بخشی از مقاله
نقش خدمات نوين بانکي در جذب مشتريان جديد مطالعه موردي: دستگاه هاي پايانه فروش (POS)
چکيده
شناسايي محرکها و موانع مؤثر بر جذب مشتريان از طريـق دسـتگاه هـاي پايانه فروش کمک شاياني به مسئولين شبکه بانکي جهت برنامه ريزي براي فـراهم کـردن شـرايط پـذيرش ايـن خـدمات از سـوي مـشتريان کـرده و همچنين منجر به توسعه اين سيستم خواهد شد. در اين تحقيق ٤٢ مؤلفه (٢١ محرک و ٢١ مانع ) اثرگذار بر جذب مشتريان از طريـق دسـتگاه هـاي پايانه فروش ، با استفاده از ادبيات و پيشينه تحقيـق و نظـرات کارشناسـان بانک کشاورزي استان يزد، استخراج گرديد. جامعه آمـاري تحقيـق شـامل دارندگان کارت هاي الکترونيکي بانک هاي عضو شبکه شتاب مـيباشـد کـه قادر به خريد کالاها و خدمات مورد نياز خود از طريق دستگاه هـاي پايانـه فروش بانک کشاورزي استان يزد هستند. بـا اسـتفاده از تکنيـک TOPSIS فازي مشخص شد که در بخش محرکها عواملي همچـون «دسترسـي بـه دستگاه POS در اغلب مراکز خريد»، «ارائه خدمات ٢٤ سـاعته »، «ايمنـي بيشتر نسبت بـه سـاير روش هـاي پرداخـت » و«عـدم دريافـت کـارمزد از مشتريان » از اهميت بيشتري در جـذب مـشتريان در اسـتفاده از دسـتگاه پايانه فروش برخوردارند. همچنين در بخش موانع عوامـل مـؤثرتر بـه ايـن ترتيب هستند: کند بودن سرعت سيستم به خصوص در ايام تعطيل و عيد، مسدود بودن دستگاه هاي POS در مواقع مختلف از جمله در ايام تعطيلات ، عدم امکان بهره گيري از خدمات بيمـه الکترونيـک (بيمـه نمـودن کـارت ، دستگاه POS، تراکنش هاي ناموفق و...) و کمبود تبليغات در زمينه دستگاه POS. در پايان نيز راهکارها و پيشنهادهايي براي مسئولين شـبکه بـانکي و نيز براي تحقيقات آتي ارائه شده است .
واژگان کليدي :دستگاه پايانه فروش (POS)، محرکها، موانع ، مشتري
١-مقدمه
گرچه طي ساليان اخير برخي از روش هاي ارائه خدمات بانکداري الکترونيک ، نظير دستگاه هاي خودپرداز، دستگاه هـاي پايانه فروش و تلفنبانک در نظام بانکي کشور مورد استفاده قرار گرفته ، موفقيت در عرصه بانکداري الکترونيک مستلزم پذيرش اين خدمات از سوي مصرف کنندگان است . پذيرش خدمات بانکي الکترونيک توسط مصرف کننـدگان و تمايـل آنها به استفاده از هر يک از اين خدمات ، ارتباط مستقيم با ادراک آنها از ويژگيهاي خدمت مورد نظر دارد [١].
٢-بيان مسئله
با ورود تکنولوژيهاي مخابراتي و الکترونيکي به شبکه بانکي کشور، خدمات جديد و متنوعي از قبيل خدمات ارائـه شده از طريق خودپرداز، پايانه فروش ، تلفن ثابت و همرا، اينترانت ، اينترنت و غيره ... به مشتريان ارائـه خواهـد شـد.
اينکه درجه استقبال و ميزان پذيرش مشتريان نسبت به اين خدمات چقدر باشد، و اينکه اين خدمات چقدر توسعه خواهند يافت ، جاي سئوال دارد. مسئله اي که در اين پژوهش بدان پرداختـه خواهـد شـد، ايـن اسـت کـه موانـع و محرکهاي جذب مشتريان از طريق دستگاه هاي پايانه فروش (POS) کدامند و اينکه ميزان اهميـت و درجـه تـأثير اين موانع و محرکها در جذب مشتريان به چه ميزان است .
٣-ضرورت و اهميت تحقيق
شناخت مزايا، محرکها، مشکلات و محدوديت هايدستگاه هاي پايانه فروش (POS) و تعيين درجه اهميت آنها، بـه برنامه ريزان و تصميم گيران شبکه بانکي کشور که قصد گسترش و توسعه تجارت الکترونيکي و بانکداري الکترونيکي در کشور را دارند، کمک خواهد کرد تا برنامۀ جامعي را براي اين منظور تدوين نمايند.
٤-اهداف تحقيق
اهداف پژوهش حاضر به شرح زير ميباشد:
١. شناسايي و استخراج عوامل و محرکهاي جذب مشتريان جديد از طريق دستگاه هاي پايانه فروش (POS)
٢. شناسايي و استخراج موانع و مشکلات جذب مشتريان جديد از طريق دستگاه هاي پايانه فروش (POS)
٣. تعيين درجه اهميت محرکها و موانع جذب مشتريان جديد از طريق دستگاه هاي پايانه فروش (POS)
٤. ارائه راهکارها و پيشنهادات براي مسئولين شبکه بانکي جهت جذب مشتريان جديد از طريق دسـتگاه هـاي پايانه فروش (POS)
٥-سئوالات تحقيق
سئوالات پژوهشي اين تحقيق به اين شرح ميباشند:
١. عوامل و محرک هاي جذب مشتريان جديد از طريق دستگاه هاي پايانه فروش (POS) کدامند؟
٢. موانع و مشکلات جذب مشتريان جديد از طريق دستگاه هاي پايانه فروش (POS) کدامند؟
٣. درجه اهميت محرکها و موانع جذب مشتريان جديد از طريق دستگاه هـاي پايانـه فـروش (POS) بـه چـه شکل است ؟
٦-مباني نظري
يکي از تجهيزات رايانه اي که در بانکداري الکترونيک از آن استفاده ميشود EFTPOS ميباشـد. دسـتگاه هـايي کـه عمليات انتقال وجوه را با استفاده از کارت هاي هوشمند و به صورت الکترونيکي در محل خريد و فروش امکان پـذير ميسازد، دستگاه پايانه فروش (POS) نام دارند. سيستم POS با اسـتفاده از کـارت هوشـمند کـه توانـايي ذخيـره و تبديل اطلاعات را در حافظه خود دارد، به خريداران (دارندگان کارت ) امکان خريد را بدون وجه نقد فراهم ميسازد.
از اين طريق وجه پرداخت شده از حساب خريدارن به حساب فروشندگان انتقال مييابد [٢].
اين دستگاه نيزمانند يک رايانـه شخـصي (PC) داراي تمـامي واحـدهاي عمليـاتي از قبيـل واحـد ورودي، واحـد خروجي، واحد پردازشگر مرکزي و واحد حافظه ميباشد. از اين رو و به طور مستقل ميتواند مورد استفاده قرار گيرد.
اين دستگاه با استفاده از مودمي که در اختيار دارد، ميتواند از طريق خطوط تلفن به مرکز رايانه بانک يا به عبـارت ديگر به «سرويس دهنده »متصل شود. اين دستگاه عمليات بانکي از قبيل دريافت و پرداخت توسط کـارت را انجـام ميدهد و اين دستگاه نيز داراي چاپگر و دستگاه ورودي کارت خـوان مـيباشـد و بيـشتر مواقـع در فروشـگاه هـا و سازمان هاي خدماتي پذيرنده کارت مورد استفاده قرارميگيرند [٣].
شبکه هاي EFTPOS خدماتي ارائه ميدهند که توسط فروشندگان مراکز خريد به مصرف کنندگان عرضه ميشود و بدان وسيله مصرف کنندگان ميتوانند هزينه کالاهاي مورد نيازشان را بدون نياز به وجه نقد به فروشنده بپردازند به اين معني که آنها ديگر نيازي به گرفتن وجه نقد از بانک ها و يا دستگاه هاي ATM براي خريدشان ندارند [٤].
دستگاه پايانه فروش (POS) سيستمي است که در آن اخذ مجوز از مرکز براي معاملات به صـورت پيوسـته صـورت مي گيرد. سپس در پايان روز يا در همان زمان انجام معامله ، اطلاعات مربوط بـه معـاملات بـه مرکـز (يعنـي بانـک پرداخت کننده کارت ) ارسال ميشود. براي استفاده از دستگاه POS، فروشنده کالا، کارت بـانکي خريـدار را از ميـان «کارت خوان » دستگاه عبورميدهد، سپس مبلغ فروش را وارد دستگاه ميکند. آن گاه خريدار (يعني دارنده کـارت ) با وارد کردن شماره شناسايي خود (PIN) و يا امضاي صورت حساب چاپ شده توسط دستگاه ، انجام معامله را تأييد ميکند و در حقيقت به بانک اجازه ميدهد که مبلغ معيني را از حساب بانکي او بردارد و به حساب بانکي فروشنده بريزد. يعني حساب خريدار بدهکارميشود و حساب فروشنده بستانکار [٥].
٦-١-مزاياي سيستم هاي پرداخت الکترونيک و انتقال الکترونيکي وجوه
سيستم هاي پرداخت الکترونيک در مقابل سيستم هاي پرداخت سنتي از مزيـت هـايي برخـوردار هـستند. نخـست ، کاهش هزينه چاپ اسکناس ؛ دوم ، کاهش مسائل چک و مهم ترين مزيت اين نوع سيستم ها افزايش سرعت معاملات است . امنيت ، سرعت بالا، سهولت و سادگي انتقال وجوه ، هزينه پايين و کارآيي بالا از جمله مزايـاي مـشترک انـواع سيستم هاي الکترونيکي انتقال وجوه هستند. سيستم هاي پرداخت الکترونيک با افزايش سرعت گردش پول و آسـان ساختن دسترسي به پول نقد ميتوانند تقاضاي پول را کاهش دهند. تقاضـاي پـول نيـز خـود عامـل اثرگـذار بـر متغيرهايي همچون نرخ بهره و تورم و سياست هاي پولي است [٦].
اين ابزارها از يک سو امر پرداخت ها را تسهيل نمودند و از طرف ديگر هزينه هاي مبادلات را به شدت کاهش دادند [٧].
از ديدگاه اقتصاد کلان ، ميزاني که تراکنش هاي کارت بدهي جايگزين وجه نقد و چک مـيشـود اثـر مـستقيمي بـر تقاضاي پول و کارآيي و هزينه سيستم پرداخت دارد. رشد سريع و نوآوري در حوزه کارت هاي بدهي در نقطه فروش
(POS) همچنين منجر به افزايش مسائل اقتصاد خرد در رابطه با ساختار صـنعت و سـازمان شـده اسـت . مطالعـات مختلفي که بر روي مصرف کنندگان آمريکايي انجام شده است ، نـشان مـيدهـد کـه تکنولـوژيهـاي جديـد ماننـد بانکداري الکترونيک و کارت هاي بدهي، اغلب به وسيله افراد جوان تر و داراي تحصيلات بـالاتر مـورد اسـتفاده قـرار مي گيرند. همچنين نتايج اين مطالعات نشان ميدهد که درآمد افراد رابطه مستقيمي با استفاده از کارت هاي بـدهي ندارد [٨].
با تحقق پول الکترونيک دوره گردش پول کاهش يافته و فرصت هاي زيادي در زمينه بهبود، توسعه و ذخيره منـابع مالي فراهم ميشود که بخشي از آنها عبارتند از: ١. کاهش هزينه هاي معاملاتي خرده فروشي، ٢. کاهش هزينه هـاي عملياتي بانک ها و ٣. کاهش مدت زمان جمع آوري و توزيع مجدد نقدينگي [٩].
با افزايش پايانه هاي فروش به عنوان يک ابزار پول الکترونيکي و جايگزين شدن آنها به جاي خودپردازها، ارقام ريالي کمتري به مردم پرداخت و بيشتر تراکنش ها به سمت پايانه هاي فروش سوق داده ميشود. ساير مزاياي اين پايانه ها به اين شرح است : ١. عدم به کارگيري کاغذ در مکانيسم انتقال ، ٢. به کار بردن امـضاء الکترونيکـي بـه جـاي روش معمول امضاء اوراق مربوطه و ٣. بايگاني الکترونيکي سوابق [١٠].
خدمات پرداختي ارزان و کارآ، مبادله کالاها و خدمات را تسهيل کرده و جزء منافع حياتي براي يک اقتصاد مـدرن است . معمولا تصورميشود که ابزارهاي پرداخت الکترونيک نسبت به ابزارهاي کاغـذي سـودمندتر بـوده و کـارآيي بيشتري دارد [١١]. همچنان که هزينه ذخيره سازي، انتقـال و اعتبارسـنجي داده هـا پـايين مـيآيـد، سيـستم هـاي پرداخت مبتني بر حساب هاي الکترونيک نسبت به وجه نقد جذاب تر مـيشـوند [١٢]. دسـتگاه POS بـه دارنـدگان کارت هاي الکترونيکي اجازه ميدهد تا کالاها و خدمات مورد نياز خود را بخرنـد، حـساب دارنـدگان کـارت فـورا در بانک آنها به وسيله سيستم انتقال الکترونيکي وجوه بدهکار ميشود و اين فرآيند منجر به کاهش در هزينه تراکنش ميشود. خريد با يک دستگاه POS و به وسيله کارت بدهي جايگزيني براي وجه نقد است ، بنابراين افزايش دسـتگاه POS اثري منفي بر تقاضاي وجه نقد دارد [١٣].
بر اساس تعريف بانکداري الکترونيک ، برخي از مزاياي آن عبارت است از: صرفه جويي در هزينه هـا و زمـان ، کـاهش آلاينده ها و صرفه جويي در مصرف سوخت ، کاهش هزينه هاي خدمات عمـومي، کـاهش هزينـه هـاي چـاپ اسـناد و اسکناس و امحاي آنها، کاهش هزينه هاي احداث ، نگهداري و اجاره ساختمان بانک هـا، کـاهش هزينـه هـاي منـابع انساني بانک ها، کاهش عمليات حضوري در شعب ، گسترش محدوده جغرافيايي فعاليت ، ايجاد فرصـت بـراي جـذب مشتريان جديد در بازارهاي هدف ، وسعت مکاني و زماني انجام کارها، عدم لزوم نگهداري پول نقد و افزايش پول در چرخه اقتصادي، کاهش جرم ، افزايش امنيت و ... [١٤].
با توجه به ابعاد، گستردگي و تنوع مکانيزم هاي EFT، مزاياي آن نيـز گـسترده مـي باشـد. مهـم تـرين ويژگـيهـاي نظام هاي انتقال الکترونيکي وجوه به شرح زيرميباشد:
الف ) امنيت
بررسيها نشان ميدهد پرداخت هايي که از طريق سيستم هـاي انتقـال الکترونيکـي صـورت مـي پذيرنـد، از امنيـت بالاتري نسبت به پرداخت ها به شيوه سنتي برخوردارند. زيرا سيستم هاي انتقال الکترونيکي وجوه به گونه اي طراحي ميشوند که احتمال دستبرد، سرقت ، مفقود شدن ، عدم انتقال و...، به حداقل ممکن ميرسد. به خاطر ايـن ويژگـي، اغلب افراد معمولا راغب هستند که از اين سيستم ها به جاي سيستم هاي سنتي پرداخت استفاده نمايند.
ب )سرعت
ويژگي برجسته سيستم هاي انتقال الکترونيکي وجوه سرعت بالاي آن مـي باشـد. بـا قاطعيـت مـي تـوان گفـت کـه سيستم هاي پرداخت الکترونيکي از سيستم هاي پرداخت سنتي خيلي سريع تر است . زيرا در سيستم هاي پرداخـت و انتقال الکترونيکي وجوه ، انتقال وجوه در اکثر مواقع به صورت پيوسته صورت ميپذيرد. به عبـارت ديگـر وجـوه بـه صورت پيوسته از حساب فرستنده به حساب دريافت کننده منتقل ميشود.
ج )آسان بودن و سادگي
مکانيزم انتقال الکترونيکي وجوه ، براي کاربران خيلي ساده تر و آسان تر از سيستم هاي سنتيميباشد. چون در ايـن نظام اولا با يک امضاء ديجيتالي پرداخت به صورت مستقيم صورت ميگيرد و ثانيا نيازي به حـضور فيزيکـي کـاربر (مشتري) در بانک يا مؤسسه مالي نيست .
د)هزينه کم
هزينه نظام انتقال الکترونيکي وجوه در مقايسه با نظام سنتي انتقال وجه به مراتب پايين تر اسـت . صـرفه جـويي در هزينه انتقال وجوه ، براي فرستنده وجه ، گيرنـده وجـه و بانـک (مؤسـسه مـالي ) وجـود دارد. سيـستم هـاي انتقـال الکترونيکي وجوه در بانک ها باعث کاهش هزينه ها از طريق صرفه جويي در کاغذ و چاپ ، آگهي و تبليغات ، کارکنـان و زمان لازم جهت ارائه صورت حسابها و ساير هزينه هاي جنبيميگردد. صرفه جويي در هزينه هاي فرستنده وجـه و گيرنده وجه از طريق کاهش هزينه هاي صدور چک ، رفت و آمد، هزينه هاي پـست و زمـان و فرصـت هـاي از دسـت رفته ، و هزينه هاي جانبي صورت ميپذيرد. علاوه بر اين به کارگيري سيستم هـاي انتقـال الکترونيکـي وجـوه باعـث کاهش هزينه هاي اجتماعي نظير ترافيک و آلودگي هوا به خصوص در شهرهاي بزرگ ميگردد.
هـ) کاهش اشتباهات انساني
يکي از مسائل و مشکلات عمده سيستم هاي پرداخت سنتي، اشتباهات متعدد عوامل انـساني در فرآينـد و پـردازش پرداخت ها به علت يکپارچه نبودن سيستم و وارد کردن اطلاعات به دفعات مختلف در فرآينـد پـردازش مـي باشـد.
سيستم انتقال الکترونيکي وجوه با در نظر گرفتن اين مشکلات با حذف دوباره کاريها و طراحي مناسـب روش هـاي کنترلي اين اشتباهات انساني را تا حدود زيادي کاهش داده است .
و)بهره وري و کارايي
سيستم انتقال الکترونيکي وجوه ، تا حدود زيادي کارايي و بهره وري را در عمليات بانکي افزايش مي دهـد و امکانـات بهتري براي برنامه ريزي و انجام فعاليت هاي کنترلي در نظام بانکداري به وجودميآورد. منظور از کارايي و بهره وري در نظام بانکداري عبارت است از بالا بردن سرعت انجام کار، کاهش مصرف منابع نظير نيروي انساني، افزايش دقـت و کاهش اشتباهات و غيره مي باشد.
ز)بهبود مديريت وجوه و نقدينگي
استفاده از سيستم انتقال الکترونيکي وجوه ، هم در سطح سازمان ها و مؤسـسات و هـم در سـطح فـردي و شخـصي باعث بهبود مديريت موجودي و نقدينگي ميگردد. زيرا از يک طرف اين سيستم ها به گونه اي طراحي شـده انـد کـه اين امکان را براي اشخاص و سازمان ها به وجود آورد تا هر زماني که بخواهند به گردش موجودي و وضعيت حساب خود اطلاع کسب نمايند. از طرف ديگر پيوسته بودن انتقال بدهکار و بستانکار، اين امکان را فراهم ميسازد که زمان تأخير در انتقال وجوه را به حداقل رساند. در نتيجه اشخاص و سازمان ها به نحو مطلوب تريميتوانند بـه مـديريت نقدينگي خود بپردازند.
ح )بهبود روابط با مشتريان
به کارگيري سيستم هاي انتقال الکترونيکي وجوه باعث ميشود کـه روابـط بـين شـرکتها، مؤسـسات و بانـک هـا بـا مشتريان خود بهبود يابد. چون افزايش کارايي، سرعت عمل و کاهش اشتباهات و هزينه پايين تر سبب ميشود کـه مشتريان ترغيب شوند که بيشتر بـا سـازمان هـا و مؤسـساتي ارتبـاط برقـرار نماينـد کـه از سيـستم هـاي انتقـال الکترونيکي وجوه استفاده ميکنند.
٦-٢-مسائل و مشکلات کارت هاي الکترونيکي (بانکي )
عليرغم مزايا و فوايد آشکار کارت هاي الکترونيکي، استفاده از اين کارت ها خالي از عيب نمي باشد، بنابراين توجه به معايب و مشکلات آن ضروري است . به همين علت بـه پـاره اي از مهمتـرين مـشکلات و مـسائل آن در زيـر اشـاره ميگردد [١٥]:
1 - مسائل و مشکلات قانونی مربوط به چگونگی باز کردن حساب ، صدور کارت ، امنیت کارت ، کارت های گم شده شده ، مسئوليت ضررهاي احتمالي، چگونگي حل مناقشات مشتريان بانک .
٢. ريسک مربوط به کارت ها.
٣. تقلبات در مورد کارت ها.
٤. اشتباهات در پرداخت هاي انجام شده توسط کارت ها.
٥. خرابي سيستم هاي نرم افزاري و سخت افزاري .
٦. امنيت اطلاعات فردي .
٧. آثار تورمي کارت ها در پاره اي از موارد.
٦-٣-موانع و مشکلات توسعه دستگاه هاي پايانه فروش (POS)
الف ) موانع زيرساختي - مخابراتي
پديد آمدن تجارت الکترونيکي و کسب و کار الکترونيکـي شـامل مبادلـه الکترونيکـي داده هـا، پـست الکترونيکـي، خدمات تابلوي اعلانات ، بانکداري الکترونيکي، بازاريابي از راه دور و سيستم هاي تدارکاتي پيوسته ايجاب ميکند که براي مخابره و دريافت الکترونيکي اسناد تجاري و ساير اطلاعات طبقه بندي شده ، سکوهاي مـورد اعتمـادي فـراهم شود. هر چند سيستم جديد تجارت و کسب و کار و بانکداري الکترونيکيميتواند دقت و سرعت پردازش را به طور قابل ملاحظه اي بالا برد، ولي در ايران با مشکلات و محدوديت هايي از قبيل مشکلات زيرساخت هاي اساسـي نظيـر برق ، مخابرات ، ماهواره و فراهم آورندگان خدمات اينترنت ، دسترسي به اينترنت و مسائل حمل و نقل و پست و بيمه مواجه ميباشد [١٦].
ب )موانع حقوقي - قانوني
با اينکه سال هاست خدمات مختلف بانکداري الکترونيک در بانک ها ارائه ميشود، اما قانون مدوني در زمينه بانکداري الکترونیک در کشور وجود ندارد و این موضوع باعث بی رغبتی مشتریان به استفاده از خدمات الکترونیکی میشود قانون پولي و بانکي نيز براي برخورد با جرائم بانکداري الکترونيک مفيد نيست و نيازمند اصلاح است . البته به عقيده بعضي از کارشناسان ، در کشور قانون تجارت نسبتا خوبي وجود دارد، اما مشکل اصلي، نبـود آيـين نامـه هـاي دقيـق اجرايي است . همچنين از نظر کارشناساني ديگر عدم پذيرش قوانين تجارت الکترونيکي توسط نظام قـضائي کـشور، عاملي براي ناکارآمدي بانکداري الکترونيک است ؛ براي مثال در کشور ما هنوز قـوانين مشخـصي بـراي مواجهـه بـا سرقت کارت هاي الکترونيکي وجود ندارد [١٦].
ج )موانع اقتصادي - هزينه اي
در رابطه با فناوريهاي نوين ارتباطي و اطلاعاتي و خصوصا در صنعت بانکداري الکترونيکي نيز عوامل اقتصادي بـه عنوان يک محور به حساب ميآيند. عوامل اقتصادي مرتبط با اين مسأله راميتوان از ابعاد مختلف مـورد بررسـي و ارزيابي قرار دارد. از قبيل : توسعه اقتصادي، سطح درآمد سرانه ، نرخ بيکاري، چند نرخي بودن ارز، سياستهاي پولي و ارزي، تعداد کامپيوترهاي شخصي موجود در يک کشور، هزينه خطوط تلفن ، هزينه هاي استفاده از اينترنت و غيره ...
د)موانع فرهنگي- اجتماعي
منظور از فرهنگ سازي، عمومي کردن استفاده از فناوريهاي جديد براي افراد است و تنها به انتشار پوستر، برگزاري کلاس هاي آموزشي و ... محدود نمي شود. آنچه در اين مسير اهميت شاياني دارد، ايجاد منفعت براي مخاطبان است .
بانکداري الکترونيک نيازهاي فرهنگي خود را ميطلبد. به عنوان مثال ، در جامعه ايران هنوز فرهنـگ خريـد نقـدي بسيار پسنديده تر و از لحاظ روحي و رواني مقبول تر از فرهنگ استفاده از کارت خوان و خريـد و فـروش بـه وسـيله اينترنت است . هم مشتريان و هم فروشندگان ، حتي اگر فروشگاه داراي کارت خوان باشد، ترجيح ميدهند بـه جـاي استفاده از دستگاه کارت خوان ، نقدي معامله کنند [١٦].
ه )موانع سازماني - مديريتي
اکثر نيروهاي باسابقه بانک ها، به خصوص مديران سطح بالاي آن ، تحصيلاتي غيرمرتبط با فنـاوري اطلاعـات دارنـد.
کمبود مشارکت افراد متخصص در امر فناوري اطلاعات و کسب و کار بانکي و نبود زبان مشترک بين آنها و در کنار آن ضعف در شکل گيري گروه هاي کاري پروژه و مبهم بودن مسئوليت ها و اختيارات مشکل کليدي ديگر در ناکامي پياده سازي روش هاي نوين بانکداري شده است [١٦].
و)موانع و مشکلات اجرايي -عملياتي
از جمله اين مشکلات ميتوان به تراکنش هاي ناموفق در برخـي از خريـدها، قطعـي سيـستم ، کنـد بـودن سـرعت تراکنش ها در مواقع شلوغ و تعطيلات ، عدم پاسخگويي مناسب به کاربران اين سيستم و غيره ... اشاره کرد.
٧- تحقيقات انجام شده
در حالي که پيشرفت عظيمي در شبکه انتقال الکترونيکي وجوه در نقطه فروش (EFTPOS) به وجود آمده ، بـا ايـن وجود تحقيقات دانشگاهي نسبتا کمي در اين زمينه انجام شده است .
