بخشی از مقاله
چکیده
طرح راهبردی نظام توسعه بیمه عمر کشور در یک نگاه استراتژیک و روش مند به دنبال تدوین مدل توسعه بیمه عمر در کشور می باشد. به همین منظور در این پژوهش شرح خدمات طرح طی شش مرحله طی سال 1396 در کشور ایران تدوین گردیده که بر همین اساس، چشم انداز توسعه بیمه عمر کشور، رویکرد اصلی و پشتیبانی طرح توسعه بیمه عمر مشخص شده است. پژوهش مورد نظر از نوع توصیفی- تحلیلی میباشد. نتایج طرح نشان می دهد در صورت استفاده از مدل توسعه بیمه عمر اقشار متوسط و کم درآمد جامعه میتوانند در آینده از مزایای این بیمه بهرهمند گردند.
.2 مقدمه
توسعه بیمه، به ویژه بیمه عمر یکی از ضرورتهای جوامع صنعتی و توسعه یافته امروز است آمارها و اطلاعات موجود در رابطه باتوسعه بیمه عمر در کشور توسعه یافته نشان میدهد که میانگین نفوذ این بیمه درآن حدود7/52 میباشد که این ضریب نفوذ در کشور ما 1/3 می باشد و شکاف و اختلاف موجود نشان ازیک عدم توسعه یافتگی ملموس در این موضوع است. نظام جمهوری اسلامی باتوجه به جایگاه ویژه فرهنگی باید تمام تلاش خود را درجهت رفاه و آسایش مردم بردارد تا الگوی زندگی مناسب درهمه ابعاد اقتصادی، سیاسی، فرهنگی و اجتماعی گردد. بر این تدوین یک برنامه جامع و استراتژیک جهت توسعه بیمه از جمله بیمه عمر ضرورت پیدا میکند.
هدف اصلی از انجام این پژوهش افزایش ضریب نفوذ بیمه عمر در اقشار مختلف جامعه در راستای دستیابی به چشم انداز توسعه و میانگین توسعه یافتگی کشورهای توسعه یافته میباشد. مطالعه مورد نظر بدنبال ذیل میباشد.
· مشخصات نظام توسعه بیمه عمر چیست؟
· تنظیم کنندگان و بازیگران اصلی و فرعی بازار خدمات بیمه عمر کدامند؟ چه ارتباط نظاممندی بین آنها باید تعریف شود؟
· محیط تعاملی توسعه بیمه عمر از چه نهادهایی تشکیل شده میشود؟ و چگونه می شود این محیط را مدیریت کرد؟
· مولفهها و متغیرهای کلیدی تاثیر گذاری بر بیمه عمر کدامند؟ و برای ضریب نفوذ آن در کشور باید چه اقداماتی انجام گیرد؟
· برای اینکه بیمه عمر در کشور توسعه یابد به چه سازوکارهای سخت افزاری - امکانات، تجهیزات و .... - و نرم افزاری - اطلاعات رسانی ،نهاد سازی و توسعه کارگزاری ، فرهنگ سازمانی و قوانین و مقررات - نیاز داریم؟
· به چه الزامات حقوقی و قانونی برای توسعه بیمه عمر در کشور نیاز داریم؟ و چگونه میشود زمینه های نهادینه
سازی و تصویب آن را فراهم کرد؟
فرضیه پژوهش:
بعلت کاربردی بودن - غیر بنیادی بودن - مطالعه این بند موضوعیت ندارد و پاسخگویی به سوالات مطرح شده به صورت منطقی ونظامند کفاین میکند.
.3 ادبیات و بیشینه تحقیق
در حال حاضر بنا بر مطالعات منتشر شده از سوی بیمه مرکزی، بیمه عمر در ابعاد مختلف دجار خلاء عدم برنامهریزی و فقدان آیندهنگری برای سالهای آتی میباشدو در نتیجه برای گریز از رکود و توسعه سهم آن درحوزه های شکوفایی، نوآوری و رقابتی شدن نیاز به سازمان دهی کلان و برنامه راهبردی وجود دارد. این مشکلات و مسائل در قالب سرفصل های زیر قابل تلخیص میباشند.
نظارت تعرفه ای با سیاست های مربوط به خصوصی ساز و ساز و کار بازار منطبق نیست در این وضعیت فضای رقابتی بازار از بین میرود و در فعالیت شرکت ها استفاده بهینه ازمنابع و سرمایه ها ناکار آمد شده و در نتیجه فعالیت در زمینه کاهش هزینه ها و قیمت تمام شده محصول به منظور جذب مشتری، بسیار محدود می گردد. به عبارت دیگر وجود تعرفه های یکسان در صنعت بیمه مانعی برای رقابت بین شرکت های بیمه است و این مکان را از موسسات بیمه میگیرد تا بتواند بر اساس هزینه ها، توان مدیریت، منابع مادی و اطلاعاتی خود بر سر نرخ یا شرایط بیمه نامه ها با یکدیگر رقابت داشته باشند.
موانع اقتصادی: متغیر های مختلفی از نظر اقتصادی وجود دارد که مانع اصلی توسعه بیمه عمر در کشور میگردداز جمله این متغیرها عبارتنداز: میزان تولید ناخالص داخلی - GDP - ، پایین بودن قدرت اقتصادی مردم و سرانه تولید ناخالص داخلی - GDP - ، سرانه پس انداز های ناخالص داخلی - GDP - ، نرخ تورم و نرخ سود واقعی.
نبود سیاست های تشویقی: به منظور فعالیت شرکت های بیمه در زمینه بیمه های عمر، نارسایی در قوانین و آئین نامه ها، نبود تعامل بین بانک ها و شرکت های بیمه به منظور ارائه محصولات مشترک بانک و بیمه و فقدان شرکت های تخصصی بیمه عمر از جمله مشکلات موجود جهت توسعه این بخش میباشد. علاوه بر این، سودآوری بالاتر و غیر متعارف موجود در فعالیت های بورس بازی در زمینه هایی چون خرید و فروش زمین و مسکن از دلایل عمده دیگر عدم توسعه بیمه های عمر در کشور به حساب میآیند.
موانع سرمایه گذاری و تورم
1. فقدان راهبرد سرمایه گذاری در صنعت بیمه، کاربرد روش های سرمایه گذاری از قبیل JOINT VENTURE و ایجاد صندوق های سرمایه گذاری مشاع MUTUAL EUND در صنعت بیمه میتواندموجب هماهنگی بیشتر سیاست های سرمایه گذاری و کاهش ریسک سرمایه گذاری صنعت شود.
2. فقدان افراد متخصص که تواما با مقوله سرمایه گذاری و مسائل روز بازار سرمایه کشور و خصوصیات عملیات بیمه گری آشنایی داشته باشند.
3. درجه پایین کارایی و مشکلات ساختاری موجود در سرمایه کشور و همچنین وجود مشکلات ساختاری در بازار پول؛ از قبیل روش های تعیین نرخ سود سپرده های بانکی که میتواند در تامین نرخ بازده مورد انتظار خریداران بیمه های عمر چالش جدی ایجاد کند.
4. وجود بازار های غیر رسمی مجازی سرمایه گذاری که تحقق بازده های بالاتر از عد معمول را امکان پذیر می کند.
5. عدم استفاده از مفاهیم و ابزار های نوین مدیریت مالی در طراحی انواع بیمه های عمر؛ از قبیل ارزش زمانی پول و نرخ بازده انتظار در طراحی بیمه های زندگی.
