بخشی از مقاله
چکیده
نظام بانکی طی دهه هاي اخیر به سرعت به سمت سرمایه گذاري بر روي فناوري هاي نوین جهت ارائه خدمات به مشتریان روي آورده است.سیستم هاي پرداخت الکترونیکی یکی از خدمات بانکداري الکترونیکی است و براي اینکه یک سیستم پرداخت الکترونیکی بر سیستم سنتی برتري داشته باشد باید عاري از نقص هاي امنیتی باشد.گزارش ها حاکی از آن است که برخی از کاربران با وجود دسترسی به سیستم هاي پرداخت الکترونیکی از آن استفاده نمی کنند.براي جذب ، نگهداري و بازگرداندن کاربران سیستم پرداخت الکترونیکی،بهبود بخشیدن به ادراك مشتریان از امنیت در طول تراکنش هاي پرداخت الکترونیکی امري حیاتی است؛از این رو در این مقاله سعی شده است تاثیر ادراك مشتریان از امنیت بر استفاده از سیستم پرداخت الکترونیک بررسی شود.
کلید واژه ها : سیستم پرداخت الکترونیک ؛ قصد استفاده مشتري؛ امنیت.
.1 مقدمه و بیان مسئله
در دهه هاي گذشته، فناوري اطلاعات اثرات شگرفی بر صنعت بانکداري داشته است.این امر باعث شده است که بانک ها بتوانندمحصولات و خدمات متمایزي را براي مشتریان خود فراهم کنند. یکی از ابزارهاي ضروري براي تحقق و گسترش تجارت الکترونیکی،وجود بانکداري الکترونیکی که همگام با سیستم هاي جهانی مالی و پولی ،فعالیت هاي مربوط به تجارت الکترونیک را تسهیل کرده و منجر به مواردي چون افزایش رضایتمندي مشتریان از طریق ارائه محصولات و خدمات متنوع ، افزایش بهره وري عملیات شده است.استفاده از سیستم هاي الکترونیک در بانک ها به سرعت رو به گسترش بوده و تعداد کاربران از آنها روز به روز در حال افزایش هستند.
در این حوزه، احساس امنیت مشتریان یکی از مهم ترین عوامل این حوزه ودر واقع عاملی براي ایجاد حس اطمینان و در نهایت رضایت مشتریان است.از آنجایی که این تجارت و معاملات بانکی در فضاي الکترونیکی و اینترنتی انجام می شود، امنیت عامل مهمی در این حوزه به شمار می رود.با وجود پیشرفت هاي زیاد فنی مانند رمزنگاري،امضاي دیجیتال، گواهی نامه ها و احراز هویت که براي امنیت در این محیط به کار گرفته شده است،مشتریان بانک ها همچنان نگران امنیت معاملات پولی در این فضا هستند.نگرانی اصلی مشتریان در این زمینه، خطرهاي ناشی از انتقال اطلاعات حساس است.بنابراین امنیت ادراك شده میزان امن بودن سیستم هاي الکترونیکی براي انتقال اطلاعات حساس و معاملات تعریف می شود.
توسعه جهانی اینترنت منجر به ایجاد تجارت الکترونیکی شده است.بسیاري از صنعت ها تحت تاثیر تجارت الکترونیکی قرار گرفته اند.ولی هیچ کجا حضور تجارت الکترونیکی پر رنگ تر از بانکداري و خدمات مالی نیست.تجارت الکترونیکی بر پایه پرداخت الکترونیکی ساخته شده است؛در مقایسه با روش هاي پرداخت سنتی ،روش هاي پرداخت الکترونیکی مزیت هایی دارد که شامل امنیت ،قابلیت اعتماد،گمنامی،مقبولیت،محرمانگی،کارایی و راحتی است.
سیستم هاي پرداخت الکترونیکی یکی از خدمات بانکداري الکترونیکی است و براي این که این سیستم ها بر سیستم سنتی برتري داشته باشد باید قابل اعتماد و عاري از نقص هاي امنیتی باشد.براي جذب،نگه داري و بازگرداندن کاربران سیستم پرداخت الکترونیکی ،بهبود بخشیدن به ادراك مشتریان از امنیت در طول تراکنشهاي پرداخت الکترونیکی امري حیاتی است. به طور کلی امنیت شامل مجموعه اي از فرآیندها،مکانیزم ها و برنامه هاي کامپیوتري براي تعیین اعتبار منابع اطلاعاتی و ضمانت فرآیندها است.
به دلیل اینکه اکثر کاربرها با جزییات فنی سیستم بانکداري الکترونیکی ناآشنا هستند،سطح امنیت سیستم را بر اساس تجربیات خود در استفاده از سیستم ارزیابی می کنند نظام پرداخت عبارت است از مجموعه اي که وجوه را از یک حساب در یک بانک به حسابی دیگر در بانک دیگر انتقال می دهد.پرداخت الکترونیکی یعنی انتقال ارزش الکترونیکی پرداخت از پرداخت کننده به پرداخت شونده.
از طریق مکانیزم پرداخت الکترونیکی به مشتریان این امکان را می دهند که از راه دور به حساب ها و تراکنش ها دسترسی داشته باشند و آنها را مدیریت کنند. . وجود رایانه و اینترنت مسائل امنیتی خاص خود را نیز به دنبال داشته است که احتمال خطرهاي امنیتی براي رایانه هاي مرتبط با شبکه هایی مانند اینترنت را داشته است.گسترش جرایم ارتکابی با رایانه ها به اندازه اي بوده که بیشتر کشورهاي دنیا با اعمال قوانینی به مبارزه این پدیده پرداخته و سعی در مهار آن دارند.
همچنین عدم هم راستایی با بانکداري الکترونیکی و عدم استفاده از سیستم پرداخت الکترونیکی هزینه زمانی زیادي را براي مشتریان به دنبال دارد و امکان استفاده از خدمات بانکی براي آنها فقط در ساعات اداري و متکی به شعب است.بانکها نیز به علت وجود ساختار سنتی پرداخت به مقدار زیادي نیروي انسانی نیاز دارند و ارائه خدمات به مشتریان و همچنین بازار آنها از نظر مکانی محدود خواهد بود.از سوي دیگر،درك عواملی که موجب پذیرش یک فناوري می شود و ایجاد شرایطی که تحت آن ،فناوریهاي اطلاعاتی موردنظر پذیرفته شود از پژوهش هاي مهم در زمینه فناوري اطلاعات است.
به عبارتی ،این مسئله که چرا افراد یک فناوري اطلاعاتی را می پذیرند و از آن استفاده می کنند و یا برعکس ، آن را نمی پذیرند و از آن استفاده نمی کنند ، از مهترین مباحث است.تحقیقات انجام شده بر روي پذیرش بانکداري اینترنتی از سوي مشتریان ،درك عقاید مشتري در مورد استفاده از بانکداري اینترنتی را ارتقا می بخشد و نشان می دهد چگونه این عقاید و طرز تفکر بر رفتار مشتري در مورد استفاده از بانکداري اینترنتی تاثیرگذارند.
.2 مبانی نظري و پیشینه پژوهش
سیستم پرداخت ا لکترونیکی. پرداخت جزو اصلی تجارت است و انجام هیچ معاملهاي بدون پرداخت کامل نیست امروزه با گسترش تجارت الکترونیکی نیاز بهروشهاي پرداخت الکترونیکی مناسب بهشدت احساس میشود. نظام پرداخت مجموعهاي است مرکب از روالها، مؤسسه ها و سازوکارهایی است که منجر به انتقال پول و وجوه میشود. بهعبارتدیگر نظام پرداخت عبارت است از مجموعهاي که وجوه را از یک حساب در یک بانک به حسابی دیگر در بانک دیگر انتقال دهد.
سیستم هاي پرداخت بخش حیاتی زیرساخت اقتصادي و مالی یک کشور هستند. عملکرد خوب آنها در انتقال امن و به موقع وجوه مهمترین اثر آنها در عملکرد کلی نظام اقتصادي میباشد. اما سیستم هاي پرداخت میتوانند ریسک جدي براي مشترکین داشته باشند. به اینترتیب که این سیستم ها میتوانند به صورت یک کانال، مشکلات را از یک قسمت از اقتصاد به بخشهاي دیگر منتقل کنند. این ریسک سیستماتیک دلیل اصلی توجه و علاقه بانکهاي مرکزي در طراحی و اپراتوري این سیستم ها میباشد.
پرداخت الکترونیکی عبارت است از انتقال ارزش الکترونیکی پرداخت از پرداختکننده به پرداخت شونده از طریق مکانیزم پرداخت الکترونیکی.
بهطورکلی سه روش پرداخت الکترونیکی وجود دارد: پول الکترونیکی، چک الکترونیکی و کارتهاي الکترونیکی - کارت اعتباري، کارت بدهی . کارت پیشپرداخت - .
امنیت ادراك شده. دو جنبه اصلی بانکداري الکترونیک از نگاه ادبیان موضوع، درك مشتري از امنیت و اسرار شخصی است. به گفته مدعیاند، امنیت و محرمانه بودن اثر قابلتوجهی روي تمایل مشتریان به استفاده از خدمات بانکداري الکترونیک دارند. درواقع تکنیکهاي رمزگذاري گوناگون، لایههاي امنیتی چندگانه و استفاده بیشتر از پروتکلهاي امنیتی خرد راهکارهایی هستند که توسط بانکها به کار گرفته میشوند تا یک پل ارتباطی امن بین خود و مشتري برقرار کنند. آدام و دیگران - 1999 - ادعا کردند اطمینان از امنیت و حفظ اسرار شخصی اصول خیلی مهمی هستند که باید قبل از هر فعالیت اقتصادي بانک در نظر گرفته شود. آنها اضافه کردند که امنیت و اسرار شخصی براي مشتریان به عنوان مانعی براي پذیرش تجارت الکترونیکی است. چسکین عنوان کرد که اولین و لازمترین
