است.
تبصره: مديران و افتتاح كنندگان حساب بايد كتباً تعهد نمايند كه آخرين مدارك و اطلاعات مربوط به شركت را در اختيار بانك قرار داده اند و متعهد شوند كه هر نوع تغييري را كه در اساسنامه و يا شركتنامه و يا تصميمات هيأت مديره در رابطه با سمت، اختيارات، مدت مأموريت مديران و صاحبان امضاء به عمل آيد بلافاصله بانك را كتباً مطلع سازند.
- تكميل و امضاء فرم تقاضاي افتتاح حساب توسط مديران اجرايي.
- قبول شرايط عمومي حساب، امضاء آن توسط مديران اجرايي و ممهور نمودن به مهر شركت.
حساب مشترك:
- رعايت كامل شرايط افتتاح حساب در مورد اشخاص حقيقي.

- تكميل و امضاء فرم تقاضاي افتتاح حساب مشترك با درج نسبت سهم شركاء (در صورت عدم تعيين، سهم هريك بالمناصفه خواهدبود)، نحوه برداشت از اصل وجه سپرده و نحوه ابطال(منفرداً يا متفقاً).
اشخاص حقيقي و حقوقي خارجي مقيم ايران:
افتتاح حساب سپرده سرمايه گذاري بلند مدت به نام اشخاص حقيقي (غير از افاغنه فاقد كارت آبي و آوارگان عراقي فاقد كارت سبز) و حقوقي خارجي (كه در ايران به ثبت رسيده باشند) مقيم ايران با رعايت شرايط افتتاح حساب مزبور براي اشخاص حقيقي و حقوقي بلامانع مي باشد.
مدت سپرده:
- مدت سپرده سرمايه گذاري كوتاه مدت ويژه، 6 ماه مي باشد.
- مدت سپرده سرمايه گذاري بلند مدت يكساله، دو ساله، سه ساله، چهار ساله و پنج ساله مي باشد.
تمديد سپرده:
كليه سپرده ها در سررسيد متناوباً براي دوره هاي بعدي با همان مدت قبلي و مشخصات موجود، در چارچوب و ضوابط و مقررات بانك تمديد مي گردد مگر آنكه سپرده گذار بصورت مكتوب دستور ديگري به بانك اعلام نموده باشد.
فقدان برگ گواهينامه سپرده:
در صورت مفقود شدن برگ گواهينامه سپرده، صدور المثني منوط به اخذ تعهد نامه محضري خواهد بود.
ابطال سپرده:
سپرده گذار گواهينامه توديع سپرده خود را به شعبه تحويل مي دهد و كتباً تقاضاي استرداد وجه سپرده و منافع متعلقه خود را مي نمايد.مسئول مربوطه با توجه به سررسيد و اطمينان از صحت امضاء مشتري بر روي تقاضا و پس از كنترلهاي لازم، منافع متعلقه را به شرح ذيل محاسبه مي نمايد:
1- سپرده هاي سرمايه گذاري كوتاه مدت ويژه:
1-1- چنانچه سپرده بعد از 30 روز وقبل از سررسيد مسترد گردد سودي معادل نيم درصد كمتر از سپرده هاي سرمايه گذاري كوتاه مدت به صورت روز شمار و به تعداد كل روزهاي سپرده گذاري پرداخت مي گردد.

2-1- چنانچه قبل از 30 روز مسترد گردد سودي به آن تعلق نخواهد گرفت.
2- در مورد سپرده هاي سرمايه گذاري بلندمدت:
1-2- در صورتي كه سپرده قبل از سال اول و قبل از 6 ماه ابطال گردد سپرده كوتاه مدت تلقي شده و سودي معادل نيم درصد در سال كمتر از سود سپرده هاي كوتاه مدت به صورت روزشمار به سپرده گذار پرداخت خواهدشد.
2-2- در صورتي كه سپرده پس از گذشت 6 ماه و قبل از پايان سال اول ابطال گردد سپرده كوتاه مدت ويژه تلقي شده و سودي معادل نيم درصد در سال كمتر از سود سپرده هاي كوتاه مدت ويژه به صورت روزشمار به سپرده گذار پرداخت خواهدشد.
3-2- در صورتي كه سپرده پس از گذشت يكسال و قبل از پايان سال دوم ابطال گردد سودي معادل نيم درصد در سال كمتر از سود سپرده هاي يكساله به سپرده گذار تعلق مي گيرد.
4-2- در صورتي كه سپرده هاي سه ساله از سال دوم به بعد و قبل از پايان سال سوم ابطال شود سودي معادل نيم درصد در سال كمتر از سود سپرده هاي دو ساله به سپرده گذار تعلق خواهد گرفت.
5-2- در صورتي كه سپرده هاي چهار ساله، بعد از سال سوم ابطال گردد سودي معادل نيم درصد در سال كمتر از سود سپرده هاي سه ساله به سپرده گذار تعلق خواهد گرفت.
6-2- در صورتي كه سپرده هاي پنج ساله، بعد از سال چهارم ابطال گردد سودي معادل نيم درصد در سال كمتر از سود سپرده هاي چهارساله به سپرده گذار تعلق خواهد گرفت.
7-2- در محاسبه مدت براي تعيين سود انواع سپرده ها كه قبل از سررسيد باطل مي گردندكل تعداد روزهاي سپرده گذاري منظور خواهد شد.
منافع پرداختي به حساب:
- سود انواع سپرده هاي سرمايه گذاري اشخاص بر اساس ضوابط مربوط محاسبه و همه ماهه در اول ماه پرداخت مي گردد.
- سپرده گذار مي تواند جهت سهولت در دريافت سود ماهانه خود و عدم ابطال سپرده در صورت تغيير مكان, حسابي در هر يك از شعب بانك تجارت معرفي و از واريز سود به آن بهره مند گردد.
- پرداخت سود مذكور به طور علي الحساب بوده و تسويه حساب نهايي با سپرده گذار پس از سررسيد به عمل خواهد آمد.
- شعب مي توانند حسب درخواست سپرده گذار, نسبت به چاپ و ارائه اعلاميه واريز سود, در محدوده تاريخي مورد نظر اقدام نمايند.
تقسيم سپرده ها به اجزاء كوچكتر:
تقسيم انواع سپرده هاي سرمايه گذاري بلندمدت (يك تا 5 ساله) و سپرده هاي كوتاه مدت ويژه به اجزاء كوچكتر، با رعايت حداقل مجاز جهت افتتاح اينگونه حسابها و با مبالغ مساوي صورت مي پذيرد تا ابطال قسمتي از سپرد ه ها، موجب ابطال بقيه سپرده ها و در نتيجه سود متعلقه نشود.
انتقال سپرده به اشخاص ديگر با حفظ شرايط سود:

سپرده گذار با استفاده از اين ويژگي مي تواند در صورت نياز به وجه نقد سپرده خـود، با مراجعه به شعبه و تكميل قسمت مربوطه(در ظهر برگ گواهي سپرده خود) آن را بدون تغيير در شرايط سود به اشخاص ديگر انتقال دهد.
فوت صاحب حساب:
چنانچه سپرده گذار فوت نمايد و بانك از اين موضوع مطلع گردد تا سررسيد، شرايط قبلي سپرده به قوت خود باقي خواهد ماند مگر اينكه وراث قبل از سررسيد با ارائه گواهي حصر وراثت و گواهينامه مالياتي بخواهند سپرده را باطل و اخذ نمايند.
انجام امور بانكي توسط وكيل:
اشخاص حقيقي و حقوقي مي توانند انجام كارهاي بانكي خود را به وكيل محول نمايند مشروط بر اينكه:
الف) وكالتنامه رسمي در دفاتر اسناد رسمي تنظيم شده باشد و انجام كارهاي بانكي به طور كامل در وكالتنامه قيد گرديده و نسخه اي از آنرا به بانك تسليم و مشخصات و نمونه امضاء وكيل نيز در كارتهاي نمونه امضاء درج گردد.
ب)در مورد اشخاص حقوقي انجام كار بانكي شركت يا اختيارات هر يك از مديران در صورتي توسط وكيل قابل انجام است كه اولاً موضوع وكالت در اساسنامه شركت پيش بيني شده باشد ثانياً وكالتنامه رسمي در دفاتر رسمي ثبت و نسخه اي به بانك ارائه و طبق بند الف انجام پذيرد.

اجاره به شرط تملیک
بانك تجارت به منظور تأمين منابع مالي ميان مدت و بلندمدت واحدهاي توليدي (كشاورزي، صنعتي و معدني) و خدماتي، اموال منقول و غيرمنقول مورد نياز متقاضيان را خريداري و به عنوان موجر در قالب عقد اجاره به آنها واگذار مي نمايد.
تعريف:
اجاره به شرط تملیک عبارت است از تهيه و واگذاري اموال منقول و غيرمنقول توسط بانك (به عنوان موجر) به مدت معين براي اجاره، مشروط براينكه در پايان مدت قرارداد اجاره، مشتري (مستأجر) مالك اموال منقول و يا غيرمنقول مورد اجاره گردد.
شرايط متقاضي:
1- اهليت قانوني داشته باشد.
2- قصد و رضاي انجام معامله اجاره به شرط تمليك را داشته باشد.
3- در زمينه فعاليت مورد نظر، تجربه بكار گرفتن مال مورد اجاره را داشته باشد.
4- توانايي كافي و امكانات مالي لازم را جهت انجام تعهدات خود طبق مفاد قرارداد داشته باشد.
5- كليه مدارك و مجوزهاي لازم براي انجام عمليات موضوع معامله اجاره به شرط تمليك را به بانك ارائه نمايد.
شرايط اموال مورد اجاره:
1- از نوع اموالي باشد كه مستقلاً قابليت نقل و انتقال قانوني را از نظر مالكيت داشته باشد.
2- طول عمر مفيد آنها كمتر از دو سال نباشد.

3- اموال مورد نظر نبايد مصرف انحصاري داشته و يا بر اثر نصب و بهره برداري, استفاده مجدد از آن مقرون به صرفه نباشد.
تعهدات مستأجر:
1- در صورت تهيه (خريد) اموال مورد تقاضا توسط بانك، آن را اجاره نموده و شخصاً از آن استفاده نمايد.
2- مسئول انتخاب، تحويل، حمل و نصب اموال مورد اجاره مي باشد.
3- در طول مدت اجاره حق ندارد عين يا منافع مستأجره را به تصرف ديگري در بياورد و همچنين حق ندارد تحت هيچ عنوان حقوقي از جمله اجاره، وكالت، رهن و غيره براي ديگري در آن حقي ايجاد نمايد.
4- حفظ، نگهداري و كاربرد صحيح اموال مورد اجاره.
5- حق تغيير محل، تغيير شكل و يا هرنوع تغيير ديگري در عين مستأجره را بدون موافقت قبلي و كتبي بانك ندارد.
6- به عهده گرفتن هرگونه هزينه تعميرات و تكميل اموال مورد اجاره بدون حق مطالبه از موجر، در طول مدت اجاره.
7

7- پرداخت كليه مالياتها، عوارض متعلقه و ساير هزينه هاي مترتب قانوني و عرفي به عين مستأجره، بدون حق مطالبه از بانك.
8- پرداخت اقساط اجاره ماهيانه تعيين شده در قرارداد، بطور منظم و در سررسيدهاي مقرر (در غير اينصورت بايد نسبت به مبالغ پرداخت نشده از تاريخ تأخير، جريمه تأخير به بانك بپردازد).
9- واريز نقدي و تسويه خسارت تأخير اقساط دير پرداخت شده و هزينه بيمه (پرداختي توسط بانك)، به هنگام مراجعه به شعبه جهت پرداخت اقساط و يا دريافت لاشه قبوض اجاره.
مراحل اعطاي تسهيلات:
پس از اينكه درخواست متقاضي به بانك واصل گرديد اعطاي تسهيلات طي مراحل زير انجام مي پذيرد:
1- متقاضي به شعبه مراجعه نموده و تقاضاي خود را به منظور استفاده از تسهيلات اجاره به شرط تمليك اموال منقول و بادوام نظير ماشين آلات و تأسيسات، وسايل و اموال غيرمنقول مانند ساختمان، روي فرم مربوط منعكس و به همراه مدارك لازم به شعبه تسليم مي نمايد.
2- ارائه پيش فاكتور، در مورد اموال منقول قابل خريد از داخل كشور.
3- ارائه پروفورما، در مورد اموال منقول وارداتي از خارج از كشور.
4- پرداخت مبلغ ارزيابي، در صورتي كه مال الاجاره ساختمان باشد.
5- در صورتيكه با اعطاي تسهيـــلات موافقت گردد، متقاضي بايد مبـــلغ پيش پرداخت تعيين شده را ( حداقل 20درصد قيمت اموال )به حساب مربوطه در بانك واريز نمايد.
6- وثايق مورد نظر بانك (درصورت لزوم) اخذ خواهدشد.

7- پس از محاسبه سود (نسبت به قيمت تمام شده پس از كسر مبلغ پيش پرداخت)، ميزان كل مال الاجاره و اقساط مربوطه مشخص مي گردد.
8- انعقاد قرارداد منوط به آماده تحويل بودن مال موضوع اجاره مي باشد و قرارداد اجاره، به صورت عادي داخلي بين بانك و مشتري منعقد مي شود.
1- 8- درمورد خريد اموالي كه طبق مقررات و قوانين موضوعه بايد در دفاتر اسناد رسمي انجام پذيرد، همزمان با حصول توافق با مشتري و عقد قرارداد داخلي، بانك نسبت به انجام تشريفات مربوط به دفترخانه و انعقاد خريد مال مورد نظر اقدام مي نمايد و كليه هزينه هاي ثبت و خريد برعهده متقاضي خواهدبود.
2- 8- درمورد خريد اموال منقول از خارج از كشور، عقد قرارداد اجاره, منوط به ارائه اسناد اعتباراسنادي (واردتي) از كارگزار مي باشد.
3- 8- درمورد خريد اموالي كه نياز به ثبت در دفاتر اسناد رسمي ندارند، از داخل كشور، فروشنده بايد بابت فروش محصولات خود فاكتور فروش صادرنمايد.

9- قبض پرداخت اقساط, به تعداد اقساط به امضاي مشتري رسانيده مي شود. قبوض مذكور نقش اسناد اجاره اي را دارا بوده و مبين تعهد خريدار در جهت پرداخت مبالغ معين در سررسيدهاي معين مي باشد.
نحوه تسويه قرارداد:
با پرداخت آخرين قسط اجاره، چنانچه مشتري به كليه تعهدات خود در طول مدت اجاره عمل نموده و هيچگونه بدهي از بابت مال الاجاره نداشته باشد؛ اقدامات لازم توسط بانك به منظور تنظيم اسناد به نام مستأجر، انجام خواهدگرفت و كليه هزينه هاي مربوط به انتقال مالكيت به مستأجر در زمان تسويه قرارداد, به عهده مستاجر مي باشد.

آئين نامه آموزشي مشترك كاركنان بانكها
- كليات
ماده 1- به منظور افزايش سطح دانش و بينش و اطلاعات شغلي كاركنان بانكها و ايجاد مهارتها و توانائيهاي لازم در انجام امور محوله و پرورش نيروي انساني ماهر براي تصدي مشاغل مختلف در بانك مقررات اين آئين نامه به مورد اجرا گذارده ميشود
ماده 2- بانكها مكلفند سالانه برنامه هاي آموزشي و كارآموزي كاركنان خود را تهيه و تنظيم و اجرا نمايند .
ماده 3 - تغيير شغل ، انتصابات و ارتقاء گروه كاركنان منوط به گذراندن دوره هاي آموزشي تعيين شده براساس اين آئين نامه ميباشد .
- دوره هاي آموزشي
- دوره آموزشي كوتاه مدت
ماده 4- دوره آموزشي كوتاه مدت به دوره هايي اطلاق مي شود كه به منظور تأمين نيازهاي آموزشي بانك و بالا بردن سطح اطلاعات و مهارت هاي شغلي كاركنان در مدتهاي كمتر از يك سال تدوين و به مورد اجرا گذارده ميشود .
قسمت اول - آموزش بدو خدمت
ماده 5 - به منظور پايه گذاري ارتباط سالم كاركنان جديد الاستخدام با بانك و آشنايي آنان با قوانين و مقررات جاري ، نقش و وظايف آنان در بانك، دوره آموزشي بدو خدمت ( توجيهي ) براي كليه كاركنان جديدالاستخدام برنامه ريزي و اجرا ميگردد .
ماده 6 - شركت و موفقيت در آزمون پايان دوره هاي آموزشي بدو خدمت از جمله شرايط صدور حكم استخدامي قطعي خواهد بود .
ماده 7 - عناوين و برنامه هاي آموزشي بدو خدمت به شرح ضميمه شماره يك بوده و محتوي و مدت آن با توجه به چارچوب تعيين شده ، توسط واحد آموزشي بانك تهيه و به تصويب هيأت مديره بانك ميرسد .

قسمت دوم - آموزش ضمن خدمت
ماده 8 - برگزاري دوره هاي آموزشي ضمن خدمت از طريق تشكيل كلاسهاي آموزش حضوري ، كارآموزي در ساير سازمانها ، از راه دور ( مكاتبه اي ) و آموزش در خارج از كشور خواهند بود .
ماده 9- عناوين برنامه هاي آموزشي ضمن خدمت ، موضوع و مواد درسي ، محتوي و مد

ت آن براي هر يك از مشاغل رده هاي 1) اداري و بانكي ، 2) تخصصي ، 3) مديريت به طور جداگانه توسط واحد آموزشي بانك تهيه و پس از تائيد كميته نظام آموزشي بانكها به مورد اجرا گذارده ميشود.

تبصره 1 - كميته نظام آموزشي بانكها از بين مسئولان و اعضاي هيأت هاي آموزشي بانكها و صاحبنظران آموزشي توسط شورايعالي بانكها انتخاب ميگردند . مصوبات اين كميته براي بانكها لازم الاجراخواهد بود

تبصره 2 - بانك ميتواند با توجه به نيازهاي آموزشي ، امكانات كارآموزي كاركنان خود در مؤسسات غيربانكي را فراهم كند .
ماده 10 - دوره هاي آموزشي مديريت در سطح مديريت پايه ، مياني ، مديريت عالي به مرحله اجرا درخواهد آمد . شركت در دوره مياني و عالي مستلزم گذراندن دوره هاي قبلي خواهد بود .
آموزش از راه دور ( مكاتبه اي ) :
ماده 11 - به منظور توجه بيشتر نسبت به امر آموزش و تجهيز نيروي انساني ، بانكها مي توانند با توجه به امكانات و محدوديتهاي تشكيل كلاسهاي حضوري ، پراكندگي وسيع واحدهاي بانك و مشغله كاركنان ، براي رفع نيازهاي آموزشي خود از روش آموزش از راه دور ( مكاتبه اي ) استفاده نمايند .
ماده 12 - شركت كنندگان در دوره هاي آموزشي مكاتبه اي موظفند از جزوات ، كتب و نوارهاي ويدئويي و ساير ابزار و وسايل آموزشي استفاده و نسبت به پاسخ پرسشنامه و انجام تكاليف خواسته شده طبق جدول زمان بندي شده اقدام نمايند .
ماده 13 - ¼ نمره نهايي هر درس با انجام تكاليف ارائه شده در طول دوره و¾ آن به آزمون پايان دوره اختصاص دارد .
ماده 14 - واحد آموزش بانك به منظور راهنمايي و حل مسائل و مشكلات مربوط به دروس آموزش از راه دور از طريق ايجاد ارتباط بين شركت كنندگان در دوره با آموزشياران و تشكيل كلاسهاي حضوري در حد نياز اقدام خواهد نمود .
ماده 15- شركت كنندگان موظفند در كلاسهاي حضوري كه در پايان هر دوره آموزش از راه دور و يا برحسب ضرورت تشكيل ميگردد شركت نمايند
ماده 16 - شركت كنندگاني كه به حداقل¾ از تعداد پرسشنامه ها يا تكاليف درسي پاسخ ندهند و آنها را بعد از موعد مقرر ارسال دارند از شركت در آزمون پايان دوره محروم خواهند شد .
ماده 17 - بانكها موظفند راهنماي آموزش از راه دور براي شركت كنندگان در دوره را ( بشرح ضميمه شماره 2 ) به همراه جزوات آموزشي ارسال نمايند

آموزش خارج از كشور :
ماده 18 - بانكها مي توانند به منظور تجهيز و تقويت هر چه بيشتر نيروي انساني كاردان ، متبحر در بخشهاي مختلف بانكي به ويژه بانكداري بين المللي ، همه ساله تعدادي از كاركنان واجد شرايط خود را با اخذ تعهد ادامه خدمت براي كارآموزي و يا آموزش در رشته هاي مورد نياز به خارج از كشور اعزام نمايند

ماده 19 - شرايط لازم براي اعزام كاركنان به خارج از كشور بشرح ذيل است :

1. صلاحيت اخلاقي و اعتقاد به مباني جمهوري اسلامي ايران
2. آشنايي كافي به زبان انگليسي يا زبان كشور محل اعزام
3. داشتن حداقل مدرك تحصيلي ديپلم
4. دارا بودن حداقل 5 سال سابقه خدمت رضايت بخش در بانك
5. برخورداري از صحت مزاج به گواهي پزشك مورد اعتماد بانك
6. عدم استفاده از برنامه هاي كارآموزي خارج از كشور طي 3 سال گذشته
7. سپردن تضمين كافي و معتبر مبني بر انجام خدمت حداقل 2 برابر مدت كارآموزي در بانك پس از اتمام دوره .
8. موفقيت در آزمون مربوط
تبصره : شرايط اعزام كاركناني كه از بورسهاي اعطايي ساير سازمانها استفاده مي نمايند تابع ضوابط مقرر آنسازمان خواهند بود
ماده 20 - تاريخ و نحوه انجام امتحانات و مواد آزمون جهت اطلاع كاركنان به صورت بخشنامه براي تمام واحدهاي بانك با در نظر گرفتن فرصت لازم ارسال خواهد شد .
ماده 21 - كاركنان در دوره كارآموزي يا آموزشي ملزم به رعايت ضوابط و مقررات مركز
كارآموزي و يا آموزشي ذيربط مي باشند .
ماده 22 - هزينه تهيه گذرنامه و عوارض خروج از كشور و تهيه بليط رفت و برگشت مسافرت كاركنان اعزامي به خارج از كشور بعهده بانك مي باشد .

تبصره - چنانچه سازمان اعطاء كننده بورس تقبل هزينه رفت و برگشت را نموده باشد بانك به اين منظور وجهي پرداخت نمي نمايد .

ماده 23 - كاركنان اعزامي در طول مدت كارآموزي يا آموزشي از كليه حقوق و مزاياي ريالي پست ثابت سازماني قبل از اعزام برخودار خواهند بود .
ماده 24 - ميزان مقرري ماهانه كاركنان اعزامي معادل 2 برابر مقرري ماهانه دانشجويان ايراني شاغل به تحصيل در خارج از كشور داراي كارنامه ارزي مي باشد .
ماده 25 - بانك مكلف است كاركنان اعزامي را در برابر بيماري و حوادث بيمه كند .
ماده 26 - كاركنان اعزامي به خارج از كشور موظفند پس از مراجعت به كشور و حداكثر ظرف مدت يك ماه گزارش جامعي از نتيجه كارآموزي و يا آموزشي خود تهيه و به بانك ارائه نمايند .

بخش دوم - آموزش بلند مدت
ماده 27 - دوره آموزشي بلندمدت به دوره هايي اطلاق مي شود كه منجر به اخذ مدرك رسمي در مقاطع تحصيليمختلف مي گردد .
ماده 28 - بانكها مي توانند در صورت رضايت از طرز كار و رفتار كاركنان زمينه هاي لازم را در خصوص ادامه تحصيل آنان در رشته هاي مرتبط و مورد نياز بانك در كليه سطوح تحصيلي طبق ضوابط اين آئين نامه فراهم كنند .