بخشی از پاورپوینت
اسلاید 1 :
تعریف بیمه
تعریف واحدی از بیمه وجود ندارد. بیمه از دیدگاه رشتههای علمی مختلف از جمله حقوق، اقتصاد، تاریخ، علوم آماری، تئوری ریسک و جامعهشناسی میتواند تعریف گردد.
بیمه، ترکیب خسارتهای احتملای بهوسیله انتقال بعضی از ریسکها به بیمهگرانی است که قبول میکنند برخی از خسارتها را جبران یا مزایای نقدی دیگری را برای حادثة اتفاق افتاده پرداخت کنند یا خدماتی که مرتبط با ریسک است را ارائه نمایند.
اسلاید 2 :
ویژگیهای اساسی بیمه
1- ترکیب خسارتها؛
2- پرداخت خسارت اتفاقی؛
3- انتقال ریسک؛
4- جبران غرامت.
ترکیب خسارتها: ترکیب یا تسهیم خسارتها در واقع قلب و اساس کار بیمه است.
اسلاید 3 :
ترکیب دلالت میکند بر 1- تقسیم خسارات میان همة افراد گروه 2- پیشبینی نسبتاً دقیق خسارت آینده براساس قانون اعداد بزرگ.
قانون اعداد بزرگ بیان میکند که هرچه تعداد موارد در معرض خطر بیشتر باشد، احتمال آنکه نتایج پیشبینی شده به واقعیت نزدیک شود، بیشتر خواهد بود. قانون اعداد بزرگ به بیمهگر کمک میکند خسارتهای آینده را تا حدودی دقیق پیشبینی نماید.
پرداخت خسارتهای اتفاقی: دومین ویژگی بیمه پرداخت خسارتهای اتفاقی است. خسارت اتفاقی آن است که از قبل تعیین نگردیده و پیشبینی نشده باشد و به صورت شانسی به وجود آید. بهعبارت دیگر، بایستی خسارت برحسب حادثه بهوجود بیاید. قانون اعداد بزرگ هم بر این فرض بنا گردیده که خسارتها اتفاقی هستند و بهصورت تصادفی رخ میدهند.
انتقال ریسک: یکی دیگر از عناصر ضروری بیمه، انتقال ریسک است. به استثنای خود بیمهگری، طرحهای بیمة واقعی اغلب شامل انتقال ریسکاند. انتقال ریسک یعنی آنکه یک ریسک خالص از فرد بیمهشده به بیمهگر که برای پرداخت خسارت از موقعیت مالی قویتری نسبت به بیمهشده برخوردار است منتقل میگردد. از نظر افراد، ریسکهای حقیقی که به بیمهگر منتقل میشود شامل ریسک مرگ زودرس، بیماری، ناتوانی، تخریب و سرقت اموال و طرح دعوای مسئولیت انفرادی است.
اسلاید 4 :
جبران غرامت: آخرین ویژگی بیمه جبران غرامت برای خسارت است. جبران غرامت یعنی آنکه بیمه شده از لحاظ مالی تقریباً به موقعیت مالی قبل از حادثه برگردانده شود.
شرایط یک ریسک قابل بیمه
1- باید تعداد زیادی از موارد در معرض خطر وجود داشته باشد.
2- خسارت باید اتفاقی و غیرعمدی باشد.
3- خسارت باید قابل تعیین و اندازهگیری باشد.
4- خسارت نباید فاجعهآمیز باشد.
5- احتمال وقوع خسارت باید قابل محاسبه باشد.
6- وصول حق بیمه باید از لحاظ اقتصادی امکانپذیر باشد.
اسلاید 5 :
تعداد زیاد موارد در معرض خسارت: اولین شرط یک ریسک قابل بیمه، تعداد زیاد موارد در معرض خسارت است. بهطور ایدهآل، باید گروه وسیعی از موارد در معرض خسارت تقریباً مشابه و نه ضرورتاً یکسان وجود داشته باشد که در معرض خطر یا مجموعهای از خطرات مشابه باشند.
خسارت اتفاقی و غیرعمدی: دومین شرط آن است که خسارت اتفاقی و غیرعمدی باشد. بهطور ایدهآل، خسارت باید شانسی و خارج از کنترل بیمهشده باشد.
تحقق شرایط یک خسارت اتفاقی و غیرعمدی به دو دلیل ضرورت دارد: اول آنکه اگر خسارت عمدی پرداخت گردد، خطر اخلاقی بهطور قابل توجهی افزایش خواهد یافت و در نتیجه، حقبیمه افزایش مییابد.
دوم آنکه خسارت باید اتفاقی باشد، زیرا قانون اعداد بزرگ براساس روی دادن حوادث اتفاقی است. خسارت آگاهانه خسارت اتفاقی نیست؛ چرا که بیمهگذار میداند که چه موقع خسارت اتفاق خواهد افتاد.
خسارت قابل تعیین و اندازهگیری: سومین شرط آن است که خسارت باید هم قابل تعیین باشد و هم قابل اندازهگیری. این بدان معنی است که خسارت باید به یک عامل و زمان و مکان و میزان مشخص محدود باشد.
اسلاید 6 :
خسارت غیرفاجعهآمیز: چهارمین شرط آن است که خسارت بهطور ایدهآل نباید فاجعهآمیز باشد. این بدان معنی است که بخش بزرگی از واحدهای در معرض خطر نباید بهطور همزمان دچار خسارت شوند.
ترکیب، اساس بیمه است. اگر بخش غالب یا همه واحدهای در معرض خطر که در یک ردیف دستهبندی شدهاند، بهطور همزمان دچار خسارت شوند، در آن صورت تکنیک ترکیبسازی از بین میرود و کارایی خود را از دست میدهد و حقبیمه بایستی افزایش یابد تا سطوح پوشش را بهبود بخشد؛ وگرنه روش بیمه کردن دیگر بهعنوان راهکاری که بهوسیله آن خسارتهای تعداد اندکی از موارد بیمه به همه افراد گروه تقسیم میشود، قابل تکیه نخواهد بود.
چند روش برای پاسخگویی به خسارت فاجعهآمیز وجود دارد. اول، بیمة اتکایی که توسط شرکتهای بیمهای که جبران غرامت خسارتهای فاجعهآمیز را بهعهده گرفتهاند، میتواند انجام شود. بیمة اتکایی در واقع انتقال بخشی یا همه تعهدات یک بیمهنامه توسط یک بیمهگر به دیگری است.
اسلاید 7 :
دوم، بیمهگران میتوانند بهوسیله توزیع جغرافیایی پوششهای بیمهای خود به مناطق جغرافیایی وسیعتر، از تجمع ریسک اجتناب کنند. تمرکز موارد در معرض خسارت در یک ناحیة جغرافیایی که در معرض سیل، زلزله، توفان یا دیگر عوارض طبیعیاند، میتواند منجر به خسارتهای فاجعهآمیز دورهای گردد. اگر موارد در معرض خسارت بهطور جغرافیایی گسترده شود، امکان وقوع خسارات فاجعهآمیز کاهش مییابد.
احتمال وقوع خسارت قابل اندازهگیری: پنجمین شرط آن است که احتمال وقوع خسارت باید قابل محاسبه و اندازهگیری باشد. بیمهگر باید قادر باشد متوسط تواتر و شدت خسارتهای آتی را با کمی دقت پیشبینی کند. این شرط به این دلیل ضروری است که میتوان با آن حقبیمه مناسب را برای پرداخت همة مطالبات و هزینهها و همچنین عاید شدن سود در طول دورة بیمه محاسبه و دریافت نمود. البته خسارتهای خاصی به دشواری بیمه میشوند، زیرا احتمال وقوع آنها بهدرستی قابل تخمین نیست و احتمال بالقوة وقوع خسارت فاجعهآمیز نیز وجود دارد.
اسلاید 8 :
برای مثال، سیل، جنگها و بیکاری ادواری، خارج از روال و قاعده طبیعی اتفاق میافتند و تخمین میانگین تواتر و شدت خسارتهای آنها خیلی مشکل است. بنابراین، بدون کمک دولتها بیمه کردن این خسارتها برای بیمهگران خصوصی مشکل است
صرفة اقتصادی حق بیمه: آخرین شرط آن است که حقبیمه باید از لحاظ اقتصادی مقرون به صرفه و امکانپذیر باشد، یعنی بیمهشده باید بتواند حقبیمه را بپردازد. بهعلاوه، برای آنکه خرید بیمهنامهای جالب باشد اصولاً باید حقبیمه پرداختی کمتر از مقدار ارزش بیمهنامه یا سرمایة بیمه باشد. برای آنکه یک حقبیمه از لحاظ اقتصادی مقرون به صرفه باشد، بایستی احتمال وقوع خسارت پایین باشد.
اسلاید 9 :
دو مورد کاربردی از ریسکهای آتشسوزی و بیکاری
برای مثال، ریسک آتشسوزی در یک آپارتمان را در نظر بگیرید. این ریسک را بهطور اختصاصی می-توان بیمه کرد؛ چرا که شرایط یک ریسک قابل بیمه شدن را دارد. (نمایه 1-2)
چگونه یک ریسک یکاری میتواند بهخوبی، شرایط ریسک قابل بیمه شدن را داشته باشد؟ چنانکه در نمایه 2-2 دیده میشود، ریسک بیکاری بهطور کامل شرایط مورد نظر را تأمین نمیکند؛ اولاً پیشبینی بیکاری مشکل است؛ چرا که انواع بیکاری و نیروی انسانی وجود دارد. نیروی انسانی حرفهای، ماهر، نیمه ماهر، بدون مهارت، یقه آبی و یقه سفید وجود دارد. از این گذشته، ریسک بیکاری با توجه به شغل، سن، جنس، تحصیلات، وضعیت تأهل، شهر، ایالت و همچنین با فراهم بودن برنامههای دولت و سیاستهای اقتصادی که مرتب در نوساناند، بهطور معنیداری تغییر میکند.
اسلاید 10 :
بهعلاوه، استمرار بیکاری در بین گروههای مختلف متفاوت است. همچنین از آنجایی که تعداد زیادی از کارگران ممکن است بهطور همزمان بیکار شوند، همچنین از آنجایی که تعداد زیادی از کارگران ممکن است بهطور همزمان بیکار شوند، یک ظرفیت بالقوة خسارت فاجعهآمیز وجود دارد و چون انواع مختلف بیکاری بهصورت بیقاعدهای وجود دارد، محاسبة درست احتمال وقوع خسارت بسیار دشوار است.
