بخشی از مقاله
خلاصه
پژوهش حاضر با هدف بررسی تأثیر رشد سپرده هاي شعب بانک مهراقتصاد استان فارس از طریق شناسایی اثر خدمات بانکداري اینترنتی ودستگاههاي خودپرداز انجام شده است. این تحقیق از حیث هدف"کاربردي"واز حیث نحوه گردآوري داده ها توصیفی است، جامعه ونمونه آماري این تحقیق شامل کلیه شعب بانک مهراقتصاد استان فارس 44 - شعبه - می باشد.
اطلاعات اولیه در این تحقیق از طریق برنامه هاي گزارشگري مالی توسط مدیریت شعب بانک مهراقتصاد ونرم افزارهاي تحلیلی گزارشگري داخل شعب طی سالهاي 91تا 93 گردآوري شده است واطلاعات ثانویه نیز از بررسی اسناد،مطالعه کتابخانه اي واینترنت بدست آمده است.
این پژوهش در دو حوزه توصیفی وتحلیلی انجام شده است که در حوزه تحلیلی از روش تحلیل رگرسیون استفاده کردیم. در نهایت با استفاده از نرم افزار Eviews7 وانجام آزمونهاي اماري مناسب مانند اسمیرنف کلموگروف، F لیمر، هاسمن، بروش پاگان ومعناداري رگرسیون به بررسی رابطه بین متغیرها پرداختیم که نتایج حاصل نشان داد که افزایش استفاده از خدمات بانکداري اینترنتی ودستگاههاي خودپرداز تاثیر مثبت بر رشد سپرده هاي شعب مهر اقتصاد استان فارس دارند.
.1مقدمه:
درسالهاي اخیر، بخش خدمات مالی، دستخوش تغییر و تحولات فراوانی شده است. پیشرفتهاي سریع تکنولوژي، تغییرسبک زندگی مردم و حرکت پرشتاب آنان به سمت رفاه بیشتر، افزایش سطح سواد جامعه، وآغاز فعالیتهاي رقابتی بین بانکها و مؤسسههاي مالی خصوصی و مواردي از این دست، موجب شده، تا ساختار این صنعت و ماهیت رقابت درآن تغییر کند. تا پیش از این، تفکر رایج این بود که مشتریان براي امور مالی خود بایدحتماً به بانکها مراجعه حضوري داشته باشند و از سوي بانکها نیز اقدامات درخور توجهی براي جلب نظر وحفظ رفاه و آسایش مشتریان صورت نمی گرفت. اما تغییرات بوجود آمده، سبب شد تا بانکها در نگرش خود نسبت به مشتریان و فعالیتهاي مالی آنان بازنگري کنند.
بدیهی است پاسخگویی به مشکلات مشتریان با این شرایط و جلب رضایت آن ها، تنها با اتکا به بانکداري سنتی امکان پذیر نیست .بلکه باید توجه به بانکداري الکترونیکی و فناوريهاي خودکار در سرلوحه کار بانکها قرار گیرد.ارائهي خدمات الکترونیکی باعث میشود که بانکها از قید زمان و مکان آزاد شوند و خدمات خود را شبانه روزي در اختیار مشتریان قرار دهند.
معمولا در فعالیتهاي یک بانک جذب منابع مالی از اهمیت بسیار زیادي برخوردار است، زیرا موفقیت در این زمینه میتواند عاملی براي موفقیت در سایر زمینهها باشد. از انجا که بانک ها، از یک سو به دلیل اتکا به دارایی و سپردههاي مردمی و از سوي دیگر به سبب اهمیتی که افراد براي دارایی و پول خود قائل اند، بایستی براي راضی نگه داشتن مشتریان کنونی خود و جلب نظر مشتریان جدید، فعالیتهاي منحصر به فرد تري انجام دهند.
بهترین ابزار براي این منظور، استفاده از اصول بازاریابی، به ویژه بازاریابی براي خدمات بانکی الکترونیکی است، تا هم براي حفظ سهم بازار، و هم سهم درصد بانک از مشتریان و جذب سپردههاي مردمی ودر نتیجه سودآوري بیشتر مفید واقع شود.
با توجه به تنوع مدلهاي بانکداري الکترونیکی که در دنیا روز به روز بهینه میشوند، اگر بانکی نتواند از فرصتها و بسترهاي موجود به نحو مطلوبی استفاده نماید، قطعا در آینده اي نزدیک با چالشهاي بسیاري براي توسعه اقتصاد دیجیتالی که پایه واساس آن را بانکداري الکترونیک تشکیل میدهد مواجه خواهد شد.
از این رو با توجه به اینکه بانکداري الکترونیک در ایران نسبت به سایر کشورهاي پیشرو عقب تر است و با درنظر گرفتن روند رو به رشد خصوصی سازي در کشور در زمینه تحقق اصل 44 قانون اساسی و نقش رو به گسترش آنها در نظام پولی و همچنین با در نظر گرفتن این مهم که کمتر پژوهش جامعی در بانکهاي خصوصی کشور درباره خدمات بانکداري الکترونیک انجام شده است، محقق را برآن داشت که پژوهش خود را در این بخش از نظام مالی کشور ودر دو حوزه خدمات بانکداري الکترونیک که در بانک مورد نظر پرکاربردتر است با هدف شناسایی چگونگی " تأثیر خدمات بانکداري اینترنتی ودستگاههاي خودپرداز بر رشد سپردههاي بانک مهر اقتصاد" اجرا و پیاده سازي نماید.
فرضیات این پژوهش هم به این شرح است:
.1 بین افزایش استفاده از خدمات بانکداري اینترنتی و رشد سپردهها در شعب بانک مهراقتصاد استان فارس رابطه معناداريوجود دارد.
2. بین افزایشاستفادهاز خدمات دستگاههاي خودپردازورشد سپردهها درشعببانکمهراقتصاداستان فارسرابطه معناداريوجود دارد.
2. پیشینه پژوهش:
.1-2پیشینهنظري:
بانکداري الکترونیک:براي بانکداري الکترونیکی تعاریف مختلفی ارائه شده است که در ذیل به صورت مختصر به چند مورد از این تعاریف اشاره میشود:
-1نوع خاصی از بانکداري که براي ارائه سرویس، بیشتر از یک محیط الکترونیکی استفاده میکند و این سرویس شامل تمامی خدمات بانکی، اعم از دریافت و پرداخت، انتقال وجه، تایید امضاء و... میشود.
-2بانکداري الکترونیکی شیوه اي از بانکداري است که در آن مشتري بودن حضور فیزیکی در بانک و با استفاده از واسطههاي ایمن بتواند از خدمات بانکی برخوردار شود؛ به عبارتی استفاده از فناوري پیشرفته شبکهها و مخابرات جهت انتقال منابع - چول - در سیستم بانکداري. این نوع از بانکداري به مشتریان امکان میدهد سطح گسترده اي از نقل و انتقال وجوه و اطلاعات را به شیوه الکترونیکی و از طریق وبسایت بانکها انجام دهد.
در یک تعریف جامع تر از تعاریف بالا میتوانیم بگوییم: بانکداري الکترونیکی عبارت است از " بکارگیري وسایل الکترونیکی، از جمله اینترنت، شبکههاي ارتباطی بی سیم، دستگاههاي خودپرداز، تلفن و تلفن همراه، در ارائهي خدمات بانکی که این محصولات و خدمات بخشی از تامینهاي مالی در سیستم پولی و مالی کشور است.
مدلهاي بانکداري الکترونیک:
• بانکهاي الکترونیکی
در واقع موسسه اي است که فقط روي اینترنت موجود است و داراي هیچ گونه شعب فیزیکی نیست.
• شعبات الکترونیکی
در این مدل بانکهاي معمولی و مرسوم، خدمات بانک الکترونیکی را به کاربران خود ارائه میدهند.علت وجود این مدل این است که تمامی کاربران اینترنت و مشتریان بانکها از خدمات بانکهاي الکترونیکی استفاده نمی کنند، لذا وجود بانکهاي قدیمی هنوز تا مدتی لازم به نظر میرسد.
که البته استفاده ا زمدل دوم بهتر است چون بحث امنیت را از دید کاربران بهتر میتواند پوشش دهد پس مراجعین بیشتري خواهد داشت که دذر نهایت سود بیشتر را در بر خواهدداشت و بانک را به اهداف نزدیک تر خواهد کرد. - صولتی، - 1389 بانکداري اینترنتی: بانکداري اینترنتی را میتوان به معنی انجام کلیه عملیات بانکی از طریق وبسایت ایجاد شده توسط بانک در اینترنت دانست.
دستگاه خودپرداز: یکی دیگر از روشهاي نوین در بانکداري الکترونیک، استفاده از دستگاه خودپرداز است .انجام بسیاري از امور بانکی، از طریق خودپرداز امکان پذیر است .با توجه به اینکه شخص با در دست داشتن کارت خود و با وارد کردن شماره رمز، باید در محل دستگاه حضور داشته باشد، موراد ایمنی آن کمتر مورد توجه قرار گرفته است.
سپرده:
یکی از مقولههاي اساسی که در مدیریت بازرگانی، مدیران با آن سروکار دارند. بازرگانی و تجارت بینلملل است. بانک و بانکداري در این زمینه نقش اصلی را ایفا میکند. سپرده از مفاهیم مهم در بانکداري است و به مجموع اسکناس و مسکوك که افراد به بانک میسپارند، گفته میشود.
این سپردهها در نزد بانکها هیچگاه صورت اسکناس ندارد. هرچند که سپرده مهمترین پول در سیستم بانکی است ولی از دیدگاه یک بانک سپرده مشتریان او به هیچ وجه پول محسوب نمیشود. - تقوي، - 1383 هنگامی که بانکها در قرض دادن منابع مالی خود تحت نظارت و کنترل باشند،تمایل چندانی به جذب سپرده بیشتر ندارند. - بروکس،1385 - سپردهاي که دارایی مشتریان بانک محسوب میشود نمیتواند در همان زمان بخشی از دارایی بانک نیز محسوب گردد، این سپرده دارایی شخص و بدهی بانک محسوب میشود. ولی وامی که بانک به اشخاص میپردازد بدهی اشخاص و دارایی بانک محسوب میشود.اگر بانک این وام را با چک به شخص پرداخت نماید او میتواند به دو صورت عمل نماید:
1. چک دریافتیرابه حسابخوددر همانبانک یابانک دیگريواریزنماید.
2. چکرانقد نمودهو مقدارياسکناس و مسکوك از بانک خارج و وارد جریان نماید.
اگر مبلغ وام بهوسیله چک از حساب وام گیرنده به حساب شخص دیگري در همان بانک واریز شود، تغییري در وضع کلی سپردههاي بانک اتفاق نمی-افتد، از نظر بانک حساب سپرده یک مشتري کاهش و در همان لحظه حساب سپرده مشتري دیگر افزایش مییابد. اگر مبلغ وام بهوسیله چک از بانک خارج شود و به بانک دیگري واریز شود در سیستم بانکی، ذخیره وامدهنده کاهش و بانک گیرنده افزایش مییابد. - پژوهان، - 1381 بانکهاي تجاري ایران طبق عملیات بانکی بدون ربا - مصوب سال - 1362می توانند تحت هریک از عناوین زیر به قبول سپرده مبادرت نمایند:
-1حساب قرض الحسنه:
.1-1پس انداز
.2-1جاري
-2حساب سپرده سرمایه گذاري مدت دار:
1-2کوتاه مدت 2-2 بلند مدت
